房貸可以還到100歲，你會(huì)考慮嗎？

國內(nèi)多地傳來房貸期限放寬消息，青島各銀行目前沒跟進(jìn)意向

“接力貸”模式成眼下“最優(yōu)解”

(資料圖片)

房貸年齡+期限不斷放松的消息屢屢傳來，幾乎每次都能沖上熱搜關(guān)鍵詞。2月15日晚間，一張房產(chǎn)公司制作的海報(bào)引發(fā)市場熱議，該海報(bào)宣稱“南寧合作銀行住房按揭貸款年齡加貸款期限放寬”，最長可貸至100歲。如果按照字面意思來理解，如果現(xiàn)在七十歲，依然可以申請30年房貸。如果消息是真的，對于老年人買房可是重大利好。那青島目前針對老年人貸款購房到底有哪些規(guī)定？記者先后走訪了多家銀行的信貸部門，聽聽他們怎么說？

貸到100歲還只是個(gè)噱頭

2月16日，網(wǎng)絡(luò)上流傳一張建發(fā)房產(chǎn)與廣西南寧部分銀行合作，購房者的貸款最長可以貸至100歲的海報(bào)。隨后有記者以購房者的身份撥打了海報(bào)上相關(guān)樓盤的電話咨詢貸款一事，樓盤銷售人員表示，海報(bào)上的內(nèi)容屬實(shí)，如果來買房，結(jié)合購房者的實(shí)際情況，若符合銀行的貸款政策就可以操作。但這背后卻并不是真的可以貸款到100歲，“實(shí)際就是接力貸，以父母的名義來購房，子女作為接力貸的共同貸款人，貸款人年齡加上貸款期限最長就能貸到100歲。這樣其實(shí)還貸壓力小很多的?！睒潜P工作人員解釋，100歲只是一種形象的說法。

而對于“貸款還到100歲”怎么來理解，有銀行專業(yè)人士告訴記者，“你可以這樣理解，如果你今年70歲，想貸款賣房，因?yàn)楫?dāng)?shù)匾呀?jīng)有銀行住房按揭貸款年齡期限延長至80歲。所以按照當(dāng)?shù)卣?，理論上說你還可以貸10年。可貸款期限越短還款壓力越大，所以當(dāng)?shù)劂y行推出‘接力貸’的模式，老人自己貸款10年，然后子女作為貸款接力人，條件符合的話還可以再貸二十年，這樣貸款總期限是30年，還款壓力就會(huì)小很多。”而其中涉及的兩個(gè)問題，一個(gè)是貸款“上限年齡”以及“接力貸”，目前青島市相關(guān)規(guī)定又是如何？

本地政策不得超過70歲

青島是不是也可以采取這樣的操作模式呢？某國有銀行借貸部工作人員告訴記者，“貸到100歲的說法太夸張，青島地區(qū)銀行基本實(shí)行的是貸款人年齡不超過70歲?！?/p>

如何來理解這一政策，這位工作人員告訴記者，即房貸申請人的年齡加貸款期限之和不得超過70年，也就是說如果你現(xiàn)在年齡60歲，那最長只能貸10年。當(dāng)然如果你今年30歲，那最長也只能貸30年?！斑@主要是因?yàn)榉抠J有30年的上限限制?！?/p>

而且雖然規(guī)定如此，各家銀行還有自己的要求?！鞍凑崭鱾€(gè)銀行針對個(gè)人貸款的規(guī)定，借款人首先必須具備完全民事行為能力，在我國購房貸款的年齡限制是18周歲以上，但是實(shí)際操作時(shí)可能是必須年滿20周歲，實(shí)際貸款者的年齡和貸款年限不能超過70歲。”該工作人員表示，申請貸款買房時(shí)，都會(huì)將實(shí)際貸款者年齡減去5年，也就是說辦理房貸的最高年齡不能超過65周歲，超過65周歲，則無法申請銀行貸款。

不過記者了解到，有關(guān)70歲上限的規(guī)定已經(jīng)出現(xiàn)了松動(dòng)。此前，南寧部分銀行率先將借款人“年齡+期限”從原來的不超過70周歲放寬至不超過80周歲；隨后，杭州、寧波、北京、成都等地傳來放松風(fēng)聲。北京地區(qū)有部分銀行也將借款人可貸“年齡+期限”放寬至80-85周歲。至于青島地區(qū)，記者先后咨詢了建行、工行、招行等，都表示目前還沒聽到青島會(huì)跟進(jìn)的消息。

“接力貸”模式成“最優(yōu)解”

青島的貸款上限依然是70歲，那對于老年人買房，該如何破解貸款難題？之前南寧的做法倒是提供了不錯(cuò)的解決方案。而記者走訪發(fā)現(xiàn)，雖然青島目前沒有銀行將年限放寬到80歲或者更多年限，但有銀行表示，有計(jì)劃增加“追加子女共同還貸”的方式，即人們所說的“接力貸”，也被稱為“貸代相傳”。工作人員表示，這種方式是指當(dāng)借款人貸款年限受限或償還貸款能力有限時(shí)，可以以借款人的親屬（父母、子女及其配偶）作為共同借款人或擔(dān)保人向銀行申請貸款購買住房，所購住房歸一方或者各方共同所有。在該業(yè)務(wù)中，借款人與其成年子女是作為共同借款人。

