一年一度A股上市銀行中報季大幕拉開。8月24日，平安銀行（000001）召開業(yè)績發(fā)布會回應2023年中期業(yè)績情況，新任黨委書記冀光恒攜平安銀行管理團隊對后續(xù)戰(zhàn)略問題、息差下行以及房貸情況等市場關注話題作出回應。

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“不能換一屆班子就換個打法?！奔焦夂阒毖?，平安銀行零售為先的戰(zhàn)略不會變，但策略打法上將結合外部環(huán)境和自身發(fā)展因時而變，精細化管理將是平安銀行接下來工作的重點之一。

談戰(zhàn)略：零售轉型注重精細化管理

今年6月，平安銀行管理層迎來變動，中國平安副總經(jīng)理冀光恒接替平安銀行董事長謝永林任平安銀行黨委書記，并將接棒胡躍飛擔任平安銀行行長。

在8月24日平安銀行召開2023年中期業(yè)績發(fā)布會，冀光恒以黨委書記的身份首次亮相。對于組織架構變化后，平安銀行的戰(zhàn)略轉型問題，冀光恒直言，“不能換一屆班子就換個打法”。

冀光恒表示，平安銀行過去的轉型成果顯著，科技引領、零售突破、對公做強的整體戰(zhàn)略不會偏航，但在策略打法上，會結合外部環(huán)境和自身發(fā)展的要求，不斷進行漸進式的自我修正和螺旋式的迭代升級。

自2021年起平安銀行便提出零售轉型新模式，即以開放銀行、AI銀行、遠程銀行、線下銀行、綜合化銀行相互銜接并有機融合，開啟了智能化銀行3.0的新發(fā)展階段。

冀光恒指出，未來平安銀行將持續(xù)繼續(xù)深化智能銀行3.0模式，持續(xù)升級客戶服務水平，打造品牌影響力和核心競爭力，大力發(fā)展大財富管理業(yè)務，推動新銀保逐步成為大財務管理戰(zhàn)略落地的重要增長引擎。同時將優(yōu)化客戶和業(yè)務結構，加速優(yōu)質(zhì)零售資產(chǎn)的升級，擴大非息收入。此外，精細化管理將是平安銀行接下來工作的重點之一。

從數(shù)據(jù)表現(xiàn)來看，2023年6月末，平安銀行管理零售客戶資產(chǎn)(AUM)3.86萬億元，較上年末增長7.7%；零售客戶數(shù)為1.26億戶，較上年末增長2.6%，私行達標客戶AUM余額、財富管理手續(xù)費收入均實現(xiàn)兩位數(shù)增長。不過受部分個人客戶還款能力繼續(xù)承壓等因素的影響，平安銀行零售業(yè)務的凈利潤較同期出現(xiàn)下滑，2023年1-6月，平安銀行零售金融業(yè)務凈利潤同比下降21.75%至86.58億元。

對于后續(xù)零售業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，冀光恒表示，在市場下行的過程中，平安銀行客戶配比要適度調(diào)整，特別是新一貸、車抵貸、信用卡客戶的門檻要稍作提高，利率可能會讓渡，但風險成本也得到節(jié)約。在網(wǎng)點效能方面，發(fā)展較好的地級市網(wǎng)點不能只做零售，對公業(yè)務也要做，加強綜合化運營。此外，長尾客戶貢獻可觀目前服務還不夠，如何細分客戶等問題仍需探索。

“我們整個零售轉型是不斷在路上、永不停息的，但會跟隨市場的發(fā)展趨勢對策略打法做修正?！奔焦夂阏f道。

談息差：打造堡壘式資產(chǎn)負債表

2023年上半年，平安銀行實現(xiàn)營業(yè)收入886.1億元，同比下降3.7%；歸屬于該行股東的凈利潤則同比增長14.9%至253.87億元。

對于營收減少原因，平安銀行副行長項有志回應稱，營收略微下降主要是由于該行上半年在資產(chǎn)端尤其是貸款端管控風險，根據(jù)市場變化做了主動調(diào)整，加之整體利率下行的趨勢所導致的，這也是息差下降的主要原因之一。

