正值2023年全國(guó)兩會(huì)召開(kāi)之際，健康保障類(lèi)的提案屢上熱搜，不少代表提出建議，要擴(kuò)展保險(xiǎn)類(lèi)型使更多人群受益，加大商業(yè)保障力度，通過(guò)創(chuàng)新保險(xiǎn)設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)多方共贏。

在中國(guó)多層次醫(yī)療保障體系中，商業(yè)健康險(xiǎn)一直發(fā)揮著重要作用，尤其在老齡化社會(huì)加劇和健康中國(guó)2030建設(shè)的背景下，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)進(jìn)入了發(fā)展的快車(chē)道，但在有效供給方面仍存短板，尤其是針對(duì)帶病體人群的保障。

如何通過(guò)商業(yè)健康保險(xiǎn)的創(chuàng)新，增加對(duì)帶病體保險(xiǎn)市場(chǎng)的補(bǔ)位？如何更好地滿(mǎn)足人民群眾對(duì)健康保障的高質(zhì)量需求？這都成為大健康時(shí)代的待解議題。

4億帶病體人群 與4000億保險(xiǎn)市場(chǎng)下的保障缺口

當(dāng)前中國(guó)的帶病體人群體量有多大？

麥肯錫2022年6月發(fā)布的白皮書(shū)《奮楫正當(dāng)時(shí)：中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的挑戰(zhàn)與破局》顯示，當(dāng)前我國(guó)帶病體人群人口達(dá)到4億。除了慢病人群，重癥人群也越來(lái)越龐大，國(guó)家癌癥中心數(shù)據(jù)顯示，僅2016年我國(guó)癌癥新發(fā)病例就達(dá)到406.4萬(wàn)，他們每年惡性腫瘤所致的醫(yī)療花費(fèi)超過(guò)2200億。

沉重的醫(yī)療負(fù)擔(dān)下，患病人群極度渴求保險(xiǎn)來(lái)緩解經(jīng)濟(jì)壓力。按照4億帶病體年均1000元保守計(jì)算，未來(lái)可挖掘的健康險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)空間達(dá)4000億元。

一邊是旺盛的帶病體保險(xiǎn)需求，另一邊卻是匱乏的帶病體保障市場(chǎng)。在上述白皮書(shū)中提到，2020年我國(guó)“帶病體”保險(xiǎn)保費(fèi)約500億元，僅占當(dāng)年健康險(xiǎn)保費(fèi)約6%?？梢?jiàn)，我國(guó)帶病體保障市場(chǎng)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，是健康險(xiǎn)的一片藍(lán)海。不過(guò)，由于疾病成因和發(fā)展較為復(fù)雜，且與人們的生活行為、健康管理方式等息息相關(guān)，所以針對(duì)帶病群體的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管控也存在一些困難和不確定性，參與這個(gè)市場(chǎng)中的主體會(huì)相對(duì)謹(jǐn)慎。

融合產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈條 推進(jìn)普惠健康高質(zhì)量發(fā)展

隨著技術(shù)的進(jìn)步、政策的支持以及行業(yè)的發(fā)展，開(kāi)發(fā)針對(duì)帶病體的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品勢(shì)在必行。但回歸到落地層面，帶病體保險(xiǎn)難點(diǎn)在于疾病病理機(jī)制復(fù)雜，與健康體相比，帶病體的并發(fā)癥、疾病進(jìn)展、疾病復(fù)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)都較高且難以準(zhǔn)確衡量。參與方需要有醫(yī)療技術(shù)的積累、風(fēng)險(xiǎn)管理的能力以及產(chǎn)品精算等經(jīng)驗(yàn)，才能為市場(chǎng)探索整合出一套行之有效的范式。

首先需要解決帶病體人群覆蓋率問(wèn)題。數(shù)字化手段為這一環(huán)節(jié)提供了強(qiáng)大助力，在前端通過(guò)大數(shù)據(jù)分析深挖帶病體保險(xiǎn)目標(biāo)群體需求，精準(zhǔn)觸達(dá)核心人群；在后端將保險(xiǎn)責(zé)任拆分后進(jìn)行組合形成模塊化運(yùn)營(yíng)，高精度識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，智能化理賠核賠，以此提升效率。

此前，鎂信健康聯(lián)合泰康在線(xiàn)推出全人群可申請(qǐng)投保的多次給付重疾險(xiǎn)“好效保·全能衛(wèi)士”，致力于為全人群提供更全面的重疾保障，這是保險(xiǎn)行業(yè)與醫(yī)藥行業(yè)在帶病體人群保障方面的積極探索之一。

其次要解決帶病體保障價(jià)值鏈割裂的難題。有機(jī)串聯(lián)患者、藥企、保險(xiǎn)公司及相關(guān)第三方機(jī)構(gòu)，打造“產(chǎn)品+服務(wù)”組合模式，延伸服務(wù)鏈條，創(chuàng)設(shè)健康場(chǎng)景，以更好響應(yīng)市場(chǎng)需求。

鎂信健康在海南博鰲樂(lè)城成功打造瑞康健康中心，內(nèi)設(shè)商保服務(wù)專(zhuān)區(qū)，為患者提供綜合性商保服務(wù)，構(gòu)建“診療-用藥-支付”業(yè)務(wù)閉環(huán)，提供更優(yōu)質(zhì)的普惠健康服務(wù)。

在構(gòu)建普惠健康生態(tài)的探索之路上，鎂信健康將持續(xù)發(fā)揮創(chuàng)新型普惠健康與保障服務(wù)平臺(tái)的作用，秉持“人人有保障，全家享健康”的愿景，為助力多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)添磚加瓦，為“健康中國(guó)2030”長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)貢獻(xiàn)力量。

免責(zé)聲明：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買(mǎi)賣(mài)依據(jù)。

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