本文自南都·灣財(cái)社

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采寫｜南都·灣財(cái)社記者 許爽 王文妍

繼“百歲貸”之后，“連心貸”又火了一把。

日前，雄安新區(qū)首批承接北京非首都功能疏解市場化項(xiàng)目住房保障工作正式啟動，引發(fā)了市場對當(dāng)?shù)厣唐贩宽?xiàng)目相關(guān)貸款產(chǎn)品政策的關(guān)注。有消息稱，農(nóng)業(yè)銀行針對雄安購房者的商業(yè)貸款推出了“連心貸”，主要以未婚男女朋友作為共同還款人的住房貸款。

盡管“連心貸”已存在多年，但這一貸款產(chǎn)品仍因未婚男女朋友這種不屬于法律關(guān)系作為共同借款人，而引起熱議。

“連心貸”并非僅面向雄安地區(qū)

農(nóng)行多家網(wǎng)點(diǎn)回應(yīng)：暫未收到相關(guān)通知

此前，曾有媒體發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)早在2014年就刊發(fā)了《個(gè)人住房貸款 “貸”出品質(zhì)生活》的文章，其中專門提到了“連心貸”。

南都·灣財(cái)社記者向農(nóng)行工作人員求證獲悉，“連心貸”貸款產(chǎn)品的確已存在多年，與“接力貸”等產(chǎn)品共同使用商業(yè)推廣名“聯(lián)名貸”。

針對“連心貸”適用地區(qū)，前述工作人員表示，“連心貸”并非僅面向雄安地區(qū)，不同地區(qū)購房者是否能夠申請，需取決于中國農(nóng)業(yè)銀行當(dāng)?shù)胤中械木唧w政策。

不過，雄安地區(qū)多家農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)均表示，目前暫未收到“連心貸”相關(guān)業(yè)務(wù)通知。廣州地區(qū)多家農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)則表示，并未開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

據(jù)介紹，“連心貸”具體指為明確婚前財(cái)產(chǎn)歸屬或增強(qiáng)還款能力，未婚男女朋友作為共有權(quán)人，由雙方或者一方申請的住房貸款。

該行工作人員表示，申請“連心貸”的前提是，男女雙方所購住房應(yīng)歸屬雙方共有。其中，既可以由雙方作為共同借款人申請，也可以由一方單獨(dú)申請貸款。當(dāng)一方單獨(dú)申請貸款的時(shí)候，另一方應(yīng)作為連帶責(zé)任保證人在貸款的存續(xù)期間承擔(dān)連帶責(zé)任擔(dān)保。

而作為“聯(lián)名貸”的另一種——“接力貸”則是指為延長貸款期限或增強(qiáng)還款能力，借款人與父母（含公/婆、岳父/岳母）、子/女中的任意一人作為共同借款人申請的住房貸款。

與此同時(shí)，另一位農(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人亦對南都記者表示，產(chǎn)品以父母或子女作為共同還款人可以用“增設(shè)連帶責(zé)任擔(dān)保人”方式實(shí)現(xiàn)，沒有突破監(jiān)管對年齡、期限的要求。

戀愛關(guān)系不屬法律關(guān)系

男女朋友共同借款靠譜嗎

繼“接力貸”“百歲貸”“合力貸”等各類房貸熱點(diǎn)消息登上熱搜后，“連心貸”重出江湖便激起千層浪。引起公眾熱議的原因很大程度上在于共同借款人關(guān)系的不確定性。

通常情況下，房貸的共同借款人是夫妻。由于男女朋友關(guān)系并不屬于法律關(guān)系，不少消費(fèi)者對于“如何判別男女朋友關(guān)系”“貸款出現(xiàn)違約該如何處置”“出現(xiàn)情感糾紛后產(chǎn)權(quán)歸屬如何劃分”“是否會滋生相關(guān)灰色產(chǎn)業(yè)鏈”等問題抱有不少疑慮。

易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)向媒體指出，“連心貸”和近期討論的“百歲貸”有相似性，其都涉及房貸償還存在多個(gè)還款人的情況。未婚男女朋友作為共同還款人還是很容易引起大家的顧慮和質(zhì)疑。

“從出發(fā)點(diǎn)來說，‘連心貸’的目的是增強(qiáng)購房者的貸款額度。因此如果銀行確實(shí)推出了這項(xiàng)業(yè)務(wù)，市場亦無須苛責(zé)，這說明各地銀行主動對接市場，主動針對目前房貸中存在的問題進(jìn)行了信貸產(chǎn)品的翻新，是目前房地產(chǎn)市場復(fù)蘇中的金融機(jī)構(gòu)的主動作為?！眹?yán)躍進(jìn)指出。

諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心首席分析師王小嬙則對媒體表示，從市場的角度看，商業(yè)銀行目前貸款額度充足，無論是在貸款利率還是在借貸條件上均寬松，加大對房地產(chǎn)市場交易的支持，有利于促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)發(fā)展，產(chǎn)品多樣化的做法值得肯定。但從信貸產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)角度而言，“連心貸”的還款主體是男女朋友，由于男女朋友更多的是情感關(guān)系，并沒有法律關(guān)系，若后續(xù)出現(xiàn)情感糾紛，出現(xiàn)貸款違約的概率較大。

關(guān)鍵詞： 貸款額度 共同還款人