“年底發(fā)完年終獎，我就去中國農(nóng)業(yè)銀行APP上申請?zhí)崆皟斶€一筆房貸，但提示線上預(yù)約已滿。年后去線下申請，銀行方面告訴我先申請，然后排隊，本以為像去年一樣，也就等一兩周就可以了，沒想到告訴我大概要等到5月份?！北本┑膭⑾壬f。

(資料圖片)

杭州的韓女士1月底在線下提交了提前還房貸的申請，銀行說至少要等到3月份。上海的王女士打算去中國建設(shè)銀行提前結(jié)清房貸，2月1日去預(yù)約時，被銀行信貸部門告知“額度沒了”，線下預(yù)約已經(jīng)排到了9月份。

配圖：視覺中國

近期，受多重因素影響，多地購房民眾集中涌向銀行辦理房貸提前還款，購房者普遍反映提前還貸難度提高?！吨袊鴪蟮馈酚浾咴诓稍L中了解到，目前一二線城市居民想要提前還房貸需要排長隊，排隊時間從兩個月到半年多不等。

“2020年我們購房申請貸款時，銀行兩個月就批下來了。現(xiàn)在想提前還款卻要排隊四五個月，真是還錢比借錢還難！”劉先生感慨道。

緣何出現(xiàn)“提前還款”潮？

“我1月份預(yù)約的提前還款80萬，等到5月份才能還，等待的這4個月，意味著我又要多交一萬多元的貸款利息。”問及緣何提前還款，上述李先生給《中國報道》記者算了一筆賬。

韓女士考慮提前還貸，一方面是自己購房時的房貸利率處于高點，不劃算；另外一方面是目前市場上沒有好的投資理財渠道?！?022年以來，股票、基金等價格大幅度下行，連銀行理財產(chǎn)品也出現(xiàn)了‘破凈’，收益下降明顯，所以還不如在力所能及的范圍內(nèi)提前還款?！?/p>

資深業(yè)內(nèi)人士張宏偉分析指出，2016—2021年，商品房的房貸利率普遍在5%以上，而現(xiàn)在存款和保本理財?shù)睦剩毡榈陀?%。盡管現(xiàn)在有的城市首套房利率已經(jīng)降到3.8%，但相比存款利率還是高的，從這個角度來看，提前還貸是最好的選擇，等于變相理財。從投資角度來講，大家對未來經(jīng)濟走勢和收入的預(yù)期不太明朗。此外，目前房價上漲的總體收益比貸款利率成本低，而且有些地方的房價還在下跌?！霸陬A(yù)期下行、投資機會缺乏而消費也趨向保守的情況下，購房者大量提前還貸也是出于節(jié)省利息支出和降低機會成本的理性選擇。”

中國人民大學(xué)國際貨幣研究所研究員陳佳接受采訪時表示，從近期跟蹤的宏觀利率市場與微觀家戶房貸的時序數(shù)據(jù)來看，近年來的歲末年初都會涌現(xiàn)家庭提前還款潮。以近年來備受矚目的貸款市場報價利率（LPR）為例，這是中國近年來利率市場化改革的標(biāo)桿性指標(biāo)，隨著基準(zhǔn)利率處于下行空間，包括LPR在內(nèi)的還貸利率總體也在下降，房貸邊際成本的明顯變化給廣大居民提前還款創(chuàng)造了客觀環(huán)境。

提前還貸到底值不值？

“提前還貸到底值不值？”這個話題日前在社交平臺上飽受爭議，不支持提前還貸的人，認(rèn)為房貸是普通人這輩子能借到的利率最低、金額最大的一筆錢，是對抗通貨膨脹最好的工具。

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事實上，由于每個人的貸款利率、經(jīng)濟狀況、投資能力都不一樣，這個問題并沒有絕對的標(biāo)準(zhǔn)答案。但不少業(yè)內(nèi)人士指出，一個簡單的共識是購房者的投資收益率能否超過房貸利率，可以作為評價標(biāo)準(zhǔn)之一。

“提前還款對購房者而言有利有弊?！睆埡陚ブ赋?，“利”是提前還款后就沒有貸款壓力了，即便未來遇到失業(yè)或者收入面臨不確定因素時，都不至于太被動，這是最核心有利的地方。還有一部分購房者把現(xiàn)有貸款結(jié)清后，再去買房就可以按照首套貸款利率去操作，這也是一個好處。

在張宏偉看來，“弊”的方面是目前的房貸利率還是比較低的，如果購房者未來有比較好投資渠道，未來預(yù)期的投資收益率高于貸款利率，則考慮將資金更多用于投資，那現(xiàn)在提前還款有可能就是損失。

如何有效解決“提前還款”潮？

根據(jù)央行政策，70個大中城市中有38個城市的首套房貸利率在2023年不設(shè)下限了。這70個城市均為人口規(guī)模、經(jīng)濟基本面靠前的城市。全國還有200多個地級市，這些城市大部分的房價在下跌。由此，未來全國絕大多數(shù)城市的首套房利率取消下限。“對存量房貸來說，高利率的弊端更加凸顯?！辈簧贅I(yè)內(nèi)人士說。

針對“提前還款潮”愈演愈烈的問題，招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，當(dāng)前部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視，建議相關(guān)部門加快出臺應(yīng)對舉措，降低住房消費者的負(fù)擔(dān)，解決居民扎堆提前還款及違規(guī)轉(zhuǎn)貸等問題。

張宏偉表示，改善社會心理預(yù)期、提振發(fā)展信心是有效解決提前還貸潮的根本。具體而言，要轉(zhuǎn)變大家經(jīng)濟和收入發(fā)展的預(yù)期，恢復(fù)市場的發(fā)展動力，讓房地產(chǎn)市場活躍起來，進(jìn)入平穩(wěn)健康的發(fā)展通道。

（來源：《中國報道》；記者：張利娟）

主編：劉倩

本期責(zé)編：陳冰然

關(guān)鍵詞： 房貸利率