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■張煒

(資料圖)

近期，“南寧某銀行房貸年齡上限可延長(zhǎng)至80歲”的消息沖上熱搜。多地部分銀行跟進(jìn)，有的將房貸還款年齡上限由70歲延長(zhǎng)至80歲，有的延長(zhǎng)至75歲。這也隨之引來(lái)熱議，有人議論“接力貸”會(huì)不會(huì)“重出江湖”，有人擔(dān)心由此給銀行帶來(lái)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)南寧的相關(guān)銀行解釋，“貸款人年齡加貸款期限”放寬至不超過(guò)80歲，但“貸款人年齡不超過(guò)70歲”的規(guī)定并沒(méi)有改變。

58安居客房產(chǎn)研究院分院院長(zhǎng)張波向中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)分析指出，南寧樓市近幾年降溫明顯，是銀行按揭門(mén)檻降低的主因。近三年南寧主城區(qū)商品住宅成交量持續(xù)下滑，成交量減少推動(dòng)政策不斷出臺(tái)。

植信投資研究院資深研究員馬泓在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)采訪時(shí)稱，擴(kuò)大購(gòu)房者的年齡范圍或者貸款期限，增加可參與住房貸款群體的基數(shù)，可能會(huì)推動(dòng)個(gè)人房貸規(guī)模的增加。近期延長(zhǎng)房貸期限的主要是大城市，由于過(guò)去一年半時(shí)間整體住房銷售下降，且具有一定的剛性和改善性需求，因此，擴(kuò)大房貸年限可能有助于更好地滿足當(dāng)?shù)鼐用竦淖》啃枨蟆?/p>

“廣西部分銀行的做法，不是80歲老人可以貸款，而是借款人年齡加貸款期限延長(zhǎng)至80年。適當(dāng)延長(zhǎng)借款人年齡并延長(zhǎng)借款期限，有助于讓更多中老年人可以申請(qǐng)貸款改善居住條件，也讓年輕人可通過(guò)延長(zhǎng)還款期限減輕當(dāng)期還款壓力。這可能也是我國(guó)人口老齡化背景下的大勢(shì)所趨?！闭新?lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)采訪時(shí)說(shuō)，延長(zhǎng)借款人年齡以及“貸款期限+借款人年齡”，應(yīng)基于滿足中老年人購(gòu)買(mǎi)住房、改善居住條件的基本目的。

上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副教授、金融發(fā)展研究所副所長(zhǎng)鐘輝勇在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)采訪時(shí)稱，隨著居民預(yù)期壽命的提高，以及未來(lái)延遲退休的逐步推進(jìn)，房貸年齡期限有必要作出相應(yīng)調(diào)整。同時(shí)，房貸年齡期限的延長(zhǎng)有助于保障居民的正常住房需求。

不過(guò)，對(duì)房貸還款年齡期限放寬也需要理性看待。鐘輝勇指出，購(gòu)房是居民的理性選擇，如果僅把房貸年齡期限的延長(zhǎng)作為刺激購(gòu)房的政策，忽視了房產(chǎn)自身的投資價(jià)值，未來(lái)一旦出現(xiàn)房?jī)r(jià)的較大幅度波動(dòng)，這不僅會(huì)增加家庭部門(mén)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。銀行在做房貸審核的時(shí)候，需要進(jìn)一步細(xì)化不同群體的房貸年齡期限審核，既保障了居民的正常住房需求，也降低了銀行可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

在張波看來(lái)，信貸的寬松化趨勢(shì)值得關(guān)注，對(duì)需求側(cè)合理的購(gòu)房需求進(jìn)行保障是政策的重要方向，但過(guò)于放松信貸門(mén)檻也會(huì)導(dǎo)致隱性風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。雖然這在一定程度上對(duì)于樓市熱度提升會(huì)起到作用，但仍需有一個(gè)合理的尺度。

對(duì)于市場(chǎng)上議論的“接力貸”會(huì)不會(huì)“重出江湖”，張波認(rèn)為，用“接力貸”來(lái)刺激樓市需求提升，本身可能帶來(lái)貸款風(fēng)險(xiǎn)上升、住戶部門(mén)債務(wù)過(guò)快增長(zhǎng)，甚至可能影響到未來(lái)養(yǎng)老保障等社會(huì)問(wèn)題。提升住房需求的核心要素還是推進(jìn)居民恢復(fù)信心。房貸利率層面的放松對(duì)市場(chǎng)有提升作用，但邊際效應(yīng)遞減也會(huì)非常明顯，過(guò)度降低門(mén)檻在一些城市和地區(qū)可能也未必會(huì)帶來(lái)市場(chǎng)的積極回應(yīng)。

馬泓表示，“接力貸”是違規(guī)的。早在2016年上海相關(guān)監(jiān)管文件就明確，嚴(yán)禁通過(guò)成年子女、（雙方）父母、前夫、前妻或其他第三方參與共同還款并承擔(dān)還款責(zé)任等方式變相規(guī)避調(diào)控政策和住房信貸管理規(guī)定。因此，“接力貸”屬于炒房的范疇之一，并不被允許。

“實(shí)施增強(qiáng)和改善住房支持政策，建議階段性給予剛需和改善性購(gòu)房需求者貸款優(yōu)惠。由于當(dāng)前國(guó)內(nèi)居民房?jī)r(jià)收入比相對(duì)國(guó)際通常水平偏高，為了緩和購(gòu)房者初期購(gòu)房成本，建議對(duì)個(gè)人按揭貸款和公積金貸款實(shí)施還款優(yōu)惠計(jì)劃，貸款利率減少兩成，優(yōu)惠期限為2至3年。”馬泓還建議。

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