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本周的熱點話題繼續(xù)延續(xù)了關(guān)于樓市的多項“奇葩政策”，繼上周的貸款年限可到100歲之后，本周某銀行推出“連心貸”，也就是情侶可以共同聯(lián)合買房，并且向銀行申請按揭貸款。消息后來被專業(yè)人士揭穿，這個純屬偷換概念，或者說是制造概念。即便不是情侶，銀行都可以給兩個完全沒有血緣關(guān)系的人發(fā)放按揭貸款。那真相是不是這樣的呢？

■這個純屬是可以制造概念

(資料圖)

情侶屬于一個什么概念呢？在法律上很明顯是沒有義務(wù)關(guān)系的兩個自然人，你能對情侶賦予什么確認的形式嗎？要么登記結(jié)婚，要么就只是兩個自然人。所以，情侶貸款就是刻意制造概念來吸引眼球。事實上，兩個自然人共同申請一筆貸款是允許的，三個甚至更多都是可以，這個完全視乎各家銀行的具體操作政策和產(chǎn)品要素而定。也有一種情況就是一個做借款人，另外一個做擔(dān)保人。兩者的區(qū)別在哪里呢？

共同借款人，那么就是對這筆貸款承擔(dān)共同的還款義務(wù)，一旦其中一方逾期不還錢，那么另外一方就有責(zé)任要歸還貸款。擔(dān)保人也是同一個概念，就是借款人還不上錢，那么擔(dān)保人就要負責(zé)歸還銀行的貸款。有人說，你不是在說廢話嗎？絕對不是。懂法律的朋友和銀行的朋友就知道當中的巨大差異。

共同借款人，征信上就會顯示有借貸項目發(fā)生，雙方的征信都會出現(xiàn)，這個時候會計算入雙方的負債額度上面。但是擔(dān)保就不一樣，擔(dān)保人的征信是顯示為擔(dān)保項，而非借貸項。有些銀行在對借款人批核的過程中，會降低對擔(dān)保的考核要求，但是借款就必須100%計算入個人負債和還貸比當中。所以，擔(dān)保其實是比共同借款相對更好一點。而在催收過程中也是有差別的。

如果共同借款人出現(xiàn)違約，銀行可以對雙方一起進行追討，直至到欠債完全歸還完畢為止，過程中兩個借款人需要100%承擔(dān)責(zé)任。但是擔(dān)保就不一樣，銀行需要對借款人進行催收，并且到了起訴階段，而且要判斷借款人已經(jīng)完全不具備歸還貸款的能力，才能夠?qū)?dān)保人進行追索。

這里的差別就在于擔(dān)保人可以提供證據(jù)證明借款人具有還款的能力和意愿，除非借款人身故或者完全喪失勞動能力，否則借款人不能說不還錢，然后讓擔(dān)保人隨時頂上，于理不合。所以，共同借款人和借款擔(dān)保人是兩種概念，銀行對此也是有很嚴格的區(qū)分的。兩者的審核標準完全不一樣。

■銀行真的會接受兩個完全沒有血緣關(guān)系的人借款？

理論上是可以，包括共同借款人和擔(dān)保人的存在。但是，實際操作中，銀行一般不會這樣來操辦案件，為什么呢？因為銀行都很怕糾紛的出現(xiàn)。兩個沒有血緣關(guān)系的人一起買房，如果出現(xiàn)違約，那么銀行應(yīng)該追誰的責(zé)任呢？你要知道，房屋是可以區(qū)分份額大小，但是貸款是不可以區(qū)分份額大小的。

比如，房產(chǎn)證上寫著張三占99%，李四占1%的份額，那么貸款就是張三還99%嗎？當然不是，在一筆貸款當中兩者都是按照50%的比例承擔(dān)還款責(zé)任。然而很多人是不會這樣理解的，大眾會以份額、出資比例、甚至是誰主張買房等的問題發(fā)生糾紛，往往銀行是很難協(xié)調(diào)，最后只能訴至法院。

到了執(zhí)行的時候也非常難處理，如果雙方都自愿清空當然是最好的結(jié)果，但是任何一方如果對法院判決的結(jié)果不滿意，發(fā)生糾紛的時候，你就很難清空交吉，甚至后面會引發(fā)很多輿論的風(fēng)險。銀行對于共同借款究竟是什么關(guān)系，看得非常重。沒有證據(jù)顯示銀行不會受理此類的案件，但是也沒有很多的案例支持銀行愿意受理這部分的案件。更多的是父母和兒子作為共同借款人的案例，后者是擔(dān)保借款的案例比較多。如果你的男朋友/女朋友想買房，又想跟你一起貸款，你要么就謹慎處理，要么就直接領(lǐng)證后再操作。

至于出資比例，共同還款和婚后婚前財產(chǎn)的區(qū)別就更加復(fù)雜了，結(jié)婚了都有很多種情況可以解釋，未結(jié)婚買的房產(chǎn)就更加有理說不清了。除非用到公證的形式來明確所有的資產(chǎn)份額和權(quán)利責(zé)任，那你確保這樣不會影響雙方的感情嗎？

勝手金句

領(lǐng)結(jié)婚證，其實不是太難吧？

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關(guān)鍵詞： 共同還款人