一年一度A股上市銀行中報(bào)季大幕拉開(kāi)。8月24日，平安銀行（000001）召開(kāi)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)回應(yīng)2023年中期業(yè)績(jī)情況，新任黨委書(shū)記冀光恒攜平安銀行管理團(tuán)隊(duì)對(duì)后續(xù)戰(zhàn)略問(wèn)題、息差下行以及房貸情況等市場(chǎng)關(guān)注話題作出回應(yīng)。

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“不能換一屆班子就換個(gè)打法?！奔焦夂阒毖裕桨层y行零售為先的戰(zhàn)略不會(huì)變，但策略打法上將結(jié)合外部環(huán)境和自身發(fā)展因時(shí)而變，精細(xì)化管理將是平安銀行接下來(lái)工作的重點(diǎn)之一。

談戰(zhàn)略：零售轉(zhuǎn)型注重精細(xì)化管理

今年6月，平安銀行管理層迎來(lái)變動(dòng)，中國(guó)平安副總經(jīng)理冀光恒接替平安銀行董事長(zhǎng)謝永林任平安銀行黨委書(shū)記，并將接棒胡躍飛擔(dān)任平安銀行行長(zhǎng)。

在8月24日平安銀行召開(kāi)2023年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)，冀光恒以黨委書(shū)記的身份首次亮相。對(duì)于組織架構(gòu)變化后，平安銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型問(wèn)題，冀光恒直言，“不能換一屆班子就換個(gè)打法”。

冀光恒表示，平安銀行過(guò)去的轉(zhuǎn)型成果顯著，科技引領(lǐng)、零售突破、對(duì)公做強(qiáng)的整體戰(zhàn)略不會(huì)偏航，但在策略打法上，會(huì)結(jié)合外部環(huán)境和自身發(fā)展的要求，不斷進(jìn)行漸進(jìn)式的自我修正和螺旋式的迭代升級(jí)。

自2021年起平安銀行便提出零售轉(zhuǎn)型新模式，即以開(kāi)放銀行、AI銀行、遠(yuǎn)程銀行、線下銀行、綜合化銀行相互銜接并有機(jī)融合，開(kāi)啟了智能化銀行3.0的新發(fā)展階段。

冀光恒指出，未來(lái)平安銀行將持續(xù)繼續(xù)深化智能銀行3.0模式，持續(xù)升級(jí)客戶服務(wù)水平，打造品牌影響力和核心競(jìng)爭(zhēng)力，大力發(fā)展大財(cái)富管理業(yè)務(wù)，推動(dòng)新銀保逐步成為大財(cái)務(wù)管理戰(zhàn)略落地的重要增長(zhǎng)引擎。同時(shí)將優(yōu)化客戶和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加速優(yōu)質(zhì)零售資產(chǎn)的升級(jí)，擴(kuò)大非息收入。此外，精細(xì)化管理將是平安銀行接下來(lái)工作的重點(diǎn)之一。

從數(shù)據(jù)表現(xiàn)來(lái)看，2023年6月末，平安銀行管理零售客戶資產(chǎn)(AUM)3.86萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)7.7%；零售客戶數(shù)為1.26億戶，較上年末增長(zhǎng)2.6%，私行達(dá)標(biāo)客戶AUM余額、財(cái)富管理手續(xù)費(fèi)收入均實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)。不過(guò)受部分個(gè)人客戶還款能力繼續(xù)承壓等因素的影響，平安銀行零售業(yè)務(wù)的凈利潤(rùn)較同期出現(xiàn)下滑，2023年1-6月，平安銀行零售金融業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)同比下降21.75%至86.58億元。

對(duì)于后續(xù)零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，冀光恒表示，在市場(chǎng)下行的過(guò)程中，平安銀行客戶配比要適度調(diào)整，特別是新一貸、車抵貸、信用卡客戶的門檻要稍作提高，利率可能會(huì)讓渡，但風(fēng)險(xiǎn)成本也得到節(jié)約。在網(wǎng)點(diǎn)效能方面，發(fā)展較好的地級(jí)市網(wǎng)點(diǎn)不能只做零售，對(duì)公業(yè)務(wù)也要做，加強(qiáng)綜合化運(yùn)營(yíng)。此外，長(zhǎng)尾客戶貢獻(xiàn)可觀目前服務(wù)還不夠，如何細(xì)分客戶等問(wèn)題仍需探索。

“我們整個(gè)零售轉(zhuǎn)型是不斷在路上、永不停息的，但會(huì)跟隨市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)策略打法做修正?！奔焦夂阏f(shuō)道。

談息差：打造堡壘式資產(chǎn)負(fù)債表

2023年上半年，平安銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入886.1億元，同比下降3.7%；歸屬于該行股東的凈利潤(rùn)則同比增長(zhǎng)14.9%至253.87億元。

對(duì)于營(yíng)收減少原因，平安銀行副行長(zhǎng)項(xiàng)有志回應(yīng)稱，營(yíng)收略微下降主要是由于該行上半年在資產(chǎn)端尤其是貸款端管控風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)市場(chǎng)變化做了主動(dòng)調(diào)整，加之整體利率下行的趨勢(shì)所導(dǎo)致的，這也是息差下降的主要原因之一。