之前接力貸曾經(jīng)因?yàn)椤案競觾敗薄耙惶追坷ψ纱恕边@樣的觀點(diǎn)而廣受詬病，而且還因可以規(guī)避很多城市的限購政策而被禁止。但在地產(chǎn)業(yè)內(nèi)看來，沒有必要將“接力貸”妖魔化。有中介房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人告訴記者，目前青島多個(gè)區(qū)域已經(jīng)放開限購，不存在規(guī)避政策的問題。至于傳統(tǒng)觀念的問題，“按照法律規(guī)定，本來如果貸款人在還貸期間身亡，也是需要繼承人繼承還貸的義務(wù)，這其實(shí)也是‘接力貸’。而且在中國家庭，老年人很多都是為子女添置房產(chǎn)，將子女追加為共同還款人，也理所應(yīng)當(dāng)?！边@位房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人告訴記者。當(dāng)然接力貸也不是想貸就能貸，記者走訪市場發(fā)現(xiàn)，青島可以提供“接力貸款”服務(wù)的銀行并不多，僅有招商銀行等少數(shù)商業(yè)銀行，并且相關(guān)政策和審核也非常嚴(yán)格。

老年人購房也要受關(guān)注

年紀(jì)大了你還會(huì)買房嗎？上周記者走訪了東李和浮山后的多家售樓處發(fā)現(xiàn)，看房的人群中，很少有老年人的身影，即使有也多是陪同子女來看房。在浮山后一售樓處，置業(yè)顧問告訴記者，老年人自住的客群的確不多。在大多數(shù)人傳統(tǒng)觀念中，老年人大都完成置業(yè)，并不存在購房需求。那現(xiàn)實(shí)情況的確如此嗎？

市場 老年人也有購房需求

在浮山后鏈家地產(chǎn)遠(yuǎn)洋風(fēng)景店，記者就見到了正在咨詢的紀(jì)阿姨，“我原來的房子在四樓，沒有電梯，爬上爬下實(shí)在不方便，就想換套房子，而且還能離孩子近一些?！闭f起換房需求，紀(jì)阿姨告訴記者。2022年11月，相關(guān)資料顯示，老年人作為購房主體人群所占比例，正在快速增長。老年人購房的主要?jiǎng)恿τ袃蓚€(gè)，一是居住改善，二是代際支持。其中“居住改善”，是為了改善老年人自身居住條件。而“代際支持”則是希望能夠與子女就近居住，以便得到子女更好的照料，或者幫助子女照料孫輩，售房變現(xiàn)支持子女購房等。

據(jù)調(diào)研，超9成的老年人購房自住，其中有25.3%的老人出于代際支持目的。近2成老人選擇在子女居住地附近購房，其中超6成老人是為了方便子女照顧自己。隨著年齡增大，老人購房決策的影響因素也有所變化。70歲以上老人行動(dòng)和自理能力下降，購房動(dòng)機(jī)更偏向于改善居住條件及同子女就近居住方面，高于70歲以下老人6.4個(gè)百分點(diǎn)。相比之下，70歲以下老人購房時(shí)更注重小區(qū)周邊，如醫(yī)院及購物交通設(shè)施等。

無奈 資金問題困擾老人買房

對于購房資金的來源，受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響，再加上貸款年限受年齡限制，老年人更傾向于全款購房，占比達(dá)到83.2%，高出中青年群體58.6個(gè)百分點(diǎn)。80%以上老年群體購房首付資金主要來自個(gè)人積蓄或房產(chǎn)本金（賣房所得），以房產(chǎn)本金作為購房款的比例要顯著高于中青年群體。但這并不意味著老年人購房沒有貸款需求，報(bào)告顯示，老年人在籌集購房資金時(shí)，向親友借貸的比例要高于中青年群體。資金方面首先的確為老年人買房帶來不少難題?！昂芏嗬夏耆瞬皇遣幌胭J，而是因?yàn)槟挲g問題不能貸。但與原有房子相比，新房或者條件更好的都要更貴，為了全款置換，老年人買房往往都是越買越小?！辨溂业禺a(chǎn)遠(yuǎn)洋風(fēng)景店的置業(yè)顧問告訴記者。

業(yè)內(nèi) 希望出臺(tái)更多支持政策

所以在業(yè)內(nèi)人士看來，延長還款年齡，或者提供“接力貸”這樣的貸款模式，也是適應(yīng)市場發(fā)展的需求。貝殼青島市北區(qū)簽約服務(wù)中心負(fù)責(zé)人李佳就表示，對于房產(chǎn)服務(wù)行業(yè)而言，貸款人年齡拓寬，拉長了貸款年限，減少了還款壓力。同時(shí)也滿足了部分年紀(jì)較大的購房人貸款買房的意愿，對于房產(chǎn)市場活躍度和市民購房來說都是比較利好的。易居房地產(chǎn)研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，貸款人年齡加貸款期限延長，意味著50歲之前的人都能夠貸足30年?！笆聦?shí)上，這部分人具有非常好的貸款優(yōu)勢，以后延遲退休，收入是有保障的。這個(gè)政策在某種程度上照顧了一些老年人或者中老年人的購房養(yǎng)老需求?！痹趪?yán)躍進(jìn)看來，南寧這一政策有一定的現(xiàn)實(shí)背景?！皬男刨J的角度看，現(xiàn)在足夠?qū)捤桑粡哪挲g角度，人口老齡化背后產(chǎn)生的一些市場需求都在變化?！保ㄓ^海新聞/青島早報(bào)記者 劉鵬）

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