文:蔡壘磊
今天又看到了關(guān)于提前還貸的熱搜,大概就是提前還多少可以省多少的利息。
有沒有發(fā)現(xiàn),最近我們看到提前還貸的信息有點(diǎn)頻繁?周末時候連我媽都說現(xiàn)在銀行提前還貸都排不上隊。
【資料圖】
我媽口中的信息,通常會引起我的警惕,因?yàn)檫B她都想做的事情,這件事要么過熱了,要么沒什么收益了,要么是個坑。
有很多人來問過我要不要提前還掉,我的建議是,因人而異。如果你什么投資都不懂,手中又有閑錢,這個閑錢的利率抵不過房貸,那么還掉不是不行;或者你就想賣了房子投資其他的,而你所在的城市還沒開通帶按揭直接買賣過戶的政策,提前還掉然后賣了房子也不是不行。但如果你就看別人都在還,然后你明明沒錢,也把其他的資產(chǎn)都賣了去提前還清房貸,接著繼續(xù)持有這個房子或者繼續(xù)住這個房子,我覺得沒必要。
房貸利率本身就不那么高,如果你覺得房貸利率算高,那你去看看企業(yè)貸款利率,去看看消費(fèi)貸利率,這個資金使用成本會嚇?biāo)滥悖绻阕錾?,只要不是暴利,就是純純的替銀行打工。
房貸利率大家不可能在今天才開始算,以前就知道了,那為什么在最近才鋪天蓋地那么多提前還貸的新聞呢?還輿論口徑一致,都說提前還貸怎么好,去還款有多難,銀行有多不愿意你提前還。
大家都知道,中國人喜歡一窩蜂,你越不想我干的事兒,說明這事兒對你不利對我有利,所以我越要干。這一擠,銀行排隊可不就真的增加了么?
但為什么隔三岔五就來一下?我猜測是銀行排隊的隊伍沒那么“厚”了,就會再宣傳一波,利用人的占便宜心理和逆反心理,把隊伍再加加長,這樣去排隊的人實(shí)際去看,發(fā)現(xiàn)果然這么多人排隊,于是更加堅定了他們排隊的信心——靠初期造勢,用小成本的輿論杠桿撬動人們的集體行為,把這個正循環(huán)做起來。
而這一切,都說明我們的金融系統(tǒng),正在火急火燎地去杠桿。這個去杠桿如果是“爆倉”導(dǎo)致,那么就會變成連環(huán)爆,后果不堪設(shè)想,但如果是用填杠桿的方式呢?老百姓的錢從哪兒來回哪兒去,大不了房價下跌后,暴富過程如黃粱一夢,影響相對小一些。
所以你知道這件事情的重點(diǎn)在哪里?不是你提前還或不還房貸,差那點(diǎn)利息真的不算什么,你愛還不還。重點(diǎn)是你要從這樣的事件中,得出真正可操作性的信息,那就是趕緊賣房子。
我以前寫過一篇關(guān)于“深度”的文章,一種投資品的真實(shí)價格是不是當(dāng)前的市場成交價?不好說,你得看成交量和深度。就像比特幣,17年那波牛市最高是1W9美金一個,但有幾個人成交在那個價呢?成交了幾個就崩盤了。為什么崩盤?因?yàn)榇蠹叶枷朐谶@個價賣,發(fā)現(xiàn)下邊兒愿意以這個價格接手的資金已經(jīng)不夠了,于是崩盤了,根本沒能在頂點(diǎn)成交幾個。所以你能說比特幣在17年牛市中的最高價是1W9嗎?其實(shí)不能這樣講。但那幾個拋出的人是真的拋出了。
回到房子,你可能會發(fā)現(xiàn)有人跟你意見相左,比如認(rèn)為之后房地產(chǎn)在短期政策的刺激下還會有一波牛市。但如果誰的意見跟你都不相左,那就沒有一個對手盤,你就沒機(jī)會扔了——有人預(yù)期跟你相反,你才有“對”的機(jī)會。
能理解這個意思吧?不管它的真實(shí)價格有沒有泡沫,不管它成交多少,走掉的人拿走的是真金白銀,而賺到的,就是沒能走掉的人的紙面財富。
我是蔡壘磊,感謝你的閱讀。
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