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75%的家庭因買房而負債,為何不降存量房貸利率?動了誰的奶酪?

來源: 李云飛2023-07-29 14:56:24
  


(資料圖)

作者:李云飛|來源:原創(chuàng)

這幾年的大環(huán)境確實不太好,特別是自2020年國家開始出臺房地產(chǎn)政策以后,房地產(chǎn)市場就一直萎靡不振,各大房企也是債臺高筑,這給國家的經(jīng)濟發(fā)展帶來了一定的壓力。

我們來看一組數(shù)據(jù):今年上半年我國商品房銷售額是6.3萬億元,而在去年同期為6.6萬億元,同比下滑了4.5%。

老百姓買不起房不是國家希望看到了,但是房地產(chǎn)市場萎靡不振、房企危機重重更不是國家希望看到了。

所以,國家一直都在找一個平衡點,是既能夠讓大家都會積極地去買房,帶動市場經(jīng)濟的發(fā)展,又不能夠給老百姓造成太大的房貸壓力,抑制了大家的消費,只有這樣才可以促進房地產(chǎn)市場乃至整個市場的健康平穩(wěn)發(fā)展。

所以,我們就看到了,這幾年房價只要一冒頭,國家就會進行打壓,房價只要一沉底,國家又會來托底。今年下半年,國家又要準備通過降低利率、提高房企的融資環(huán)境來促進房地產(chǎn)市場的發(fā)展了。

此時有網(wǎng)友就會說了,我們是不是走錯路線了?因為目前我國戶均住房已經(jīng)接近1.1套,房子已經(jīng)變得過剩了,如果我們只知道一味地刺激增量不釋放存量的話,這個內(nèi)需就真的能夠拉起來嗎?

換言之,如果我們只知道降低首套房貸利率,而存量房貸利率不降的話,老百姓手里還是沒有錢??!這難道不是治標不治本嗎?

那么今天我們就來討論一下,這個存量房貸利率下降到底動了誰的奶酪?

我們先來解釋下什么叫存量房貸利率?存量房貸利率,通常是指在2020年1月1日以前銀行就已經(jīng)發(fā)放的房貸執(zhí)行的貸款利率。因為自2020年1月開始,國家就統(tǒng)一調(diào)整了貸款利率定價基準,由參考貸款基準利率定價變?yōu)閰⒖糒PR定價,因此就有了存量房貸利率的說法。

說得簡單一點,那就是之前的房貸我們有固定利率可以選擇,而現(xiàn)在的房貸利率都是浮動性的。

此時有網(wǎng)友就會說了,既然是固定利率,當初大家都是說好了,那么未來如果利率上漲的話,銀行也不會去上調(diào)你的房貸利率,現(xiàn)在市場利率下調(diào)了,你就要求銀行來降低利率,這顯然是不合理的,我們不能夠用道德去綁架銀行。

但是也有網(wǎng)友表示了不同的意見,他們認為任何事情都不是死的,可以針對特殊環(huán)境作特殊調(diào)整。眾所周知,銀行是最賺錢的,2022年《財富》世界500強排行榜當中,中國就有10家銀行上榜。根據(jù)中國工商銀行公布了2022年經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示,該銀行總資產(chǎn)增加至近40萬億元;實現(xiàn)營業(yè)收入8400億元;凈利潤突破3600億元,增速3.1%。

現(xiàn)在大環(huán)境都不好,老百姓賺錢難,內(nèi)需拉不起來,此時商業(yè)銀行就要擔起這個責任,在考慮到老百姓的實際需求,銀行降低存量房貸利率不僅能減輕老百姓的還款壓力,也有助于房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定發(fā)展,不然老百姓都賺不到錢了,銀行賺再多的錢又有什么用?

總結(jié)一句話:降低增量房貸利率靠國家,降低存量房貸利率只能靠銀行,降低存量房貸利率的話肯定是動了商業(yè)銀行的奶酪,如果在大環(huán)境不景氣的情況下,銀行還是死死把住這一關口,只能說合法但不合理。

我們再來說一說,這個存量房貸利率到底能不能夠下降?

我們先來算一筆賬:100萬的貸款,分30年償還,如果按照央行5年以上基準利率4.9%計算的話,那么一共產(chǎn)生的利息大約是91萬元。這也就是說你要貸款多少,30以后你要還掉的利息就是多少。請問現(xiàn)在有多少人一輩子連銀行的利息錢都賺不到?在拉內(nèi)需、促經(jīng)濟的當前形勢下,大家的錢袋子都交給了銀行,哪里還有錢來消費呢?

根據(jù)《2019年中國城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)負債情況調(diào)查》顯示,現(xiàn)在96%城鎮(zhèn)居民家庭有房,75.9%的家庭因買房而負債!通過這些數(shù)據(jù)我們可以看出,隨著當前人口在不斷地減少,釋放存量房貸利率的空間遠比追求增量房貸利率的空間要大得多。

根據(jù)華泰證券的測算,如果存量房貸利率下調(diào)的幅度為35-85個基點,那么每年可降低居民還貸現(xiàn)金支出800億到2000億。請問這2000億能夠給多少老百姓減輕房貸壓力?退一萬步來講,如果把這2000億都投放到市場上去,又會產(chǎn)生什么樣的效果呢?這總比那些搞各種刺激消費的手段要強百倍吧?

央行貨幣政策司司長就明確表示,支持和鼓勵銀行與借款人協(xié)商變更合同或置換存量房貸,以降低老百姓的房貸壓力。

關鍵是現(xiàn)在的商業(yè)銀行不但不雪中送炭,還在釜底抽薪。因為他們在當前政策不鼓勵老百姓住房抵押貸款的情況下,還趁機提高利率,造成存量房貸利率畸高,這對促進內(nèi)需是極不利的。

最后我想說的是,降低房貸利率是拉動內(nèi)需,而降低存量房貸利率是釋放內(nèi)需,作為商業(yè)銀行我們不僅要追求利益,我們更要承擔起社會的責任。

在降低存量房貸利率這件事情上,我個人認為可以降,不過我們可以設定幾個條件,比如,先設定個三到五年的時間,到期以后我們再視情況而定;再如,對于那些手里只有一套住房的剛需者可以降存量房貸利率,而對于那些手握幾套房的購房者,我們另當別論。你認為呢?

作者:李云飛,知名互聯(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)始人,大型食品連鎖企業(yè)CEO,從事互聯(lián)網(wǎng)及實體連鎖行業(yè)16年,曾被搜狐網(wǎng)、網(wǎng)易財經(jīng)、騰訊、鳳凰網(wǎng)、中訊網(wǎng)、百度等知名媒體平臺相續(xù)專題報道,擅長財經(jīng)知識分析,創(chuàng)業(yè)指導!

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責任編輯:sdnew003

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