過(guò)完春節(jié)之后，很多房奴突然發(fā)現(xiàn)，哪怕手上有錢(qián)，想向銀行提前還貸，也變得非常困難。

不能線上預(yù)約，需要到柜臺(tái)預(yù)約；沒(méi)有足夠的預(yù)約號(hào)，需要排隊(duì)好幾個(gè)月……

(資料圖)

感覺(jué)銀行正在為提前還貸設(shè)置各種障礙，在為房奴感到無(wú)奈之余，不得不感嘆，大多數(shù)銀行在經(jīng)營(yíng)方面還是太弱了。

01，提前還貸，銀行吃虧

其實(shí)，從銀行的利益角度來(lái)看，這也很好理解。

過(guò)去的存量房貸，利率比現(xiàn)在高一到兩個(gè)百分點(diǎn)。前些年還沒(méi)有開(kāi)始使用LPR之前，房貸利率都是在4.9%的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加10%或者20%，最高的甚至加30%，達(dá)到6.37%。

后來(lái)使用LPR之后普遍也是加點(diǎn)，大多數(shù)人申請(qǐng)的首套房貸都達(dá)到5.5%左右，二套房貸就更高了。

現(xiàn)在的首套房最低只是3.8%，差距非常明顯。

如果老一批的購(gòu)房者把過(guò)去的房貸都還了，新的購(gòu)房者的貸款利率又這么低，那就說(shuō)明銀行損失了大量的貸款收入。

何況，未來(lái)還能不能再放這么多貸款還難說(shuō)，畢竟央行的數(shù)據(jù)顯示，去年的新增房貸只增長(zhǎng)了1%，說(shuō)不定未來(lái)很快就變成負(fù)增長(zhǎng)。

02，缺乏契約精神

但銀行的做法顯然非常的不妥，既然是商業(yè)合同，就應(yīng)該按照合同里面的規(guī)定來(lái)辦理提前還貸。

購(gòu)房者在買(mǎi)房子時(shí)所簽的貸款合同，其實(shí)是由銀行方面提供的格式合同，幾乎完全由銀行說(shuō)了算。

在這種情況下，銀行還不愿意按照合同里的規(guī)定辦理，還要給提前還貸設(shè)置障礙，那就說(shuō)不過(guò)去了。

如果銀行覺(jué)得不應(yīng)該提前還貸，可以在以后的合同里設(shè)置更高的違約金，甚至可以禁止提前還貸。當(dāng)然如果要在合同里設(shè)置這樣的規(guī)定，那么就要對(duì)等的給貸款者相關(guān)的權(quán)利。

現(xiàn)在使用合同以外的盤(pán)外招，無(wú)疑顯得太小家子氣。

03，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光

而且，這一事件也說(shuō)明我國(guó)的商業(yè)銀行缺乏中長(zhǎng)期的戰(zhàn)略眼光，根本難以在國(guó)際市場(chǎng)上與國(guó)外的大行競(jìng)爭(zhēng)。

正常來(lái)說(shuō)，銀行應(yīng)該有能力提前預(yù)判利率的變化，并按照客戶的可能行動(dòng)，采取相應(yīng)的處理方式。

但顯然現(xiàn)在的銀行在這一方面做得比較普通，大多數(shù)銀行還是處于頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳的狀態(tài)中。

去年理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)不好，客戶大量贖回，銀行就在焦頭爛額的應(yīng)付這一事情。

當(dāng)時(shí)的應(yīng)對(duì)方式，現(xiàn)在看來(lái)也非常的可笑，同樣是在APP上設(shè)置不可以線上提前贖回。方式如出一轍。

當(dāng)時(shí)我就曾經(jīng)指出，在疫情影響之下，在整體投資環(huán)境不利的局面下，客戶很快就會(huì)意識(shí)，到有錢(qián)用來(lái)投資，還不如用來(lái)提前還貸。

其實(shí)，銀行應(yīng)該從理財(cái)贖回潮看到客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好發(fā)生變化，當(dāng)時(shí)應(yīng)該也能預(yù)測(cè)提前還貸潮的到來(lái)，結(jié)果只顧著制止贖回，卻忘了看更長(zhǎng)遠(yuǎn)一點(diǎn)點(diǎn)。

好吧，這也許正是銀行的股票價(jià)格經(jīng)常跌破凈資產(chǎn)的原因。

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