又有險(xiǎn)企探路 MGA 模式。8 月 15 日，信美人壽相互保險(xiǎn)社深圳分社（以下簡(jiǎn)稱 " 信美深分 "）與誠(chéng)煒保險(xiǎn)代理有限公司深圳分公司（以下簡(jiǎn)稱 " 誠(chéng)煒深分 "）宣布合作，雙方將在深圳市場(chǎng)嘗試 MGA 的業(yè)務(wù)模式。

近兩年，越來(lái)越多的地區(qū)監(jiān)管和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)始關(guān)注和重視 MGA 模式。不過(guò)，不同地區(qū)的監(jiān)管也表現(xiàn)出不同的態(tài)度。在國(guó)外市場(chǎng)上發(fā)展火熱的 MGA 模式，能否在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展？對(duì)入局的機(jī)構(gòu)又提出了怎樣的要求？

所謂 MGA（Managing General Agent）模式，即授權(quán)承保代理，也稱為 " 管理型總代理 "，是指保險(xiǎn)人將其承保權(quán)限授權(quán)給一家代理人。

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不同于傳統(tǒng)合作模式中的 " 分銷 "，MGA 模式中，保險(xiǎn)公司授權(quán)中介機(jī)構(gòu)的內(nèi)容除市場(chǎng)營(yíng)銷外，還涉及核保、承保、支付、理賠，風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品定制，甚至包括精算和再保業(yè)務(wù)。一般來(lái)說(shuō)，MGA 主體一般是保險(xiǎn)公司授權(quán)的全國(guó)性中介機(jī)構(gòu)，通過(guò)與保險(xiǎn)公司簽訂轉(zhuǎn)委托協(xié)議搭建合作橋梁。MGA 向保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品管理、分銷管理等服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品配置后發(fā)放給其他保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行銷售。

近兩年，MGA 模式在國(guó)內(nèi)有漸起之勢(shì)。8 月 15 日，信美深分與誠(chéng)煒深分宣布合作，雙方將在深圳市場(chǎng)通過(guò) MGA 的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行合作探索。據(jù)了解，兩機(jī)構(gòu)將會(huì)分步驟進(jìn)行有效嘗試，第一階段，雙方簽署 MGA 合作協(xié)議，落實(shí)業(yè)務(wù)模式合作探索；第二階段，落地 MGA 平臺(tái)搭建，跑通業(yè)務(wù)模式；第三階段，產(chǎn)品定制合作。

除了信美深分，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)泛華控股集團(tuán)（以下簡(jiǎn)稱 " 泛華 "）也于去年末收購(gòu)了一家 MGA 平臺(tái)中融慧金信息科技有限公司，探路 MGA 模式，宣布打造泛華公共平臺(tái)。

實(shí)際上，在國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)，MGA 已成為一種成熟的商業(yè)模式，在該商業(yè)模式下，保險(xiǎn)公司與 MGA 訂立授權(quán)協(xié)議，由保險(xiǎn)公司授權(quán) MGA 承擔(dān)部分應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任，MGA 權(quán)限的大小取決于保險(xiǎn)公司與 MGA 授權(quán)協(xié)議的約定。但在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，MGA 模式并沒(méi)有大面積普及。

談及 MGA 模式的發(fā)展，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中指出，MGA 模式就是在保險(xiǎn)公司和部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)之間重新進(jìn)行分工協(xié)作，更好地發(fā)揮管理型保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品研發(fā)、銷售管理、核保風(fēng)控、查勘定損、理賠服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)減量管理等方面的能力。

" 相對(duì)來(lái)說(shuō)，自身力量不足，又希望能夠快速開(kāi)拓市場(chǎng)的中小型保險(xiǎn)公司更愿意采用這種模式。當(dāng)然，這也需要保險(xiǎn)公司有能力對(duì)管理型保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。" 李文中補(bǔ)充表示。

監(jiān)管支持與審慎并行

雖然部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)有所探路，但目前不同地區(qū)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于 MGA 模式有不同態(tài)度，有支持者，也有反對(duì)者。

原北京銀保監(jiān)局、原深圳銀保監(jiān)局都曾發(fā)文鼓勵(lì) MGA 這一模式發(fā)展。2022 年 8 月，原北京銀保監(jiān)局下發(fā)《支持和規(guī)范管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)發(fā)展工作方案（征求意見(jiàn)稿）》，擬定推動(dòng)北京地區(qū)一批有條件、有能力、有意愿的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)質(zhì)和管理價(jià)值，規(guī)范有序開(kāi)展管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。

