本文來源：時代財經(jīng) 作者：張昕迎

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數(shù)字人民幣應(yīng)用再邁步。

4月22日，據(jù)上海證券報報道，常熟市地方金融監(jiān)督管理局和常熟市財政局日前印發(fā)《關(guān)于實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的通知》。該通知稱，從5月開始對常熟市在編公務(wù)員(含參公人員)、事業(yè)人員、各級國資單位人員實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。

時代財經(jīng)注意到，這并不是常熟首次涉及數(shù)字人民幣領(lǐng)域，該市從去年6月起已試點發(fā)放數(shù)幣工資補(bǔ)貼。除常熟外，江蘇揚州在去年也開始嘗試用數(shù)字人民幣發(fā)放工資，并落地兩家單位。

江蘇其他城市也在跟進(jìn)。據(jù)“徐州發(fā)布”微信公眾號消息，徐州市數(shù)字人民幣試點實施方案日前已印發(fā)，是江蘇省內(nèi)除蘇州以外第二個已經(jīng)印發(fā)數(shù)字人民試點方案的城市。

數(shù)字人民幣APP顯示，目前六大國有行，以及招商、興業(yè)、微眾、網(wǎng)商銀行在內(nèi)的共10家銀行，均作為運營機(jī)構(gòu)為用戶提供數(shù)字人民幣服務(wù)。用戶可以在上述10家銀行中自由選擇，無需持有該行的銀行卡即可開立數(shù)字人民幣錢包。

除上述10家主要運營機(jī)構(gòu)外，目前可以關(guān)聯(lián)至數(shù)幣錢包的手機(jī)銀行數(shù)量已達(dá)35家，其中不僅包括國有行及股份行，還包括各地域的部分城商行及農(nóng)商行。

去年已試點發(fā)放工資補(bǔ)貼

今年2月，江蘇省政府辦公廳印發(fā)《江蘇省數(shù)字人民幣試點工作方案》，提出推動數(shù)字人民幣應(yīng)用增量擴(kuò)面、場景持續(xù)創(chuàng)新等。

4月14日，蘇州召開數(shù)字人民幣試點工作一季度總結(jié)暨二季度工作推進(jìn)會，該市市委常委、常務(wù)副市長顧海東提到，今年江蘇啟動數(shù)字人民幣全域試點，各板塊、各銀行要充分發(fā)揮主觀能動性，積極推進(jìn)，迎頭趕上。

此前，常熟在數(shù)字人民幣領(lǐng)域已進(jìn)行了諸多探索。

據(jù)蘇州市地方金融監(jiān)督管理局官方賬號“蘇州金融”，從2022年6月起，常熟累計試點發(fā)放行政機(jī)關(guān)事業(yè)單位、國資公司工資補(bǔ)貼超4900人次、金額超254萬元。

而常熟地方金融監(jiān)管局作為“第一個吃螃蟹的人”，是全國首個實現(xiàn)“公務(wù)員數(shù)字人民幣全額工資代發(fā)”應(yīng)用場景的行政機(jī)關(guān)單位。

時代財經(jīng)注意到，用數(shù)幣發(fā)放工資方面，江蘇揚州也已嘗試。

今年3月10日，人民銀行揚州市中心支行與揚州市財政局通過國庫集中支付指令，成功向揚州文化藝術(shù)學(xué)校23名在職人員發(fā)放數(shù)字人民幣工資。

此前3月6日，工商銀行江都支行落地?fù)P州首筆數(shù)字人民幣代發(fā)工資業(yè)務(wù)，為人民銀行江都支行職工合計發(fā)放22筆工資和補(bǔ)貼。

除了發(fā)放工資，江蘇還將數(shù)字人民幣應(yīng)用于繳存公積金等領(lǐng)域。

據(jù)蘇州市人民政府官網(wǎng)4月11日消息，自成為全國首批試點城市以來，蘇州落地了全國首個靈活就業(yè)人員繳存公積金的數(shù)字人民幣場景。包括單位職工、個體工商戶和自由職業(yè)者在內(nèi)的各種就業(yè)形態(tài)，都可以實現(xiàn)公積金的數(shù)字人民幣繳存。

吳江區(qū)全轄機(jī)關(guān)事業(yè)單位，以及建行蘇州銀行作為“排頭兵”，目前已全面啟用數(shù)字人民幣繳存公積金，繳存額突破3億元。

信貸方面，除了個人業(yè)務(wù)，對公信貸也是數(shù)字人民幣應(yīng)用的另一重要領(lǐng)域。自2022年以來，常熟已累計發(fā)放中小微數(shù)幣貸款近7000萬元。

