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這其實在一定程度上是銀行默許下的行為。這些貸款中介從銀行之間是有著一定的合作協(xié)議或者是分成安排的。對于銀行來說，自己不用干活做營銷，有人幫忙將客戶拉到柜臺前，難道不香嗎？

這確實是目前一個貸款的灰色地帶，尤其是個人貸款。其實對于監(jiān)管部門來講，他只能管理到有牌照的金融機構(gòu)，也就是銀行的貸款過程合規(guī)合法。對于那些貸款中介顧問咨詢公司來說，是沒有任何管理能力和約束能力的。對于銀行來說也是樂享其成，貸款中介還會提前給潛在客戶介紹好業(yè)務(wù)，到銀行來辦理貸款時又節(jié)省時間又提高效率。銀行有了不花錢的營銷，這多好??？

但是天下的事情大家都知道無利不起早，貸款中介去冒充銀行進行電話銷售，那么他的所獲是啥呢？如果僅僅是貸款成功之后，銀行會給他分一部分利潤，那在一定程度上，銀行只要遵守央行的管理規(guī)定，做好外部合作單位的備案審批和監(jiān)控，也是可以的。如果貸款之時，客戶還要單獨向貸款中介支付一筆費用，那么這就涉嫌違規(guī)了，因為增加了客戶的借款成本。

其實在這個事情中，最大的涉嫌違規(guī)之處就在于客戶的信息是如何得到的？這是一個繞不過的侵犯隱私的違規(guī)違法事情，如果是銀行自己的客戶，銀行早使用自己的電銷團隊進行直接營銷。所以貸款中介找尋的潛在客戶絕不可能是銀行的客戶，那么他們的客戶信息名單從哪里來？這就是一個確切的侵犯客戶隱私權(quán)的事情，那么他們拿到客戶名單的那個行為，就有可能涉嫌違規(guī)買賣客戶個人信息，這可是涉嫌刑事犯罪的。

所以我們才能看到所有貸款中介的電銷都是使用著虛擬號碼來呼叫，而且偽裝成銀行的工作人員。這就讓那些想追究責(zé)任的客戶，無從找尋他們。如果客戶有意向貸款，那么他們才會實施下一步的行為，例如引導(dǎo)客戶到銀行網(wǎng)點，或者引導(dǎo)客戶下載銀行APP，進行后續(xù)的貸款申請。同時開展他們收取中介費的各項行為。

但是按照監(jiān)管對于銀行的要求，如果銀行同外部團隊開展業(yè)務(wù)合作時，必須要對外部業(yè)務(wù)團隊進行審核，如果發(fā)現(xiàn)有違規(guī)行為是不允許繼續(xù)開展業(yè)務(wù)合作的。但是很多銀行都不同這些外部團隊簽訂合同，所以監(jiān)管部門也是看不到的。如果一旦事發(fā)，那么銀行也可以成功推責(zé)。

這就是個人貸款的江湖，也是銀保監(jiān)會即將開展整治的重點。

銀保監(jiān)會近日發(fā)布《關(guān)于開展不法貸款中介專項治理活動的通知》（下稱《通知》）

強調(diào)，各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)增強自主獲客意識，嚴禁主動向貸款中介機構(gòu)讓渡“金融服務(wù)”，避免出現(xiàn)貸款中介機構(gòu)掌控市場主動權(quán)、合作業(yè)務(wù)推高融資成本、風(fēng)險跨行業(yè)傳導(dǎo)加劇等問題。具體落實中，要切實加強員工行為管理，排查銀行業(yè)金融機構(gòu)基層工作人員是否存在私下勾結(jié)貸款中介、向客戶推薦貸款中介、放松對貸款中介推薦客戶的審貸標準和貸后管理標準等問題；鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)建立貸款中介黑名單制度，對誘導(dǎo)、幫助借款人違規(guī)申請貸款的中介，納入合作黑名單。

其次，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要不斷提升貸款質(zhì)效，避免“唯指標論”和粗放式發(fā)展。通過多渠道、多形式全面了解企業(yè)實際經(jīng)營情況；主動向客戶充分揭示經(jīng)營用途貸款與住房按揭貸款利率、期限錯配風(fēng)險，就違規(guī)將經(jīng)營用途信貸資金挪用于購房的法律后果和不利影響進行提示；嚴格落實經(jīng)營用途貸款“三查”管理，加強貸后資金流向監(jiān)測和用途真實性管理，關(guān)注經(jīng)營用途貸款發(fā)放前后借款人提前償還住房按揭貸款的情形，重點關(guān)注小微企業(yè)和個體工商戶注冊時間較短，受讓小微企業(yè)股權(quán)時間較短等現(xiàn)象：嚴防內(nèi)外勾結(jié)，誘導(dǎo)借款人違規(guī)使用經(jīng)營用途貸款等問題發(fā)生。

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