22.02.2023

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【資料圖】

導(dǎo)讀：住房金融需求應(yīng)更好匹配人口年齡結(jié)構(gòu)變化。

作者 |第一財(cái)經(jīng) 安卓

“貸到80歲”或?qū)⒊蔀榻窈蟮某B(tài)。

在廣西南寧不斷擊穿貸款人年齡限制的帶頭嘗試之下，近日，已有多個(gè)城市跟隨。第一財(cái)經(jīng)了解到，廣州已有某大行將貸款人年齡+貸款期限最長(zhǎng)放寬到85周歲，而在此前，一般是70~75周歲。除了廣州以外，包括北京、上海、成都、寧波、無錫等多地也傳出了放寬貸款人年齡限制的消息。

對(duì)此，有專家認(rèn)為，目前來看，類似的“超長(zhǎng)貸”偏噱頭的意味更濃，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，住房金融需求應(yīng)更好匹配人口年齡結(jié)構(gòu)變化。

“超長(zhǎng)貸”客戶目前較罕見

為刺激購(gòu)房需求，去年以來，圍繞房貸，各地出臺(tái)了大量?jī)?yōu)惠政策，從降低房貸利率、首付比例，到提高公積金貸款最高額度、試點(diǎn)二手房“帶押過戶”，再到發(fā)放購(gòu)房補(bǔ)貼、創(chuàng)新還款方式等。

今年2月12日，一則“南寧房貸年齡期限可延長(zhǎng)至80歲”的信息在朋友圈瘋轉(zhuǎn)，引起市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。

“貸到80歲”的熱度還沒有過去，16日，南寧一樓盤“貸款年齡長(zhǎng)達(dá)100歲”的海報(bào)又開始在網(wǎng)上刷屏。據(jù)了解，其具體算法是借款人年齡不超過70歲，在子女作為共同借款人的前提下，最長(zhǎng)貸款年限30年，兩者相加為100歲。但當(dāng)?shù)囟嗉掖笮兄卸挤Q，不辦理類似“接力貸”。

第一財(cái)經(jīng)查閱多家銀行網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，其對(duì)于個(gè)人住房貸款的期限一般界定為：貸款期限最長(zhǎng)不得超過30年，且借款人年齡與貸款期限之和不得超過70~75年；借款人年齡要在18(含)~70周歲(含)之間。

同時(shí)，也有銀行規(guī)定，兩個(gè)（含）以上共同借款人借款的，可按照滿足貸款條件中年齡較小者的認(rèn)定貸款期限，所以，這也為后續(xù)部分“超長(zhǎng)貸”的噱頭埋下了伏筆。

比如，70歲的父母+40歲子女共同申請(qǐng)貸款，以40歲子女認(rèn)定貸款期限，可最長(zhǎng)申請(qǐng)30年貸款。但貸款人年齡加貸款期限最長(zhǎng)實(shí)際為70年（40+30），而不是100年（70+30）。

一位按揭公司負(fù)責(zé)人對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，目前暫時(shí)還沒有遇到“超長(zhǎng)貸”的客戶，“但我相信未來可能會(huì)遇到?！彼f。

“這更多是一種營(yíng)銷的噱頭，只是個(gè)別銀行和個(gè)別項(xiàng)目的合作。”廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉說。

或成未來趨勢(shì)

不過，“超長(zhǎng)貸”確實(shí)在不斷地挑動(dòng)著市場(chǎng)的神經(jīng)。

第一財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，一些地區(qū)放寬貸款年齡的背后，均需要子女作為共同借款人或者擔(dān)保人。

比如廣州需要直系子女做擔(dān)保（即借款人為1個(gè)主體），有些地區(qū)是子女作為共同借款人（即借款人為2個(gè)或以上的主體），而個(gè)人住房貸款期限最長(zhǎng)為30年的政策并沒有突破。

對(duì)于“超長(zhǎng)貸”的蔓延，李宇嘉認(rèn)為，其確實(shí)對(duì)樓市成交有促進(jìn)作用，至于是否違背相關(guān)政策還有待監(jiān)管發(fā)聲，“不過，我們也發(fā)現(xiàn)，如今人們的購(gòu)房年齡在延后，再加上未來的延遲退休等，那么是不是有必要把貸款的年齡限制整體延長(zhǎng)，這也是未來監(jiān)管層需要考慮和研究的事情?！彼f。

植信投資研究院資深研究員馬泓表示，隨著老齡化的到來，如今的人口年齡結(jié)構(gòu)與10多年前相比發(fā)生了較大變化，那么相應(yīng)的適齡購(gòu)房群體也應(yīng)有一定調(diào)整。

“我認(rèn)為，未來，包括住房市場(chǎng)、監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)等確實(shí)應(yīng)該深入研究人口年齡結(jié)構(gòu)的變化，以及這種變化背后銀行等金融機(jī)構(gòu)如何更好地匹配人們的住房金融需求?！彼f。

關(guān)鍵詞： 房貸利率