2023年上半年，平安銀行凈息差為2.55%，較去年同期下降21個(gè)基點(diǎn)。在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)利率下行及存款定期化等背景下，項(xiàng)有志認(rèn)為，未來(lái)息差仍有下行趨勢(shì)，平安銀行將通過(guò)在資產(chǎn)端和負(fù)債端做更精細(xì)的組合管理，保持凈息差在合理水平。

具體來(lái)看，項(xiàng)有志介紹，零售端調(diào)整業(yè)務(wù)策略，規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)的客戶，從客戶選擇、收益率、風(fēng)險(xiǎn)成本等綜合角度考量，通過(guò)新的產(chǎn)品和定價(jià)策略，優(yōu)化資產(chǎn)組合。對(duì)公方面要需要采取差異化的策略，通過(guò)差異化的風(fēng)控能力找尋發(fā)展機(jī)會(huì)。

“銀行要想穿越周期，需要打造一張健康的堡壘式資產(chǎn)負(fù)債表。”冀光恒表示，資產(chǎn)負(fù)債表很多時(shí)候強(qiáng)調(diào)的是收益性，但在目前，可能安全性、流動(dòng)性同樣重要，做好資產(chǎn)負(fù)債多元分散組合管理，也是銀行下一步很重要的功課。

展望下半年平安銀行業(yè)績(jī)情況，星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言認(rèn)為，整體上看，下半年環(huán)境好于上半年，平安銀行下半年業(yè)績(jī)有望實(shí)現(xiàn)更快增長(zhǎng)。下半年，國(guó)內(nèi)零售商業(yè)環(huán)境大概率會(huì)保持穩(wěn)步復(fù)蘇趨勢(shì)，居民收入穩(wěn)定增長(zhǎng)，資產(chǎn)負(fù)債表得到修復(fù)，受此影響，平安銀行零售貸款余額有望實(shí)現(xiàn)更快增長(zhǎng)，不良率有望小幅下滑，推動(dòng)零售利潤(rùn)占比回升至常態(tài)水平。同時(shí)，受益于資本市場(chǎng)逐步觸底回暖，平安銀行代理基金手續(xù)費(fèi)收入有望實(shí)現(xiàn)較大增長(zhǎng)，帶動(dòng)大財(cái)富管理業(yè)務(wù)更快發(fā)展。

談房貸：提前還貸已回落

2023年提前還貸仍在持續(xù)、存量房貸降息的呼聲也不斷高漲，房貸政策優(yōu)化調(diào)整不斷，在此背景下，銀行房貸業(yè)務(wù)也受到外界關(guān)注。

2023年6月末，平安銀行房地產(chǎn)業(yè)不良率改善明顯，為1.01%，較上年末減少0.42個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)于房地產(chǎn)貸款資產(chǎn)質(zhì)量改善的原因，平安銀行副行長(zhǎng)郭世邦表示，一方面是因?yàn)樵撔休^早實(shí)行房地產(chǎn)白名單制，并按照區(qū)域分類等及時(shí)調(diào)整；另一方面，該行智能風(fēng)控預(yù)警系統(tǒng)較為精準(zhǔn)，發(fā)揮了重要作用，此外，該行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前能夠較早的退出。

在房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，平安銀行在2023年半年度報(bào)告中也對(duì)承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的涉房業(yè)務(wù)和不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的涉房業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行披露，2023年6月末，平安銀行房地產(chǎn)相關(guān)的實(shí)有及或有信貸、自營(yíng)債券投資、自營(yíng)非標(biāo)投資等承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)余額合計(jì)3098.82億元，較上年末減少137.53億元，主要是對(duì)公房地產(chǎn)貸款余額2759.16億元，較上年末減少75.68億元。不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的涉房業(yè)務(wù)主要是合作機(jī)構(gòu)管理代銷信托及基金384.77億元，較上年末減少43.56億元。

受提前還貸等因素的影響，2023年上半年，部分銀行個(gè)人住房按揭貸款規(guī)模有所下滑，但平安銀行在房貸方面卻交出了較為穩(wěn)健的“答卷”，截至2022年6月末，該行住房按揭貸款余額2899.18億元，較上年末增長(zhǎng)1.9%；住房按揭貸款不良率為0.26%，較上年末同比減少0.02個(gè)百分點(diǎn)。

“住房按揭貸款總體還是處于恢復(fù)階段，并沒(méi)有明顯上升趨勢(shì)。”平安銀行管理層表示，平安銀行住房按揭貸款增長(zhǎng)一方面是因?yàn)榛鶖?shù)較低，另一方面是因?yàn)樵撔卸径葍?yōu)化住房按揭貸款流程，進(jìn)行公司內(nèi)部聯(lián)動(dòng)，加大了低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、低收益客戶的配比。

同時(shí)提前還貸現(xiàn)象也有所好轉(zhuǎn)。平安銀行行長(zhǎng)特別助理蔡新發(fā)透露，提前還貸現(xiàn)象行業(yè)內(nèi)從去年底開(kāi)始上升，從平安銀行來(lái)看，提前還貸現(xiàn)象在今年一季度和二季度交界時(shí)期達(dá)到高峰，6、7月已回落到去年三季度的正常水平。

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