近日，有關(guān)房貸年齡延長(zhǎng)至80歲一則微博登上熱搜，引發(fā)社交媒體的廣泛關(guān)注。不少網(wǎng)友表示，房貸期限延長(zhǎng)到80歲，萬一我人不在了，貸款怎么辦？

【資料圖】

對(duì)此，相關(guān)專家表示，在貸款人去世以后，由繼承人繼續(xù)還貸。如果繼承人不愿意或者沒能力繼續(xù)還款，銀行就有可能通過訴訟方式要求借款人的繼承人和擔(dān)保人繼續(xù)還款，因此，不少人稱這種現(xiàn)象為”接力貸款“。

不過，筆者了解到，目前只有部分城市的部分銀行，將貸款期限放寬至80歲。國(guó)內(nèi)各地銀行的情況如何？

根據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)道，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前北京已有個(gè)別銀行放款到80歲；寧波的中信銀行和北京銀行于近期調(diào)整房貸政策，將“年齡+年限”之和提升至最高80周歲。此外，杭州已有2家城商行延長(zhǎng)貸款年齡至75周歲。

房貸年齡限制延長(zhǎng)，意味什么？

放寬房貸年齡期限上限，利好誰？

多銀行延長(zhǎng)房貸的貸款年齡，與我國(guó)人口結(jié)構(gòu)和購(gòu)房年齡的后移有關(guān)。當(dāng)前，我國(guó)老年人口規(guī)模龐大，自2000年邁入老齡化社會(huì)之后，人口老齡化程度逐年加深。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2021年中國(guó)60歲及以上人口26736萬人，比上年增加992萬人，占全國(guó)人口的18.9%，比上年提高了0.7個(gè)百分點(diǎn)。

而根據(jù)國(guó)家第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，0-14歲人口占我國(guó)人口17.95%；15-59歲占63.35%；60歲及以上占18.70%，其中65歲及以上占13.50%。

受房?jī)r(jià)和城市的影響，在一二線城市置業(yè)人群年齡普遍偏大。

根據(jù)《2021居住客群消費(fèi)趨勢(shì)年報(bào)》數(shù)據(jù)，2021年1至10月，一線城市購(gòu)房平均年齡約為36.9歲,高出新一線城市2.7歲,高出二線城市2.1歲。對(duì)于一線和新一線的購(gòu)房者來說，房?jī)r(jià)居高不下，意味著需要更多的貸款和比較雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

以上數(shù)據(jù)說明一個(gè)問題，當(dāng)前我國(guó)人口結(jié)構(gòu)正在趨向于老齡化。隨著購(gòu)房年齡及我國(guó)平均人口年齡的后移，延遲房貸貸款期限似乎是大勢(shì)所趨。

筆者認(rèn)為，對(duì)于購(gòu)房者來說，房貸年齡期限的延長(zhǎng)，釋放了部分對(duì)于中年及中老年購(gòu)房群體的購(gòu)房需求。并且，隨著我國(guó)人均GDP的提高和人均壽命的增長(zhǎng)，延遲房貸年齡的限制也是可預(yù)料的。

而對(duì)于銀行來說，貸款是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，貸款利息更是銀行主要的盈利來源。畢竟，銀行的收入來源主要是三類：利息收入、手續(xù)費(fèi)與傭金收入、投資收入。

而房貸年齡期限延長(zhǎng)的本質(zhì)是增加部分購(gòu)房者的貸款時(shí)長(zhǎng)，進(jìn)而增加貸款額度、減輕月供壓力。

不過，也有不少人對(duì)于銀行放寬貸款人年齡期限，提出了質(zhì)疑。

在實(shí)際操作中，就風(fēng)險(xiǎn)防控而言，購(gòu)房者和銀行的確存在一些系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于貸款人來說，高齡貸款人由于年齡因素，違約的風(fēng)險(xiǎn)也在增加。

即使是“接力貸”其房屋繼承人能否按時(shí)還款也是一個(gè)問題。不過，銀行放寬貸款年齡至80歲，不是80歲了還可以去貸款，而是貸款期限至80歲。而是房貸申請(qǐng)人的年齡加貸款期限之和不得超過80年。

筆者舉個(gè)例子，就是一個(gè)50歲的人申請(qǐng)房貸的期限只能是30年。不過，據(jù)筆者了解該項(xiàng)政策“落地”，還需要一定時(shí)間。據(jù)上游新聞報(bào)道，寧波一位房產(chǎn)中介表示，目前銀行執(zhí)行政策是男性最高到75歲，商業(yè)貸款女性最高到70歲。

但是大部分銀行還是按照70歲去執(zhí)行的，執(zhí)行75歲的一般是單位比較好的客戶。此外，有些銀行現(xiàn)在可以到80歲，但是需要做接力貸。

尾聲

近期，在新老房貸利差擴(kuò)大，理財(cái)收益表現(xiàn)不佳等多重因素下，許多購(gòu)房者選擇提前還貸。

在此情況下，銀行必定損失部分利息收入，而銀行延長(zhǎng)房貸年齡期限，有助于促進(jìn)中老年人申請(qǐng)貸款，補(bǔ)足部分提前還貸購(gòu)房者的利息收入的空缺。

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