招行承諾十個工作日完成提前還貸審批。市民供圖

(資料圖)

廣發(fā)銀行提前還貸預約至4月份。 市民供圖

【碼上議事廳】第74期碼上議事廳主持人 璩介力

在“寒山聞鐘”論壇搜索“提前還貸”關鍵詞，有53條投訴信息，其中去年下半年至今有49條，提前還貸潮的兇猛勢頭可見一斑。這些投訴大多反映提前還貸等待時間以及違約金等相關問題。提前還貸矛盾癥結何在？又該如何緩解？本期碼上議事廳，記者走訪多家銀行，調查當下蘇州提前還貸現(xiàn)狀，邀請購房者、律師、金融專家等相關人員，共議“提前還貸潮”這一當下的熱門話題。

貸款人：預約等待時間與違約金是矛盾焦點

提前還貸等待時間長，是近期矛盾的焦點之一。去年11月，陳先生委托中介出賣吳中區(qū)雙灣花園的一套房產，與買家約定今年3月交房。今年1月，他準備提前還貸，但被銀行告知沒有額度，暫時無法提前還。“銀行說一季度都沒有額度了，最快要4月份?！标愊壬f，還不了貸款，房子就沒法過戶。因為這個原因，導致他房產交易失敗，要賠付買家巨額違約金。蘇州工業(yè)園區(qū)王先生也是今年1月向銀行提出了提前還貸的請求，但被告知前面有20多人在排隊，預計要等2個多月時間。王先生說：“銀行拖延2個月，可以收不少利息，我覺得就是在故意拖延時間?！?/p>

提前還貸的另一矛盾焦點在于違約金。趙女士說，她已還了3年8個月的貸款，現(xiàn)在打算提前還一部分貸款，減少月供壓力，但銀行要收取12000元違約金。她說，當時貸款時，客戶經理只說貸款利率上浮20%，并未告知要還款5年以上才不收違約金。石先生則表示，疫情期間，政府出臺各種惠民政策，給各行各業(yè)減負，銀行卻在提前還貸的違約金上不肯讓步，讓人心寒。

記者調查發(fā)現(xiàn)，提前還貸矛盾固然不少，但也有很多順利還款的案例。程女士今年1月在貸款銀行App上提交了“提前還款”申請，20個工作日后審核通過。她說：“我把錢轉到還貸卡上，自動扣完后，就好了。全程都在App上進行的?！睏钕壬倪€款經歷也相當順利，2月3日他向負責他貸款的客戶經理提交了提前還貸申請，到2月14日，成功還款。

調查：還款等待時間普遍較長 違約金約定不一

記者就申請方式、預約時間、違約金等與提前還貸相關的問題，走訪咨詢中國銀行、農業(yè)銀行、工商銀行、建設銀行、招商銀行以及郵儲銀行等6家銀行。

在申請方式方面，除了郵儲銀行外，其他5家銀行均可線上預約。預約時間從22個工作日至5個月不等。其中，招商銀行客服表示，線上申請審核通過后，可在22個工作日之內還款，審核時間一般在15個工作日之內。工商銀行、中國銀行、建設銀行、郵儲銀行的預約時間均在4月-5月。農業(yè)銀行客服表示，可在微信公眾號中預約，具體時間以系統(tǒng)顯示為準，記者看到，2月17日可預約的最早還款時間是8月8日。

至于違約金，各家銀行均表示將以合同約定為準。工商銀行客服介紹，違約金相關規(guī)定是2018年出臺的，在這之前的貸款合同，一般是沒有具體約定的。2018年之后的合同，則會有相關規(guī)定。中國銀行客服介紹，他們是約定5年內不得提前還款，否則將有6個月利息的違約金；郵儲銀行貸款部門工作人員說，他們對于不滿一年的貸款，將收取提前還款額1%的違約金，這些條款均在合同中有明確約定。

律師：預約數(shù)月才能提前還款不合理

江蘇新蘇律師事務所合伙人蔣勇偉表示，如果貸款合同中沒有約定提前還貸的違約責任條款，那么提前還貸并不構成違約，也無須支付違約金；如果合同約定提前還貸屬于違約行為，也約定了一定比例的違約金，那貸款人則需按合同約定支付違約金。

根據(jù)民法典第五百三十條規(guī)定，債權人可以拒絕債務人提前履行債務，但是提前履行不損害債權人利益的除外。債務人提前履行債務給債權人增加的費用,由債務人負擔。據(jù)此，蔣勇偉認為，如果在不損害銀行利益的情況下，銀行不能拒絕貸款人提前還款。

