給大家專門講一講定期存單轉存的金融邏輯，以及其中隱藏的那些事情，當然，先說結論，在我們2015年存款利率市場化之后，其實建議所有的儲戶，不要圖省事，設置了定期存單的自動轉存，還是應該到期之后辦理取款手續(xù)，然后重新找尋市場上的定期存款產(chǎn)品，擇機存入。未來自然會領會，這樣做，看上去好像麻煩了一些，其實利息肯定會更多，回報也更多。

在我國的存款利率市場化之前，其實我國所有的存款產(chǎn)品，利率是統(tǒng)一的，那就是不論大銀行還是小銀行，全部執(zhí)行的是央行掛牌的基準利率。目前這種央行基準利率還在執(zhí)行，其中一年期年化利率1.75%，三年期是2.75%。所以在之前，既然利率只有一種，那么自動轉存自然是一個提高效率的儲蓄好辦法。

但是現(xiàn)在已經(jīng)不一樣了，除了央行掛牌的除去基準利率之外，在利率市場化的進展之中，還有銀行的自己行內存款掛牌利率。也就是說銀行有著一定的利率自由制定權力，可以根據(jù)自己的吸收存款的資金使用需要，制定個性化的上浮存款利率，設置行內的特色存款產(chǎn)品。從此儲戶去到每一家銀行，都能碰到同一個定期存款期限內的兩種利率方式。

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但其中還有一些不同，央行掛牌基準利率的各類存款是常年有的，也就是儲戶什么時候去，都可以按照央行基準利率存入定期存款。但是銀行內部的特色存款產(chǎn)品，是按照行內的資金需要而決定發(fā)行的，有可能有著發(fā)行期限的要求，在某一時段有這個產(chǎn)品，在某一時段有那個產(chǎn)品，這些存款產(chǎn)品之間互不相連。

所以定期存款的自動轉存指的就是央行基準利率的定期存款，才會支持自動轉存。如果是銀行內部的特色存款產(chǎn)品，本來就不支持自動轉存，因為等存款到期之后，行內是否有特色存款或者有什么樣的特色存款，其實同之前的定期存款要素是完全不一致的。例如存期、利率、提前支取原則等等總會發(fā)生變化。產(chǎn)品要素都發(fā)生改變了，自然不能自動轉存了，這已經(jīng)變成兩個產(chǎn)品了。強行到期轉存到一個新產(chǎn)品，那將會被監(jiān)管部門處罰的。

假如定期存單設置了自動轉存，那么到時候轉存，會采用兩種方式處置，這是銀行同儲戶提前在存款時約定好的，一種是只轉存本金，一種是本金和利息全部轉存。而且按照自動轉存的要求，應該是續(xù)存的期限，利率和其他約定，都需要同之前的定期存款要求一模一樣，不能發(fā)生任何的變化。不過對于儲戶來說，假如選擇自動轉存，那肯定選擇本金和利息全部轉存。一方面方便快捷，另一方面可以產(chǎn)生利滾利的復利效果。

不過最最重要的是，在目前的存款利率市場化的大前提下，選擇定期存款自動轉存可不是一個好主意呢。

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大額存單

大額存單，這個是有正式學名的，為此中國人民銀行還特意發(fā)布了一個《大額存單管理辦法》，按照該辦法規(guī)定，我國的個人大額存單最低起存金額為20萬元，也就說低于20萬元的定期都不能叫做大額存單，除了20萬元這個最低標準之外，各家銀行在此之上還設定了30萬元、50萬元、80萬元、100萬元、200萬元、500萬元、1000萬元等等起存點，起存點越高，存款利率也就越高。

大額存款

大額存單的20萬元最低標準看似不高，其實是非常之高的，按照中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示：截止2021年末，我國居民儲蓄存款總額103.46萬億元人民幣，按照14.1億的人口計算，人均存款約為7.35萬元，僅為人均存款的三分之一左右，所以對于大部分國人而言，根本達不到20萬元的起存標準。為此部分銀行，根據(jù)自身的客戶群體情況，又設立大額存款這個標準，至于說大額存款的起存標準是多少，它沒有與大額存單一樣，有固定的最低值，各家銀行根據(jù)自身的情況來設立。

比如在部分村鎮(zhèn)銀行及民營銀行，只需要1萬元起，就算大額存款了;而在部分城商行及農(nóng)商行則需要5萬元或者10萬元起，才可以享受特殊的利率待遇。

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