2023年上半年，平安銀行凈息差為2.55%，較去年同期下降21個基點。在支持實體經(jīng)濟、市場利率下行及存款定期化等背景下，項有志認為，未來息差仍有下行趨勢，平安銀行將通過在資產(chǎn)端和負債端做更精細的組合管理，保持凈息差在合理水平。

具體來看，項有志介紹，零售端調(diào)整業(yè)務策略，規(guī)避高風險的客戶，從客戶選擇、收益率、風險成本等綜合角度考量，通過新的產(chǎn)品和定價策略，優(yōu)化資產(chǎn)組合。對公方面要需要采取差異化的策略，通過差異化的風控能力找尋發(fā)展機會。

“銀行要想穿越周期，需要打造一張健康的堡壘式資產(chǎn)負債表?！奔焦夂惚硎?，資產(chǎn)負債表很多時候強調(diào)的是收益性，但在目前，可能安全性、流動性同樣重要，做好資產(chǎn)負債多元分散組合管理，也是銀行下一步很重要的功課。

展望下半年平安銀行業(yè)績情況，星圖金融研究院副院長薛洪言認為，整體上看，下半年環(huán)境好于上半年，平安銀行下半年業(yè)績有望實現(xiàn)更快增長。下半年，國內(nèi)零售商業(yè)環(huán)境大概率會保持穩(wěn)步復蘇趨勢，居民收入穩(wěn)定增長，資產(chǎn)負債表得到修復，受此影響，平安銀行零售貸款余額有望實現(xiàn)更快增長，不良率有望小幅下滑，推動零售利潤占比回升至常態(tài)水平。同時，受益于資本市場逐步觸底回暖，平安銀行代理基金手續(xù)費收入有望實現(xiàn)較大增長，帶動大財富管理業(yè)務更快發(fā)展。

談房貸：提前還貸已回落

2023年提前還貸仍在持續(xù)、存量房貸降息的呼聲也不斷高漲，房貸政策優(yōu)化調(diào)整不斷，在此背景下，銀行房貸業(yè)務也受到外界關注。

2023年6月末，平安銀行房地產(chǎn)業(yè)不良率改善明顯，為1.01%，較上年末減少0.42個百分點。對于房地產(chǎn)貸款資產(chǎn)質(zhì)量改善的原因，平安銀行副行長郭世邦表示，一方面是因為該行較早實行房地產(chǎn)白名單制，并按照區(qū)域分類等及時調(diào)整；另一方面，該行智能風控預警系統(tǒng)較為精準，發(fā)揮了重要作用，此外，該行風險意識較強，在風險發(fā)生前能夠較早的退出。

在房地產(chǎn)風險管理方面，平安銀行在2023年半年度報告中也對承擔信用風險的涉房業(yè)務和不承擔信用風險的涉房業(yè)務數(shù)據(jù)進行披露，2023年6月末，平安銀行房地產(chǎn)相關的實有及或有信貸、自營債券投資、自營非標投資等承擔信用風險的業(yè)務余額合計3098.82億元，較上年末減少137.53億元，主要是對公房地產(chǎn)貸款余額2759.16億元，較上年末減少75.68億元。不承擔信用風險的涉房業(yè)務主要是合作機構管理代銷信托及基金384.77億元，較上年末減少43.56億元。

受提前還貸等因素的影響，2023年上半年，部分銀行個人住房按揭貸款規(guī)模有所下滑，但平安銀行在房貸方面卻交出了較為穩(wěn)健的“答卷”，截至2022年6月末，該行住房按揭貸款余額2899.18億元，較上年末增長1.9%；住房按揭貸款不良率為0.26%，較上年末同比減少0.02個百分點。

“住房按揭貸款總體還是處于恢復階段，并沒有明顯上升趨勢?！逼桨层y行管理層表示，平安銀行住房按揭貸款增長一方面是因為基數(shù)較低，另一方面是因為該行二季度優(yōu)化住房按揭貸款流程，進行公司內(nèi)部聯(lián)動，加大了低成本、低風險、低收益客戶的配比。

同時提前還貸現(xiàn)象也有所好轉。平安銀行行長特別助理蔡新發(fā)透露，提前還貸現(xiàn)象行業(yè)內(nèi)從去年底開始上升，從平安銀行來看，提前還貸現(xiàn)象在今年一季度和二季度交界時期達到高峰，6、7月已回落到去年三季度的正常水平。

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