一邊是海水，一邊是火焰。政府拼命刺激消費(fèi)，居民拼命捂住錢(qián)袋子，儲(chǔ)蓄愿望持續(xù)高漲，僅2023年上半年就新增居民存款突破了12萬(wàn)億元的歷史新高。還有一個(gè)“悖論”——存款利息持續(xù)降低，存款意愿卻持續(xù)走高。這到底是怎么回事呢？

最近，有在銀行工作的朋友私下提醒，今后三年，大家最好不要輕易把所有錢(qián)存為定期存款。我聽(tīng)了很不理解，朋友說(shuō)出3個(gè)原因，很現(xiàn)實(shí)也很扎心，希望你聽(tīng)一下，如果覺(jué)得有道理，那么就不得不防。

(資料圖片)

【1】工作和生活的不確定性不斷增大。

口罩放開(kāi)后，社會(huì)上出現(xiàn)了很多“悖論”。比如，不但沒(méi)有出現(xiàn)報(bào)復(fù)性消費(fèi)，反而出現(xiàn)了消費(fèi)降級(jí)。不但沒(méi)有出現(xiàn)就業(yè)市場(chǎng)的火爆，反而是一片蕭條。再比如，在百姓金融方面，也是冰火兩重天，股市樓市缺錢(qián)，銀行存款暴增。

在工作上，chatGPT的突然出現(xiàn)，對(duì)就業(yè)市場(chǎng)尤其是高科技、高智商的職場(chǎng)帶來(lái)強(qiáng)烈沖擊，主要的標(biāo)志是：chatGPT居然能取代律師和程序員。這兩個(gè)職業(yè)在以前被認(rèn)為是最不可能被人工智能取代的職業(yè)。所以，未來(lái)還有什么職業(yè)不能被人工智能取代呢？

在生活上，號(hào)稱(chēng)儲(chǔ)蓄抽水機(jī)的樓市哀鴻遍野，巨無(wú)霸的知名地產(chǎn)公司持續(xù)“暴雷”，如同放煙花。號(hào)稱(chēng)百姓造夢(mèng)機(jī)的股市變成4噩夢(mèng)制造機(jī)。醫(yī)療行業(yè)的整頓，讓我們知道這個(gè)行業(yè)的水有多深。應(yīng)屆畢業(yè)生就業(yè)率再創(chuàng)歷史新低，各個(gè)年齡階段性的失業(yè)率屢創(chuàng)歷史新高。

綜上，我們的工作隨時(shí)可能失業(yè)，年輕人就業(yè)越來(lái)越難；樓市有風(fēng)險(xiǎn)，股市都是坑；黑天鵝（不知道的風(fēng)險(xiǎn)）不可預(yù)測(cè)，灰犀牛（已知風(fēng)險(xiǎn)）滿街跑，未來(lái)充滿不確定性，大家不敢投資，而是把錢(qián)存入銀行，但是，存成定期造成取款困難，不建議把雞蛋都放在一個(gè)籃子里。

【2】存款利率越來(lái)越低。

近年來(lái)，尤其是2023年以來(lái)，我國(guó)的銀行存款利率經(jīng)過(guò)了幾輪下調(diào)，持續(xù)走低，現(xiàn)在已經(jīng)是不忍直視了。中農(nóng)工建等國(guó)有四大銀行率先下調(diào)存款利率，中小銀行緊隨其后，存款利率進(jìn)入“2字頭”時(shí)代，三年期和五年期存款利率也跌至3%以下。

老百姓心里慌慌，但又無(wú)可奈何。一邊是物價(jià)上漲帶來(lái)的通脹，一邊是持續(xù)走低的存款利率，還有一邊是無(wú)處可去的投資環(huán)境。存款利息不足以抵消通貨膨脹的影響，用百姓的話說(shuō)，錢(qián)，越來(lái)越“毛”了。

我們都知道國(guó)有大型銀行的存款相對(duì)安全，但把所有錢(qián)都存入銀行，尤其是存成“死期”，就會(huì)眼睜睜地看著存款利息年年跑輸通脹率，躺在家里，錢(qián)變得越來(lái)越不值錢(qián)。

【3】定期存款的流動(dòng)性太差。

商業(yè)上有一個(gè)定律：不怕錢(qián)少，就怕不流動(dòng)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)重視“現(xiàn)金流”，我們百姓也要重視“流動(dòng)性”。

舉一個(gè)例子：期權(quán)給你一百萬(wàn)，不如給你月薪三萬(wàn)塊。月月都有工資到手，這就是“現(xiàn)金流”，未來(lái)的期權(quán)相當(dāng)于“死期”，讓人心里不踏實(shí)。

定期存款，雖然作為咱們老百姓一種傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式，但它的收益率和流動(dòng)性一直不太好。所以，不要把所有的存款都是存成三年五年甚至以上的定期，導(dǎo)致你遇到急事時(shí)無(wú)法提現(xiàn)，如果非要提前支取，只能算活期存款利率（0.2%），造成的損失還是比較大的。

PS：咱們老百姓如何根據(jù)個(gè)人情況進(jìn)行優(yōu)化組合儲(chǔ)蓄和投資呢？

有一句名言：不要把所有雞蛋都放在一個(gè)籃子里。這句話，既提醒了風(fēng)險(xiǎn)，也提醒了組合投資的重要性。我們應(yīng)該把資金分散配置在存款、股票、基金、黃金等多個(gè)品種上，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，盡可能提高收益。

那么，組合投資、優(yōu)化理財(cái)，這是一門(mén)技術(shù)。退休人員，受當(dāng)年歷史因素，他們很多人對(duì)各類(lèi)理財(cái)知識(shí)和技巧缺乏了解，心態(tài)也不是很好，特別容易“盲目從眾”，千萬(wàn)不要走兩個(gè)極端：要么都存成定期、缺乏流動(dòng)性，要么盲目投資高風(fēng)險(xiǎn)品種，甚至可能虧掉本金。

所以，奉勸退休人員，一定要注意理財(cái)安全和收益率。所以，在選擇定期存款時(shí)，需要注意以下這3點(diǎn)：

一是定期存款的時(shí)間不宜過(guò)長(zhǎng)。年齡大了，急需錢(qián)的時(shí)候多了，考慮到流動(dòng)性，不要全部存成死期，可存1-2年期的中短期定期存款，滾動(dòng)取現(xiàn)，以備急需。

二是不要把所有錢(qián)都存在中小銀行。有些退休老人貪圖中小銀行的稍微高一點(diǎn)點(diǎn)的利息，就把自己的“老本”都存在中小銀行，這是高風(fēng)險(xiǎn)的行為。一旦中小銀行倒閉，沒(méi)有50萬(wàn)元的白名單，你們將全部損失本金。

三是定期存款和投資相結(jié)合。對(duì)于退休老人來(lái)說(shuō)，要根據(jù)自己的年齡、身體、子女等各種因素進(jìn)行綜合考慮，然后再進(jìn)行組合投資。比如，你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，就可以按照“5:3:2”的比例進(jìn)行組合，即：50%存在銀行（中期、長(zhǎng)期搭配，時(shí)間滾動(dòng)起來(lái)），30%的存成靈活存款（短期、活期）以備急需，20%投入優(yōu)良的資產(chǎn)（優(yōu)質(zhì)股票），以博取未來(lái)牛市帶來(lái)的高彈性收益。

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