民法典第六百七十七條規(guī)定，借款人提前返還借款的，除當事人另有約定外，應當按照實際借款的期間計算利息。也正因為此，貸款人從提出申請到實際提前還款之間的時間，依然要計算利息。而這段時間在部分銀行可長達數(shù)月之久。這難免讓部分貸款人覺得銀行是在拖延時間。

對此，蔣勇偉認為，如果雙方沒有相關規(guī)定，那銀行不該設置提前還款障礙，應該在合理時間內辦理提前還款?！叭绻且粌蓚€星期，那是合理的；但如果要到四五月份才能還，甚至要8月份，那肯定是不合理的?！?/p>

金融專家：提前還貸要具體問題具體分析

如果從經濟學的角度來看提前還貸潮，則是另一番景象。蘇州科技大學商學院金融系教師趙揚表示，當下出現(xiàn)提前還貸扎堆現(xiàn)象，主要是因為人們對于未來收入預期的不確定性增強。

過去一段時間，不少家庭收入出現(xiàn)波動，與此同時各類理財收益表現(xiàn)欠佳，甚至出現(xiàn)虧損。這讓工薪族和靠理財收益對沖貸款利息的家庭感受到了前所未有的壓力。部分手頭有閑錢的貸款者，會選擇提前還貸來減輕家庭經濟負擔。除此之外，由于貸款利率的不斷下降，促使一些在利率高位貸款的人想要通過各種“過橋”方式來減少利息，這也是提前還貸扎堆的原因之一。

趙揚認為，提前還貸對銀行經營會產生一定影響。一般來說，房貸是優(yōu)質貸款，長期且穩(wěn)定。銀行是經營風險的特殊主體，提前還貸對于銀行來說，勢必造成不同程度的經濟損失。他介紹：“集中還貸對于銀行來說，與儲戶集中擠兌類似，一旦出現(xiàn)大范圍集中還貸，會破壞銀行經營節(jié)奏，有可能引發(fā)區(qū)域系統(tǒng)性金融風險。最終帶來的結果是每個人都不愿意看到的?！?/p>

趙揚說，對于提前還貸，銀行應注意方式方法，既不能無正當理由拒絕所有提前還貸，也不能簡單全部接受，應分級分類處置，給彼此緩沖的空間和時間。他建議，銀行可與還款者深入溝通，如確實是因為降薪等原因導致經濟壓力增大，或者需賣房急用錢的家庭，那應該支持提前還貸；如果是想要通過經營貸、消費貸來置換房貸，或者炒房的貸款者，則不應支持?！拔覀儜搶δ切├щy家庭、特殊情況給予幫助和支持，而對于那些明顯違法違規(guī)的行為，要堅決制止?！?/p>

對于貸款者個人，趙揚認為，那些總價不高的房主，沒有必要提前還款，因為能省下的錢并沒有想象中的多。特別是那些存款并不富裕的人，如果把僅有的存款用來提前還貸，那么很容易造成家庭賬戶中的現(xiàn)金流減少，大大增加自己的財務風險?！翱芍洮F(xiàn)金少了，在經濟復蘇后，就無法快速進行可支配資金投資。從金融的視角長期來看，相較于現(xiàn)在省下的錢，可能還是虧的?！壁w揚說，從宏觀角度來看，普通民眾可支配現(xiàn)金少了，消費也自然會萎縮，如果消費持續(xù)缺乏動力，經濟會更加蕭條，形成惡性循環(huán)。

“大家應根據(jù)自身實際情況進行分析，不能盲目跟風，在蘇州這樣的城市，其實很多家庭大可不必提前還貸。”趙揚說，“當下蘇州產業(yè)優(yōu)勢集聚，政府不斷吸引各類人才，經濟總體上呈現(xiàn)平穩(wěn)上行趨勢，韌性強。某種程度上社會預期是被低估的?！?/p>

他建議，為應對提前還貸潮，政府層面也應作出積極應對，一方面要加強正向引導，增強民眾對于經濟發(fā)展的信心；另一方面要用好“政策工具箱”，對于困難企業(yè)進行幫扶紓困，鼓勵工薪族學習新技能，在確保本職工作的基礎上，從事合法兼職工作，增加收入來源，以此穩(wěn)定人們對未來的預期。

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關鍵詞： 提前還貸 收入證明