最近一段時間房貸利率爆降，一手房貸款利率已經(jīng)從接近6%狂降到了3.8%左右，這個利率已經(jīng)普及到了相當(dāng)多的城市。

還有個別銀行甚至把房貸利率弄成了3.7%，甚至有極度個別的銀行3.6%利率的貸款都敢對外放。

大家都知道銀行是靠存貸款息差吃飯的，中間的利差不僅要覆蓋銀行的運營成本，還要覆蓋壞賬損失，剩下的才是利潤。

(資料圖)

3.6%的那種極個別離譜操作就不談了，只談普及的3.8%利率。

按這個房貸利率算，那銀行吸收的存款利率得放到多低才能賺到錢？

我查了下，小額存款現(xiàn)在哪怕是5年定存，2.65%利率也就封頂了，而且這是房貸利率爆降之前的數(shù)據(jù)。

如果是單筆20萬以上的大額存單，那利率可以高一點，去年11月的數(shù)據(jù)是3%，但所有行業(yè)內(nèi)外的專業(yè)人士都覺得要降，未來保不住3%。

從世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律來看，銀行的存款利率和貸款利率都是一路走低的，歐洲日本前些年執(zhí)行的甚至是零利率。

如果以年為單位，那利率看起來好像是恒定的，但如果是以10年為單位去看事情，那哪怕是中國，每10年利率也會下一個大臺階。

房貸利率從接近6%的高度驟降至3.8%，利差直接被擠壓一大截，雖然現(xiàn)存房貸還都是高利率，但很明顯會被后續(xù)低利率房貸慢慢替換，時間長了存款利率肯定沒辦法守在原來的位置。

2020年3月的時候我推薦過一款儲蓄年金險產(chǎn)品自在人生，老粉可能還有印象，這款產(chǎn)品約定的利率是4.025%長期鎖死至終身。

這個產(chǎn)品4%的收益率，以當(dāng)時的眼光來看確實也不算太高，只是這個產(chǎn)品可以鎖定長期利率，而且當(dāng)時說到2020年4月監(jiān)管層就強(qiáng)制要求這款產(chǎn)品下架，以后只準(zhǔn)賣不高于3.5%利率的儲蓄險產(chǎn)品。

然后再結(jié)合世界經(jīng)濟(jì)史所有國家的利率大方向全部都是一路降息，這種鎖定10年以上利率的產(chǎn)品長期來看我認(rèn)為是很劃算的，然后我才推薦的。

但萬萬沒想到的是，僅僅3年過去，如今貸款利率都跌到3.8%了。

注意啊，這是貸款利率，不是存款。。。

3年前自在人生下架后，續(xù)推的3.5%的產(chǎn)品我足足3年都沒有推薦過，因為前幾年的利率環(huán)境，3.5%確實有點看不上，沒啥好推的。

但3年后的今天，好像3.5%突然變得也還行了，然后到3月31日這產(chǎn)品又要下架了，后續(xù)上架還是不上架這種利率的產(chǎn)品，那要報備銀保監(jiān)會等批準(zhǔn)，這就不好說了，難度其實很大，所以我覺得有必要推一下這款產(chǎn)品，至少讓大家知道有這個事，免得等下架了后面又沒了。

現(xiàn)在已經(jīng)不可能還有人能買到長期鎖定4%利率的產(chǎn)品了，我就怕再過一段時間連長期鎖定3.5%的產(chǎn)品也買不到了。

這款儲蓄險適合個人養(yǎng)老儲蓄補(bǔ)充，適合家庭財產(chǎn)配置。

我認(rèn)為的最大優(yōu)點就是無需一次性繳納，可以分10年慢慢交錢，累計繳滿10年激活產(chǎn)品高利率權(quán)益。

我以30歲為例，把40歲、50歲、60歲及以上年齡退保時可獲得的年化單利以及年化復(fù)利都列了出來。

注意其中有個特殊節(jié)點就是第12年，這里開始利率飆升，明顯和第十年不一樣，但和后面的差不多，所以我單獨列出了這一年。

這種特殊的利率設(shè)定我覺得是因為這款產(chǎn)品的錢是分10年繳清的，等于第十年才繳滿了所有的錢，然后保險公司希望通過這種利率設(shè)定讓你多存2年，第12年開始再獲得3.28%的利率。

這款產(chǎn)品的利率是終身享有的，無期限設(shè)定，也就是只要你愿意可以一直持有享受這個利率，但只要取出那就不能再按原利率存入，需要購買市場上新的儲蓄險產(chǎn)品，按最新的利率簽署新的合同。

