文｜李意安

金融黑產(chǎn)與正規(guī)軍之間的對決，正在成為一場技術(shù)和司法能力的全方位斗法。

最近有幾個(gè)有趣的新聞，連在一起，串成了一條線。

【資料圖】

2023年5月，招行信用卡收到持卡人張某反饋，稱其因投資失敗導(dǎo)致信用卡逾期無法償還后續(xù)賬單，并向銀行提供了一份加蓋公章的“困難證明”，希望得到銀行的“特殊照顧”。招行信用卡接到反饋后第一時(shí)間展開評估，但在材料核查過程中發(fā)現(xiàn)其公章證明材料疑似偽造，立即向濟(jì)南歷下區(qū)解放路派出所報(bào)了案。經(jīng)過調(diào)查，張某被濟(jì)南市公安局歷下區(qū)分局行政拘留。這個(gè)案件也成為首個(gè)銀行持卡人在投訴協(xié)商過程中提供虛假材料被行政拘留處罰的案件。

同樣在5月收網(wǎng)的還有一起產(chǎn)業(yè)化、團(tuán)伙化的全國性犯罪案件。

2022年，招行信用卡在日常監(jiān)測研判工作中發(fā)現(xiàn)一持卡人賬戶存在異常。在分析賬戶交易、行為等多維度數(shù)據(jù)后，發(fā)現(xiàn)該賬戶相關(guān)的上海紅六權(quán)法律咨詢公司主要從事“代理維權(quán)”、“代理投訴”、“信用卡債務(wù)優(yōu)化”、“網(wǎng)貸高息減免”等典型的金融“黑灰產(chǎn)”業(yè)務(wù)，并以“紅六權(quán)”以所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+法律”商業(yè)模式為噱頭，通過發(fā)展人員推廣“黑灰產(chǎn)”業(yè)務(wù)從中牟利。招行信用卡主動(dòng)部署、收集線索向上海市公安機(jī)關(guān)反饋相關(guān)問題，2023年5月，上海市公安機(jī)關(guān)在滬、蘇、津、閩、豫等地同步收網(wǎng)，成功打掉了這個(gè)利用發(fā)展成員模式實(shí)施惡意逃廢銀行債務(wù)的全國性犯罪團(tuán)伙，抓獲犯罪嫌疑人20余人。

而這種勢與黑惡勢力戰(zhàn)斗到底的態(tài)度并非僅僅來自招行信用卡，平安信用卡、廣發(fā)信用卡等各大卡中心都在不遺余力地聯(lián)合司法力量打擊金融黑灰產(chǎn)，類似新聞不時(shí)見諸報(bào)端。

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來看兩組數(shù)據(jù)：

第一組數(shù)據(jù)來自國家金融監(jiān)督管理總局最新數(shù)據(jù)，2023年一季度，銀行業(yè)消費(fèi)投訴10.49萬件，其中個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴5.98萬件，占投訴總量的57%。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，這其中，不乏“非法職業(yè)代理投訴”“代理維權(quán)”“征信修復(fù)”“反催收聯(lián)盟”等黑灰產(chǎn)行為。

第二組來自中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)關(guān)于黑灰產(chǎn)市場規(guī)模的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，這類黑灰產(chǎn)從業(yè)者超200萬人，平均年齡約23歲，市場規(guī)模高達(dá)1100億元。

金融黑產(chǎn)有著眼花繚亂的名目，除了“專業(yè)反催收”“代理免除債務(wù)”“征信洗白”“債務(wù)優(yōu)化”這類話術(shù)包裝之外，甚至演化出了“停息停催”“掛賬停息”“合作減免債務(wù)”等細(xì)分手段，已經(jīng)形成了團(tuán)伙化、規(guī)模化、專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)集群。

從其作業(yè)方式來看，不僅有標(biāo)準(zhǔn)化流程，甚至有精細(xì)化的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)——完整的操作指南、標(biāo)準(zhǔn)的話術(shù)模版、背后甚至有十分科學(xué)的心理博弈和方法論，以各種專業(yè)方式迫使銀行減免債務(wù)。逃廢債得逞之后，更有甚者還會(huì)堂而皇之地發(fā)慶功喜報(bào)，從而吸引更多客戶。

作為一場徹頭徹尾的騙局，反催收黑產(chǎn)玩的就是一魚兩吃——利用債務(wù)人的人性弱點(diǎn)和金融機(jī)構(gòu)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的發(fā)心，碰瓷信用卡中心惡意投訴，如蟻附膻。

不要以為侵害的只有銀行利益，事實(shí)上，當(dāng)持卡人尋找黑中介代理維權(quán)試圖進(jìn)行“債務(wù)清還”“征信修復(fù)”等，這一妄念帶來的往往是進(jìn)一步的資金損失、個(gè)人信息泄露和信用傷害。在代理債務(wù)協(xié)商過程中，黑中介往往會(huì)要求客戶提供包含銀行卡密碼等敏感信息，同時(shí)讓客戶辦理呼叫轉(zhuǎn)移或修改預(yù)留手機(jī)號后將手機(jī)SIM卡寄送給代理中介。這意味著，消費(fèi)者不僅可能面臨資金損失，個(gè)人信息還有可能被非法利用，存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。

