“用房產(chǎn)抵押,以公司經(jīng)營的名義去申請貸款,基本上現(xiàn)在年利率在3.3左右?!?/p>
(資料圖片)
“您名下沒公司的話,若您朋友有個空殼公司,把您加到他的公司當股東,要么是直接把公司都變更到您這兒,就可以申請這筆貸款?!?/p>
某貸款中介向新京報貝殼財經(jīng)記者支招,揭露了“經(jīng)營貸”違規(guī)流入樓市的冰山一角?!案呦⑥D(zhuǎn)低息,減輕還款壓力”等廣告背后“轉(zhuǎn)貸”誘惑暗流涌動,“經(jīng)營貸違規(guī)入樓市”戲碼仍上演。
重拳整治轉(zhuǎn)貸亂象,3.15前夕,銀保監(jiān)會下發(fā)《關于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》,正式將“經(jīng)營貸發(fā)放時間”掛鉤“提前還房貸”,要求銀行業(yè)開展為期6個月的不法貸款中介專項治理行動。
中介違規(guī)操作“經(jīng)營貸”
手續(xù)費2萬-3萬元不等,號稱利率低可至2.88%
“用房產(chǎn)抵押,以公司經(jīng)營的名義去申請貸款,基本上現(xiàn)在年利率在3.3%左右?!蹦迟J款中介向新京報貝殼財經(jīng)記者透露,所謂的低息貸款正是利用了金融機構(gòu)為小微企業(yè)提供的利率優(yōu)惠。
據(jù)了解,經(jīng)營貸對借款人設置了一定的門檻,比如銀行要求貸款人名下有公司,且為防范風險,銀行一般會要求客戶寫明經(jīng)營貸用途,并將貸款資金轉(zhuǎn)入與其資金用途相一致的收款公司賬戶。此外,“經(jīng)營貸”普遍需要有一定的抵押物,如房產(chǎn)等。
而不法貸款中介的存在,則是為這些門檻提供明碼標價的“解決方案”。
“您名下沒公司的話,若您朋友有個空殼公司,把您加到他的公司當股東,要么是直接把公司都變更到您這兒,就可以申請這筆貸款?!必悮へ斀?jīng)記者以購房者的身份向上述中介咨詢時獲悉,如果貸款人名下沒有注冊滿一年的公司,他們可以為其提供辦理空殼公司的渠道,而對于空殼公司沒開展業(yè)務以及沒流水的情況,中介稱也能輕易解決這一問題。
據(jù)上述中介,購房者需要先結(jié)清房貸,再將此處房產(chǎn)抵押給銀行,就可以順利借出經(jīng)營貸。而這筆結(jié)清房貸的“過橋資金”則通常由中介來墊付,以此收取高額的墊資利息。中介表示,這筆過橋墊資通常是每10天收取0.7%的利息,以貸款100萬為例,10天就將產(chǎn)生7000塊錢的高額利息。
“說白了就是錢下來以后,取一下現(xiàn)金,斷一下資金流,然后再存進去,就可以還房貸了?!绷碛兄薪閷τ浾弑硎荆軐①J款利率做到年化2.88%左右,并稱“我們單位有規(guī)定,需要客戶到現(xiàn)場后當面告知的,為了維護我們雙方的權(quán)益,但是您放心百分之百的是正規(guī)的銀行產(chǎn)品?!?/p>
這種看似省錢的“轉(zhuǎn)貸降息”背后實則暗藏玄機,中介會收取高額費用,據(jù)了解,中介在收取墊資利息的同時,辦理空殼公司、辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務等也會向貸款人收取2萬-3萬元不等的手續(xù)費,且貸款金額越小,收費的點位就越高。
北京金訴律師事務所主任王玉臣指出,在銀行的各種貸款中,每種貸款都是有明確的用途設定的,必須嚴格按照用途使用。經(jīng)營貸是以中小企業(yè)主或個體工商戶為服務對象的融資產(chǎn)品,借款人可以通過房產(chǎn)抵押等擔保方式來獲得銀行貸款,貸款資金用于其企業(yè)或個體戶的經(jīng)營需要。這種貸款是給中小企業(yè)經(jīng)營的一種惠民舉措,法律明令禁止不能流入樓市。
劍指違規(guī)轉(zhuǎn)貸亂象
銀保監(jiān)會開展不法貸款中介專項治理
記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn),去年以來,廣西、江西、浙江、廈門等多地銀保監(jiān)局相繼發(fā)布違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”相關風險提示,提醒廣大消費者認清轉(zhuǎn)貸操作的不良后果和風險隱患,增強風險防范意識,維護自身合法權(quán)益。
2022年12月,銀保監(jiān)會消保局曾指出,一些不法中介,向消費者推介房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸,宣稱可以“轉(zhuǎn)貸降息”,誘導消費者使用中介過橋資金結(jié)清房貸,再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金。并提醒消費者,這種將房貸置換為經(jīng)營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風險。
對于“轉(zhuǎn)貸降息”這一操作背后的風險,光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示,經(jīng)營貸資金被違規(guī)使用,可能導致資源配置出現(xiàn)扭曲,嚴重時可能導致局部風險集聚等;可能導致購房者的個人信息泄露;導致這部分購房者短期內(nèi)面臨較大現(xiàn)金流和利息費用支出壓力等。
他提醒消費者需要理性、客觀分析自身是否適合提前還貸;需要仔細風險過橋貸潛在風險,同時加強個人信息的保護。
此外,周茂華表示,推動經(jīng)營貸回歸本源,有效滿足小微企業(yè)、個體工商戶經(jīng)營短期資金需求,一方面,需要監(jiān)管部門強化監(jiān)管職責,加大違規(guī)挪用資金行為處罰力度;另一方面,需要銀行金融機構(gòu)履行主體責任,優(yōu)化經(jīng)營貸業(yè)務流程,增強業(yè)務風險防控能力,提升業(yè)務員的綜合素質(zhì),加強貸前、貸中和貸后管理。
對于消費者自身的風險,北京金訴律師事務所主任王玉臣告訴貝殼財經(jīng)記者,對于貸款人而言,一旦被查出將面臨停貸,或提前全額償還貸款的風險,資信也會受到嚴重影響。一旦銀行停貸,貸款人無法及時償還銀行貸款,將面臨被抵押的房產(chǎn)被拍賣的風險。
近日,銀保監(jiān)會向各銀保監(jiān)局,各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行等下發(fā)《關于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》,要求各銀保監(jiān)局、各銀行業(yè)金融機構(gòu)成立專項治理行動領導小組,從3月15日正式開始,部署開展為期六個月的不法貸款中介專項治理行動。
“銀保監(jiān)會發(fā)布的政策,具有信號意義,也是房地產(chǎn)貸款政策方面的配套內(nèi)容?!币拙友芯吭貉芯靠偙O(jiān)嚴躍進指出,此次銀保監(jiān)會的政策內(nèi)容,其實就是針對三類主體而言的,即銀行機構(gòu)、貸款中介機構(gòu)、購房者。通過對這三方面進行規(guī)范和引導,有助于防范各類灰色金融業(yè)務出現(xiàn),確保房貸業(yè)務合法合規(guī)合理。
王玉臣亦認為,推動對不法貸款中介群體等的全面刑事打擊,防范各類灰色金融業(yè)務出現(xiàn),確保房貸業(yè)務合法合規(guī)合理。持續(xù)加大金融風險管控力度,勢必為后續(xù)房地產(chǎn)金融市場的規(guī)范創(chuàng)造更好的條件。
新京報貝殼財經(jīng)記者 王雨晨 編輯 陳莉 校對 柳寶慶
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