信用卡是商業(yè)銀行的一塊重要業(yè)務(wù)范圍。那么對(duì)于銀行來說，找尋到所有潛在可以使用信用卡的人群，讓他們都辦理上自己銀行的信用卡，那不就給自己銀行拉來更多的業(yè)務(wù)嗎？銀行不就可以賺到更多的錢嗎？

在2019年頒布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》顯示，在這10年期間，我國信用卡發(fā)卡量從1.86億張?jiān)鲩L到9.7億張，交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元，其中人均0.7張信用卡，不可謂不多啊。

(資料圖片)

首先，發(fā)行信用卡是銀行的主要考核指標(biāo)之一。我們知道，銀行業(yè)務(wù)主要包括吸收存款、發(fā)放貸款、資金結(jié)算等中間業(yè)務(wù)。實(shí)際上，信用卡是銀行以信用的形式發(fā)放小額消費(fèi)貸款的一種載體。通過銀行預(yù)授信的形式，使持卡人在一定的免息期內(nèi)享受貸款和返還。它不僅滿足了消費(fèi)者對(duì)小額資金的短期需求，而且實(shí)現(xiàn)了銀行多渠道放貸的目的，拓寬了利息來源渠道，實(shí)際上是一種雙贏的局面。作為一家銀行，信用卡市場以其低廉的成本和較高的利潤而具有吸引力。銀行之間的競爭趨于激烈。很多銀行不僅下達(dá)了發(fā)卡的目標(biāo)任務(wù)，而且在激活量和分期余額方面下達(dá)了目標(biāo)任務(wù)。

在我們?nèi)粘I銷中，拉新是需要一個(gè)企業(yè)花費(fèi)最大成本的事情。而且對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，尤其拉新更重要。因?yàn)槿绻蛻敉y行之間沒有產(chǎn)生過任何聯(lián)系。銀行就不能推送任何的產(chǎn)品或者促銷信息給客戶，因?yàn)檫@將嚴(yán)重的侵犯了客戶的個(gè)人隱私。但是如果一旦拉新成功，我們都知道銀行是有著很多很多業(yè)務(wù)產(chǎn)品的。存款，貸款，理財(cái)、貴金屬等等業(yè)務(wù)，都可以逐步的一點(diǎn)點(diǎn)的推銷給客戶。所以對(duì)于銀行來說，拉新是重中之重，是最重要也是肯花大價(jià)錢的事情。

尤其是在推銷信用卡辦理過程中，那更是舍得投入了。其實(shí)原因也很簡單，只要客戶辦理了信用卡，他就給銀行會(huì)帶來收入。因?yàn)榭蛻舻拿恳还P刷卡收入，銀行最少可以到消費(fèi)商家那里拿到刷卡手續(xù)費(fèi)。如果客戶在信用卡使用過程中，還申請(qǐng)了透支額分期還款，那么銀行還可以從客戶賺取分期手續(xù)費(fèi)。如果客戶申請(qǐng)了消費(fèi)金融借款，還可以從客戶賺取貸款利息。如果客戶申請(qǐng)了取現(xiàn)金業(yè)務(wù)，銀行還可以從客戶賺取現(xiàn)金取款費(fèi)。信用卡一開始使用，那銀行財(cái)源就會(huì)滾滾而來。

當(dāng)然，如果銀客戶申請(qǐng)的是銀行特殊的信用卡，那么可能還要去給銀行付年費(fèi)。年費(fèi)從200元到幾千元不等。所以銀行信用卡業(yè)務(wù)不同于其他業(yè)務(wù)，其實(shí)是只要成功開卡銀行就開始賺錢了。但是其他業(yè)務(wù)就不同了，例如存款業(yè)務(wù)，如果沒有錢存入，銀行也無法賺到利差。貸款業(yè)務(wù)，還必須得符合金融監(jiān)管部門的貸款要求。

在以往幾年，銀行大肆推銷信用卡，并沒有按照銀保監(jiān)會(huì)的要求進(jìn)行客戶的授信總額度審批。在一定程度上造成了很多客戶信用卡過多，總額多過多，每月的收入不足以去還信用卡，不斷的套現(xiàn)循環(huán)，變成了所謂的卡奴。在這幾年監(jiān)管部門進(jìn)行了大力的整治，濫發(fā)信用卡的現(xiàn)象得到了清理。

但是目前來說，信用卡仍然是銀行非常賺錢的業(yè)務(wù)之一。但是對(duì)于客戶來說，如果沒有正確的消費(fèi)理念，過度依賴信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)，那可能寅吃卯糧，越積越多，最后深陷負(fù)債，不可自拔。所以信用卡并不是額度越高越好，也不是越多越好，而是適量為主，一個(gè)民眾有2~3張已經(jīng)足夠用了。

信用卡業(yè)務(wù)的利潤點(diǎn)大致有這樣幾個(gè)：

1、逾期利息及滯納金

有朋友問，如果信用卡按時(shí)退了，只是沒有還完整，是不是就不算逾期還款了？當(dāng)然不是。只要沒有全額還款，就算逾期還款。如未及時(shí)還款，銀行將收取透支利息，從透支之日起收取，日利息為萬分之五。同時(shí)，銀行將按最低未償金額的5%收取滯納金，最低收取10元。也就是說，即使你還有100元，5%應(yīng)該是5元，但你還是要收10元。如果你在信用卡最后一次還款日之前付清，就不會(huì)有利息了。然而，在信用卡用戶中，大約一半的人選擇最低還款方式。這樣，銀行才真正賺錢。

2、年費(fèi)收入

辦理信用卡時(shí)，銀行工作人員會(huì)公示，信用卡第一年不收年費(fèi)，之后，如果一年消費(fèi)幾次，就不用交年費(fèi)了。不過，銀行工作人員沒有告訴我們的是，很多銀行刷卡的次數(shù)是指超市、商場等實(shí)體商戶刷卡的次數(shù)。也就是說，當(dāng)我們使用信用卡在線支付時(shí)，不計(jì)算刷卡次數(shù)。有些辦卡的朋友不知道這一點(diǎn)，誤以為網(wǎng)絡(luò)支付會(huì)計(jì)入刷卡次數(shù)，這就導(dǎo)致了每年都要交年費(fèi)的情況。這也是為什么很多朋友覺得自己用了很多次信用卡，但還是被扣除了年費(fèi)。

然而，一些號(hào)稱“終身免費(fèi)年費(fèi)”的信用卡通常需要條件。他們中的許多人需要收取“入伙費(fèi)”和“增值服務(wù)費(fèi)”，才能終身免收年費(fèi)。一些高端卡的年費(fèi)通常是以白金為單位設(shè)置的，年費(fèi)數(shù)千數(shù)萬都有，這些對(duì)銀行來說都是利潤。

3、其他費(fèi)用

銀行里還有幾十種其他收費(fèi)，比如短信通知費(fèi)、掛失費(fèi)、換卡費(fèi)、超支費(fèi)、外幣兌換手續(xù)費(fèi)、生產(chǎn)成本等，但收入并不多。正是看到了信用卡盈利的一面，各大銀行才使出渾身解數(shù)爭取份額。

此外，信用卡可以說是進(jìn)攻性產(chǎn)品，

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