對待反催收黑灰產(chǎn)，政策主張一直十分明確。近三年，全國多地銀保監(jiān)局累計(jì)發(fā)布了85則警惕“非法職業(yè)代理投訴”“代理維權(quán)”的相關(guān)公告。今年以來，全國多地金融監(jiān)管、公安、市場監(jiān)管部門相繼發(fā)布了《關(guān)于防范金融領(lǐng)域不良代理投訴舉報(bào)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化營商環(huán)境的通告》等通告,明確反催收機(jī)構(gòu)的“非法代理投訴”屬于違法行為,必須予以堅(jiān)決打擊。

如此頻密的官方發(fā)聲除了說明頂層設(shè)計(jì)對金融維權(quán)正當(dāng)性的重視以外，也說明政策主張與實(shí)踐落地之間存在著相當(dāng)?shù)默F(xiàn)實(shí)落差。而這一落差需要金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管部門和司法部門的長期通力合作，才能逐步彌合。

不過值得高興的是，改變正在發(fā)生。

面對黑灰產(chǎn)的惡意維權(quán)，金融機(jī)構(gòu)正在拿起法律武器。今年以來，在司法層面上，相關(guān)部門不斷加強(qiáng)增加對非法代理維權(quán)、反催收組織罪責(zé)認(rèn)定。由曾經(jīng)定罪為尋釁滋事罪，到如今已有多起非法代理投訴被認(rèn)定為詐騙罪、敲詐勒索罪等刑事犯罪，非法代理投訴黑中介，由原本的拘留變成刑拘，其性質(zhì)在司法層面已有翻天覆地的變化。

司法努力的不斷落實(shí)，值得整個(gè)行業(yè)喜大普奔。消保工作的內(nèi)核不是滿足消費(fèi)者的一切主張，而是保護(hù)消費(fèi)者的“正當(dāng)權(quán)益”。從行業(yè)角度來看，反催收的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，有限的渠道和資源遭到侵占，對正常維權(quán)的借款人也帶來了極大的不公平，更嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融市場經(jīng)營秩序。因此，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的正當(dāng)權(quán)益得到保護(hù)，也為行業(yè)的長足發(fā)展構(gòu)建了更加良性的環(huán)境。

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信用卡的惡意投訴并不是這幾年才有的，銀行苦其久矣。但作為金融機(jī)構(gòu)，自身有沒有問題，有沒有值得反思的空間，其實(shí)也是有的。

從公開信息來看，反催收黑產(chǎn)是從2019年之后開始發(fā)展壯大。

2019年之前信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了一輪高歌猛進(jìn)的增長。這個(gè)增長有多夸張呢？2018年中信銀行信用卡的新增發(fā)卡量同比增長43.44%，平安銀行信用卡貸款余額同比增長達(dá)到55.88%。

（十字財(cái)經(jīng)根據(jù)各家銀行2018年報(bào)數(shù)據(jù)整理）

回頭來看，陡峭上揚(yáng)的增長曲線本身就醞釀著潛在風(fēng)險(xiǎn)，一部分持卡人的過度信貸也少不了金融機(jī)構(gòu)的推波助瀾——有些持卡人本就不應(yīng)該成為信用卡產(chǎn)品的目標(biāo)客群，還有一些持卡人所享有的額度超出了自身現(xiàn)金流的負(fù)荷能力。

對金融機(jī)構(gòu)而言，用戶是供養(yǎng)數(shù)據(jù)的資產(chǎn)。 一方面，從大數(shù)據(jù)經(jīng)營的角度，用戶規(guī)模、發(fā)卡規(guī)模和交易規(guī)模為模型訓(xùn)練帶來大量的數(shù)據(jù)支持。當(dāng)然，更重要的，還是用戶基數(shù)的擴(kuò)大為金融機(jī)構(gòu)帶來高歌猛進(jìn)的增長數(shù)據(jù)和利潤回報(bào)。

經(jīng)濟(jì)欣榮之際，問題都被掩蓋得很好，即便是資質(zhì)不佳的持卡人也可以不同卡之間的套現(xiàn)，十個(gè)壇子九個(gè)蓋就能把現(xiàn)金流玩轉(zhuǎn)。

2020年開始，突如其來的疫情改變了很多事情。經(jīng)濟(jì)大環(huán)境遇冷，許多人的現(xiàn)金流出現(xiàn)了問題，加之金融監(jiān)管對套碼套現(xiàn)生態(tài)的管理，金融風(fēng)險(xiǎn)大面積暴露。而與此同時(shí)，隨著科普工作的滲透，征信記錄的重要性漸漸被大眾所熟知，兩相作用疊加之下，如何光明正大地逃廢債也就成了一部分持卡人的“剛需”，維權(quán)黑產(chǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

如今，行業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷了一輪完整的起落。整個(gè)消金市場非理性擴(kuò)張所帶來的影響正在由全行業(yè)共同消化。

這不是在為黑灰產(chǎn)尋找合理性，而是一種提醒。從金融機(jī)構(gòu)的角度來講，長足的健康發(fā)展是內(nèi)外兼修的結(jié)果。銀行們需要不斷夯實(shí)自身的技術(shù)能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并聯(lián)合金融監(jiān)管、司法部門對黑產(chǎn)堅(jiān)決說不，但也要從根源上優(yōu)化自身的經(jīng)營理念，抗衡短期誘惑。

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