據(jù)《江蘇經(jīng)濟(jì)報》，2022年7月，常熟農(nóng)商銀行曾以數(shù)字人民幣形式完成了貸款審批流程，僅用1天時間，成功將40萬元“生意貸”發(fā)放至向蘇州奧體體育設(shè)施工程有限公司的數(shù)字錢包中。

時代財經(jīng)檢索常熟市人民政府官網(wǎng)，該市目前落地的數(shù)字人民幣場景包括公交、醫(yī)院、物業(yè)繳費等。

來源：常熟市人民政府官網(wǎng)

比如2022年9月，常熟市中醫(yī)院在自助機(jī)以及門診、住院收費窗口開通數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)?！疤K州金融”顯示，目前常熟市500多家醫(yī)保定點藥店系統(tǒng)已支持“醫(yī)保電子憑證+數(shù)字人民幣”結(jié)算，常熟參保人員可用數(shù)字人民幣支付醫(yī)保電子憑證掃碼結(jié)算中需個人現(xiàn)金支付的部分。

值得注意的是，2022年8月，常熟農(nóng)商銀行聯(lián)合海虞鎮(zhèn)財政部門，向當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)放數(shù)字人民幣財政補(bǔ)貼30萬元，這是常熟首次以數(shù)字人民幣形式發(fā)放企業(yè)發(fā)展財政補(bǔ)貼。

常熟市政府稱，此舉不僅創(chuàng)新了財政補(bǔ)貼業(yè)務(wù)的發(fā)放模式，也進(jìn)一步豐富了數(shù)字人民幣在助企惠民支付領(lǐng)域的應(yīng)用場景。

“將更有益于數(shù)字化監(jiān)管和治理”

盡管有關(guān)部門正大力推進(jìn)數(shù)字人民幣的普及與應(yīng)用，但普通民眾目前仍缺乏對數(shù)字人民幣的使用動力。

4月23日，蘇州市民王悅（化名）向時代財經(jīng)表示，“同事向我推薦，說開通后能領(lǐng)20元的體驗金，我才下載數(shù)字人民幣APP?！?/p>

在王悅看來，數(shù)字人民幣只是一種支付手段，偶爾發(fā)放的補(bǔ)貼也不足以成為她主動使用的理由，“優(yōu)惠不多，用它也不會打折，還要重新下載APP?！?/p>

值得注意的是，在實際使用中，數(shù)幣錢包與支付寶微信等第三方支付平臺并不相同，用戶可以省掉“綁定銀行卡”的步驟。使用教程顯示，用戶只要選擇“從手機(jī)銀行轉(zhuǎn)入”，系統(tǒng)便會從數(shù)字人民幣APP自動跳轉(zhuǎn)至對應(yīng)的手機(jī)銀行APP，之后便可快速完成對數(shù)幣錢包的充值使用。

與第三方支付平臺相比，數(shù)字人民幣還可以解決無網(wǎng)無電支付的難題。

今年1月，數(shù)字人民幣無網(wǎng)無電支付功能正式上線。有部分安卓手機(jī)用戶發(fā)現(xiàn)，在數(shù)字人民幣App硬錢包的“支付設(shè)置”中新增了“無網(wǎng)無電支付”入口，用戶在手機(jī)關(guān)機(jī)情況下，仍然可以使用手機(jī)“碰一碰”收款終端完成支付，這項功能后續(xù)也將對更多的機(jī)型和使用場景有序開放。

數(shù)字化監(jiān)管是數(shù)字人民幣推出之初的重要方向。

4月23日，一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴時代財經(jīng)，數(shù)字人民幣可以掌握用戶的每一筆資金往來，將更有益于未來的數(shù)字化監(jiān)管和治理。

“貸款業(yè)務(wù)，尤其是個人消費貸，一直都存在不好監(jiān)管的問題。未來數(shù)字人民幣大規(guī)模推廣應(yīng)用以后，每筆交易和每一分錢，都有唯一的記錄和編號，洗錢、非法挪用、資金外逃和隱藏財產(chǎn)的行為，就變得非常難了，將不存在監(jiān)管死角?！鄙鲜鋈耸空f。

數(shù)字人民幣采用區(qū)塊鏈作為底層技術(shù)，其推廣應(yīng)用也離不開強(qiáng)大的金融科技能力。

財報顯示，2022年，工商銀行的金融科技投入位居六大國有行之首，為262.24億元；合計來看，六大國有行2022年度的金融/信息科技投入高達(dá)約1165.5億元。

時代財經(jīng)注意到，郵儲銀行還在總行設(shè)立了專門的“數(shù)字人民幣部”，強(qiáng)化對數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐；農(nóng)業(yè)銀行也在探索數(shù)幣發(fā)薪，其年報稱，2022年針對企業(yè)研發(fā)上線了“混合發(fā)薪”功能，專門用于支持?jǐn)?shù)字人民幣賬戶及基本結(jié)算賬戶混合代發(fā)。

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