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銀行萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到差點(diǎn)擊潰他們的竟然不是什么經(jīng)濟(jì)疲軟、業(yè)績(jī)衰退，而是提前還貸潮。本來(lái)大家談得好好的，現(xiàn)在提前還貸搞得大家都不好了。你是不是也想還一點(diǎn)房貸或者干脆全部提前結(jié)清呢？“天下苦貸款利息久矣”，究竟要不要提前還貸，博弈的重點(diǎn)在哪里，本期我們給大家分析一下。

(資料圖)

房貸松綁政策具體是什么？

銀行經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，賺的是利息差，如果沒(méi)有人貸款那何來(lái)的利潤(rùn)呢？實(shí)際上，去年到今年以來(lái)的開(kāi)門(mén)紅業(yè)績(jī)讓不少銀行的老手倍感壓力？不是沒(méi)有新增業(yè)績(jī)，而是新增的客戶(hù)趕不上結(jié)清的客戶(hù)，貸款規(guī)模長(zhǎng)期處于負(fù)增長(zhǎng)的局面，談什么開(kāi)門(mén)紅呢？這個(gè)問(wèn)題其實(shí)非常痛苦，你說(shuō)你沒(méi)干活，實(shí)際上貸款放了不少；你說(shuō)你業(yè)績(jī)好？由于還款的人巨多，等于白干！

銀行必須使出“必要”的手段，比如你申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸就要讓你排隊(duì)，三個(gè)月到半年不等，網(wǎng)上貸款的就直接把功能鍵隱藏到最深的位置，不是行內(nèi)人基本找不到。各種的手段都是為了延緩客戶(hù)還貸的步伐，但是越是這樣，客戶(hù)還貸的欲望就更加強(qiáng)烈。而且大家現(xiàn)在也逐漸意識(shí)到，去杠桿才是最實(shí)實(shí)在在的省錢(qián)好方法。沒(méi)有必要本末倒置，這個(gè)意識(shí)逐步走強(qiáng)，那為什么會(huì)這樣呢？

多重因素導(dǎo)致大眾急于還貸

首先是很多房貸客戶(hù)是在高位接盤(pán)的。2016年到2019年期間，房地產(chǎn)市場(chǎng)非?；钴S，為了防止熱度過(guò)高，限貸、限購(gòu)、限價(jià)等政策頻出，其中限貸就把房貸利率調(diào)整到十年來(lái)一個(gè)新高度，當(dāng)時(shí)5%-6%的年化貸款利率水平非常普遍，年化7%的我們也有所聽(tīng)聞。近兩年雖然經(jīng)歷了LPR轉(zhuǎn)軌的操作，LPR的調(diào)整是幫到了不少的業(yè)主，但是加點(diǎn)幅度可是不變的，那些還在年化5%利率水平線(xiàn)上的客戶(hù)自然就越來(lái)越焦急，年終獎(jiǎng)一到賬就恨不得直接還貸。

其次是市面上普遍產(chǎn)品的收益水平不及預(yù)期。2022年上半年股市傷心，下半年基金崩塌，最后連理財(cái)產(chǎn)品都辜負(fù)了很多人的期望，那么市場(chǎng)還有什么穩(wěn)賺不賠的買(mǎi)賣(mài)呢？定期存款嗎？所以，很多人心灰意冷，與其去市場(chǎng)拼搏，還不如穩(wěn)穩(wěn)地還貸，節(jié)省的利息就是賺的錢(qián)。所以，面對(duì)波動(dòng)的市場(chǎng)行情，大家第一時(shí)間就是想著降低負(fù)債，輸少當(dāng)贏！

最后是競(jìng)爭(zhēng)太激烈！這個(gè)是一個(gè)場(chǎng)外因素，有些人想提前還貸不是因?yàn)樗麄儾恍枰X(qián)，恰恰他們很需要錢(qián)，但是之前的貸款借得太少了，只能一次性結(jié)清，再申請(qǐng)一筆大的貸款出來(lái)。比如，你貸款30萬(wàn)，但是額度其實(shí)可以到100萬(wàn)的，但是需要你把30萬(wàn)結(jié)清，然后再重新申請(qǐng)一筆100萬(wàn)的貸款。這樣一來(lái)本來(lái)是好事，但是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)太激烈的，客戶(hù)結(jié)清之后有可能去了別的銀行做新的貸款，那么對(duì)于原貸款行就等于損失了一個(gè)客戶(hù)。

究竟要不要提前還貸呢？

房貸，是有去沒(méi)回的。舉例如果你貸款100萬(wàn)，然后你提前還了20萬(wàn)，那么你想再用20萬(wàn)的時(shí)候是不能夠再支用出來(lái)的，必須全部80萬(wàn)還掉再申請(qǐng)。而且到時(shí)候申請(qǐng)的產(chǎn)品就不是房屋按揭貸款，是抵押貸款。什么公積金優(yōu)惠利率那些就沒(méi)有了。所以，如果你確認(rèn)未來(lái)一段時(shí)間沒(méi)有用錢(qián)的必要，當(dāng)然是指大額支出，才考慮還貸，否則就建議你存?zhèn)€定期算了。將來(lái)后悔的時(shí)候，你已經(jīng)無(wú)法回頭。

將來(lái)真的后悔有辦法嗎？當(dāng)然有，就是通過(guò)上述所說(shuō)的提前結(jié)清，再申請(qǐng)一筆全新的貸款，但是結(jié)清的錢(qián)哪里來(lái)？先后順序如何處理？這些就要墊支過(guò)橋公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)等幫忙了，成本是不低的，風(fēng)險(xiǎn)也是有，大家要審慎處理。

總之，如果你閑錢(qián)沒(méi)有地方投，提前還貸不失為一個(gè)很好的選擇。

勝手金句

有錢(qián)還貸就是好事，有錢(qián)投資也是幸福。

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