然后持有時間越長，復(fù)利越高，但高的不多。

30歲購買的話，持有到60歲，綜合單利為5.51%，復(fù)利為3.43%，和42歲時享有的3.28%權(quán)益相比，高了一點點。

如果你無限持有，那還能高一點。

持有到100歲的話，最高復(fù)利可達(dá)3.48%。

當(dāng)然這款產(chǎn)品可以做到利率無限接近于3.5%，但需要你從嬰兒時期持有到100歲，我覺得這么算太扯，純粹是在為了滿足監(jiān)管不高于3.5%的需要下搞個噱頭湊整宣傳下，沒意義，所以我表格統(tǒng)計的是從30歲開始算。

正常來說，我覺得對普通人而言，持有12年后得到的綜合3.28%復(fù)利的這個權(quán)益是最容易獲得，最適合拿來做財務(wù)規(guī)劃的一個參考數(shù)據(jù)。

可以簡單的把這個認(rèn)為是12年定存產(chǎn)品。

對比下銀行的5年定存利率2.65%，大額存單3%利率，其實保險公司用3.28%復(fù)利吸引資金也還行，畢竟這個要鎖定12年不動。

對于消費者而言其實也就只是還行，畢竟不太靈活，用鎖定12年為代價換高出的那一點利率，并不能說是賺哪去了。

不過這產(chǎn)品有一個特點，就是鎖定的利率可終身享有。

你分10年繳納資金后激活產(chǎn)品，然后獲得的利率你想持有多久就可以持有多久。

無論外面的利率跌成什么樣，你都可以享有3.4%左右的利率，你不能繼續(xù)追加資金，但已繳納的資金部分只要你不取出，可永久按這個利率不斷的增加現(xiàn)金價值。

但如果十幾年后外面的利率暴漲，外面有銀行按4%甚至5%吸收存款，那你可以直接連本帶利全部取出，轉(zhuǎn)身購買新的高利率產(chǎn)品。

當(dāng)然這不太可能，概率無限約等于零，我只是說你到時候面對不同情況可選擇的做法。

世界各國的利率有升有降，總體利率曲線在不斷的波動著，但利率總是跌多漲少，總體來看下降的大趨勢異常明顯。

明年的利率是高是低不好說，但大概率是低，小概率是漲，不過10年后的利率那肯定是低，低的概率無限接近于100%。

無需一次性付款，分期10年繳納就可以獲得一份高利率的權(quán)益，然后這份權(quán)益鎖定終身，你想持有就持有，想不持有就不持有，利率的主動權(quán)完全握在自己手上，而不是只能完全被動的等銀行通知，銀行說多少利率就只能多少利率。

我覺得這種鎖定利率的東西對自己幾十年后的養(yǎng)老是很有幫助的，對自己家庭的長期財產(chǎn)配置以及孩子教育資金規(guī)劃也是很有幫助的，值得用家庭的一部分閑錢資金配置一點此類權(quán)益。

延遲退休已經(jīng)喊了很多年了，我覺得近幾年不會推出，只會喊喊，先造勢。

但一二十年后，肯定要推出。

因為中國的人口老齡化現(xiàn)狀和少子化是明牌，明擺著的，到時候沒辦法，只能延遲退休。

所以給自己的未來多一份保障我覺得是很有必要的，到時候肯定會對你有所幫助。

如果你對這種終身鎖定利率的產(chǎn)品有興趣，想讓自己老了之后擁有對利率的選擇權(quán)而不是只能等銀行通知，那可以試著點擊下方藍(lán)色按鈕或文末閱讀原文，均可跳轉(zhuǎn)鏈接免費預(yù)約顧問進(jìn)行咨詢了解。

這個儲蓄險合同的交易對手方是國資保險公司，資金安全有絕對保障，合同的承諾是可以確保得到履行的，而這種儲蓄險規(guī)則清晰簡單，不存在歧義，履約的時候不可能存在任何法律爭執(zhí)，非常省心。

我覺得這個產(chǎn)品對大家確實有好處或者說有幫助，所以才推薦給大家看的。

應(yīng)該有很多家庭的資產(chǎn)配置單里恰好缺一份能終身鎖定利率，對沖利率下行風(fēng)險的權(quán)益產(chǎn)品，建議大家可以了解一下，這樣就不用擔(dān)心存款利率以后一年比一年低了，規(guī)避了利率下降的風(fēng)險。

如果十幾年后利率反而暴漲，那你還可以取消合同，重新購買。因為等到了12年后你就反過來終身擁有了視實際利率不同而持有和隨時結(jié)束合同的主動權(quán)，保險公司則任何條件下都不能主動結(jié)束合同。

因為有這種設(shè)定，所以這東西才叫儲蓄險，而不只是單純的儲蓄。

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