同樣在 2022 年 8 月，原廣東銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于構(gòu)建新型廣東保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系推進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》也提及：借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，研究具備資質(zhì)能力的保險(xiǎn)專業(yè)代理或經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)開(kāi)展管理型總代理（MGA）的可行性并先行先試進(jìn)行探索。

此次信美深分與誠(chéng)煒深分合作的政策基礎(chǔ)，是基于原深圳銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)構(gòu)建新型保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系的實(shí)施意見(jiàn)》，其中提到 " 保險(xiǎn)公司要建立權(quán)責(zé)明晰的中介渠道業(yè)務(wù)管理制度體系，加強(qiáng)對(duì)合作保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的管理，不斷探索管理型總代理（MGA）模式的有效管理 "。

不過(guò)，也有一些地區(qū)明確表示反對(duì) MGA 這一模式。例如原河南銀保監(jiān)局曾于 2021 年 11 月下發(fā)《河南銀保監(jiān)局辦公室關(guān)于規(guī)范人身險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作方式的通知》，明確叫停人身險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以 " 管理型總代理（MGA）" 方式進(jìn)行合作，認(rèn)為該合作方式涉嫌虛掛保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)合作中介渠道的有效管理。

為何不同地區(qū)監(jiān)管對(duì) MGA 模式態(tài)度不一？李文中認(rèn)為，一些地方反對(duì) MGA 模式，主要是擔(dān)心管理型專業(yè)中介只是變成保險(xiǎn)產(chǎn)品的總經(jīng)銷、總代理，增加了代理的層級(jí)，涉嫌壟斷，而不能改善對(duì)中介市場(chǎng)的規(guī)范管理反而添亂。資深精算師徐昱琛進(jìn)一步表示，相對(duì)于傳統(tǒng)一對(duì)一的保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作，在 MGA 模式中，還會(huì)涉及不同層級(jí)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，如果保險(xiǎn)銷售過(guò)程中存在銷售誤導(dǎo)等違規(guī)行為，追責(zé)會(huì)更難。

長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展關(guān)鍵在各司其職

盡管業(yè)界對(duì) MGA 模式褒貶不一，但 MGA 模式在國(guó)外已經(jīng)有很高的滲透率。

在國(guó)外市場(chǎng)上發(fā)展火熱的 MGA 模式，能否在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展？今年 5 月，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)中介生態(tài)圈藍(lán)皮書(shū)》曾提到，MGA 模式在我國(guó)具有廣泛的發(fā)展前景，一是消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)需求日益增強(qiáng)，為 MGA 模式創(chuàng)造良好發(fā)展空間；二是 MGA 模式有助于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型，MGA 模式可促進(jìn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司之間的合作，提升保險(xiǎn)公司的承保能力，協(xié)助保險(xiǎn)公司在不同地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

不過(guò)，發(fā)展 MGA 模式對(duì)保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)都提出了一定要求。李文中表示，發(fā)展 MGA 模式的關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司與管理型中介機(jī)構(gòu)之間的合作模式與合作內(nèi)容，要有豐富的合作內(nèi)容，充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的力量來(lái)彌補(bǔ)和提升自己的不足，而且要明確銷售管理的重點(diǎn)是銷售行為的規(guī)范和引導(dǎo)，而不能只是代理層級(jí)的增加和簡(jiǎn)單追求業(yè)務(wù)銷量。

對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，也需要考慮如何做才能讓 MGA 模式走得長(zhǎng)遠(yuǎn)。徐昱琛認(rèn)為，各司其職是重中之重。首先是保險(xiǎn)公司能夠提供好的產(chǎn)品、提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，來(lái)滿足市場(chǎng)需求；二是，管理型中介機(jī)構(gòu)需要針對(duì)銷售的管理、核保等方面，更好地履行責(zé)任。因?yàn)樵诳偞韰f(xié)議下，管理型中介不僅僅是一個(gè)銷售機(jī)構(gòu)，它還會(huì)有經(jīng)營(yíng)管理的職能。因此，管理型中介要履行相應(yīng)的責(zé)任；三是，對(duì)于銷售機(jī)構(gòu)而言，在宣傳方面需要具有專業(yè)性，避免出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 李秀梅

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