一般來說，到了年底都是房貸提前還貸的高峰期，今年就更加是這樣了。

但是最近不少購房者卻發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在想提前還貸困難重重，有些銀行干脆就把線上的預(yù)約提前還貸功能關(guān)閉了，也有一些銀行雖然可以預(yù)約，但至少安排在三四個月之后。

為什么會這樣？

(資料圖)

如果我們把這個問題弄明白了，就可以順便解決到底要不要提前還貸，以及怎么還。

01

為什么這么多人提前還貸呢？

每年的春節(jié)之前都是提前還貸的高峰期，主要原因在于很多人都習(xí)慣把一年的錢存下來，到了年末再加上年終獎，正好可以向銀行申請?zhí)崆斑€貸。

而今年更多人提出申請，是因為今年還發(fā)生了新的情況。

過去這一年想獲得高于銀行貸款利率的回報并不容易，大多數(shù)老百姓都習(xí)慣把錢放在銀行買理財產(chǎn)品或者投資股市或者購買基金。但是2022年以上幾個渠道不但難以賺錢，甚至都出現(xiàn)了不同程度的虧損。

包括債券類的理財產(chǎn)品，在年末時，最后一個季度的平均年化收益率居然是-1.3%。

雖然整個年度平均收益率還是高于2.1%，但明顯低于貸款利率，而且失去了安全穩(wěn)妥的特點。

在這種情況在這種情況下，大家都不想再進(jìn)行理財，還不如用于提前還貸，少付貸款利息就相當(dāng)于投資收益。

02

大家在預(yù)約提前還貸時碰到的問題，恰好說明了對于銀行來說，非常不愿意購房者提前還貸。

2022年新增的房貸是最近10余年來最少的，國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)也顯示，全年商品房的銷售面積同比下降接近30%。

買房的減少了，申請房貸的資源也減少了。

而對于銀行來說，房貸是最優(yōu)質(zhì)的貸款資產(chǎn)，減少了房貸，自然減少了很多利潤來源。如今如果老的房貸還提前的結(jié)清，那么對于銀行的損失更大。

2022年，新的房貸利率不斷降低，數(shù)據(jù)顯示，12月新發(fā)放房貸的平均利率僅為4.26%。但是過去幾年老的存量房貸，平均利率超過5%。

如果購房者不斷的如果購房者不斷的提前把5%以上的房貸還掉，而銀行新發(fā)放的房貸只有4.3%，那很顯然，銀行正在做一筆不劃算的買賣。

幾家國有銀行雖然在全世界的銀行中都能排名前列，但是與國外的大型銀行最大的不同在于我國的銀行主要的利潤來源就在于存貸差。

在這種情況下，銀行當(dāng)然需要捍衛(wèi)自己的利益。

03

把上面的問題弄明白之后，相信大多數(shù)購房者都知道應(yīng)該做怎樣的選擇。

首先提醒大家，如果房貸的余額或者余下的年限較短，那就不值得提前還貸了。

有些人看到銀行的數(shù)據(jù)顯示自己剩余的房貸本金余額只有5萬10萬，而自己手上剛好可以拿得出這筆錢，連忙開開心心預(yù)約償還房貸。

但其實這種情況下提前還貸非常劃不來。

因為一筆20年的房貸，主要利息是在前十年還的，越到后期，利息越少，還的幾乎都是本金。

這個時候提前還就劃不來了。

另外等額本息的也比等額本金的更值得提前還貸。

還有一種特殊的情況，如果知道自己在未來幾個月將有一筆收入，那么也可以把這一筆收入放在現(xiàn)在的提前還貸計劃里。

然后通過熟人之間的短時間周轉(zhuǎn)，先完成提前還貸，等到未來的時候又到手時再還給朋友。

這不但可以節(jié)省對應(yīng)的利息，還可以節(jié)省提前還貸的次數(shù)。畢竟現(xiàn)在很多銀行都限定了一年之內(nèi)只能一次或者兩次提前還貸的機會。

好啦，快點申請?zhí)崆斑€貸吧。

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