去年以來，在系列因素推動下，市場上“物美價廉”的貸款產(chǎn)品悄然增多。

(相關(guān)資料圖)

由此也興起一種用利率“低廉”的信用貸、經(jīng)營貸等置換利率較高的房貸按揭的做法。

△圖片來源：攝圖網(wǎng)

最近，就有網(wǎng)友問小前線：

3.85%的信用貸利率不是比4.3%的房貸利率低嗎？無抵押物信用貸居然比有抵押物的房貸還“劃算”？

其實有這樣疑惑的網(wǎng)友還有很多，有按揭朋友就告訴小前線，最近幾個月他們接到客戶的咨詢越來越多，包括購房者、小企業(yè)主以及普通人群等。

問題集中在信用貸款要求、金額、利率、期限等，已經(jīng)還清再抵押的具體操作等。

信用貸利率比房貸利率劃算？

那么，真相呢？

從表面上的利率來看，信用貸3.85%的利率確實比4.3%的房貸利率要劃算。但事實并非如此，這與不同貸款產(chǎn)品的還款方式有關(guān)。

房地產(chǎn)按揭貸款最長期限30年，一般采用等額本息（每月等額還款） 或者等額本金（逐月遞減還款） 兩種方式。

而面向個人的信用貸往往采取先息后本的方式，期限較為靈活，有3年、5年的，很少有超過5年的。

相比房貸動輒幾百萬的貸款額度，信用貸的貸款額度有限，大多只有幾十萬的額度。

這也就意味著，除了借信用貸以外，還得借助其他的貸款方式或者是墊資的方式來籌備資金。對比來看，幾乎沒有太大優(yōu)勢。

在加上很多購房者所購住房大多仍在按揭中，無法辦理抵押貸款，因此不少購房者就聽從中介的建議，還掉按揭，轉(zhuǎn)換成抵押貸或經(jīng)營貸等方式。

△圖片來源：攝圖網(wǎng)

這一做法的另一個動機(jī)是，房子經(jīng)歷了升值，按照新的市場價值可以貸出更多現(xiàn)金。

但其實道理都是一樣的，考慮“買公司”的費(fèi)用，以及前期過橋拆借資金的各種成本費(fèi)用，其實成本并不低。

所以，像信用貸這種申請手續(xù)簡單、額度小，需要資金臨時周轉(zhuǎn)一下倒無妨，但是真要轉(zhuǎn)換成房貸就真的不推薦了。

并且房貸大多采用等額本息還的方式，但房貸的利息成本，會隨著本金的減少而減少，可信用貸的利息成本不會隨著本金減少而減少，而是從第一個月到最后一個月都不變的。

但是信用貸和房貸的利息成本不能相提并論，畢竟風(fēng)險系數(shù)不一樣，一個用抵押物去抵押給錢，一個憑著信用給你錢，你說孰輕孰重？

信用貸套路深，謹(jǐn)防入坑！

更何況，信用貸還有很多套路，防不勝防！

1

在貸款利率上玩數(shù)字游戲！

通常情況下，信用貸款提出的超低利率，往往會吸引很多人。

如今市面上商業(yè)銀行推出的信用貸款產(chǎn)品執(zhí)行的貸款年化利率普遍都有一個常規(guī)市場范圍。

△圖片來源：攝圖網(wǎng)

如若給出的貸款利率遠(yuǎn)低于市場常規(guī)，要提高警惕。

首先確認(rèn)貸款利率是否為“年化利率”，如若為日利率或月利率，需要轉(zhuǎn)換成年利率，得出的數(shù)值若超出24％，則不在法律保護(hù)范圍內(nèi)，不僅會讓經(jīng)濟(jì)蒙受損失，還會讓個人應(yīng)得權(quán)益受到侵害。

2

在費(fèi)用上打“啞謎”！

很多貸款平臺可能會通過“砍頭息”填補(bǔ)利息空缺，以此牟利。

此外常見的牟利手段，還體現(xiàn)在正式放貸前，借口多種理由，要求貸款人屢次繳納非必需費(fèi)用，如“茶水服務(wù)費(fèi)”、“保證金”，或是“美化”銀行流水的“手續(xù)費(fèi)”，或是變更申貸信息的“變更費(fèi)”，或是升級VIP才能使用提現(xiàn)功能的“會員費(fèi)”等。

除了這類“貸前”套路，在“貸后”也存在費(fèi)用啞謎。

對此，廣州大源按揭公司總經(jīng)理鄭大源表示，如果通過中介申請，先不說正常辦理貸款的服務(wù)費(fèi)，還可能隱藏其他費(fèi)用，比如擔(dān)保金，保險費(fèi)，凍結(jié)費(fèi)等多種費(fèi)用。

3

當(dāng)心信用嚴(yán)重受損

需要注意的是，外面有很多不良機(jī)構(gòu)表示提供征信黑戶“洗白”等業(yè)務(wù)。

但要謹(jǐn)記的是，個人征信一旦被記錄污點，是無法自行消除，只能結(jié)清款項后等待5年，期間進(jìn)行良好的信用行為才能消退，不達(dá)到這些條件，花錢是沒有用的。

△圖片來源：攝圖網(wǎng)

所以，你有沒有掉進(jìn)信用貸的套路？

最后提醒下大家，各個銀行貸款政策條件不一，不妨多問幾家來比較下。

另外，在申請貸款過程中，如果不熟悉當(dāng)中的過程，可借助專業(yè)的工具“房衛(wèi)士”幫您把關(guān)！

如果你還有其他按揭方面的問題，也可添加“小前線”（注明【房貸按揭群】）進(jìn)群暢聊~

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