深圳羅湖推進(jìn)預(yù)付式領(lǐng)域應(yīng)用數(shù)幣試點推廣。 羅湖市場監(jiān)管局供圖

市民在深圳龍華區(qū)一家超市用“數(shù)字人民幣春節(jié)留深紅包”采購食品。 　　新華社資料圖

(資料圖片僅供參考)

從幾百元的理發(fā)卡、洗車卡、餐飲卡，到成千上萬元的健身卡、培訓(xùn)卡、美容卡，預(yù)付式經(jīng)營常見于企業(yè)經(jīng)營和居民消費的各個領(lǐng)域。然而，退卡難、退費難、發(fā)卡機構(gòu)卷款跑路等現(xiàn)象也時有發(fā)生。來自深圳市消費者委員會數(shù)據(jù)顯示，去年共收到預(yù)付式消費投訴超萬宗。

如何破解預(yù)付式經(jīng)營的監(jiān)管難題，切實維護(hù)好消費者合法權(quán)益？有分析人士認(rèn)為，預(yù)付式消費維權(quán)難、相關(guān)部門監(jiān)管存在職責(zé)交叉問題，如何從根源解決預(yù)收資金的監(jiān)管，為預(yù)收資金加上“安全閥”是解決問題的關(guān)鍵。今年6月，深圳啟動預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域應(yīng)用數(shù)字人民幣試點推廣，此舉在全國范圍內(nèi)尚屬首次，被視為破解預(yù)付式經(jīng)營難題的關(guān)鍵舉措。

去年深圳市消委會收到預(yù)付式消費投訴超萬宗

消費是經(jīng)濟(jì)增長的重要動力，良好的消費環(huán)境是經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。近年來，市委、市政府高度重視優(yōu)化消費環(huán)境工作，出臺專門措施打造放心消費環(huán)境，有力推動深圳全國百城消費者滿意度從2020年的第57名躍升至2022年的第12名。

成效十分顯著，但也還有不少短板。預(yù)付式消費領(lǐng)域存在的問題就是最突出的短板。有關(guān)預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域退卡退費難、商家跑路等與人民群眾切身利益息息相關(guān)的問題較為頻發(fā)，發(fā)卡機構(gòu)卷款跑路、倒閉失聯(lián)的現(xiàn)象時有發(fā)生，消費者切身利益受損，真正是“小小一張卡、為難幾十家”。

今年3月1日，多位在深圳市各區(qū)一連鎖瑜伽門店內(nèi)購課的消費者反映，她們在門店內(nèi)花費數(shù)千至數(shù)萬元購買了瑜伽課程，而門店卻突然宣布停業(yè)，部分門店工作人員失聯(lián)，涉及金額數(shù)百萬元。而這僅僅是預(yù)付式消費維權(quán)事件的冰山一角。深圳市消委會提供的數(shù)據(jù)顯示，2022年消委會共收到預(yù)付式消費投訴超萬宗，同比上升3.42%，其中消費者投訴經(jīng)營者停業(yè)或關(guān)門跑路的投訴占預(yù)付式消費投訴總量的23.6%。

數(shù)幣不可篡改 可規(guī)避資金違規(guī)挪用風(fēng)險

據(jù)介紹，數(shù)字人民幣具有可控匿名、不可篡改、可編程等特征。在預(yù)付式經(jīng)營治理中引入數(shù)字人民幣，實際上就是采用數(shù)字人民幣智能合約進(jìn)行預(yù)付資金管理。通過消費者、經(jīng)營者及數(shù)字人民幣運營機構(gòu)，對預(yù)付資金加載智能合約，采取消費者和經(jīng)營者協(xié)商一致、按照約定支取預(yù)付資金的方式，實現(xiàn)交易的順利完成。

這種交易方式一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費者預(yù)付的資金；另一方面，在實際消費之前，預(yù)付資金仍然屬于凍結(jié)狀態(tài)，有效保護(hù)消費者資金安全。同時使用數(shù)字人民幣還能夠?qū)崿F(xiàn)對預(yù)付式資金的可追溯管理，確保預(yù)付式資金不被挪用，為面臨可能存在的預(yù)付式經(jīng)營者“爆雷”“跑路”等極端情形，為消費者追回?fù)p失提供證據(jù)保障。

在數(shù)字人民幣預(yù)付式監(jiān)管模式下，每一筆預(yù)付費訂單資金均加載智能合約，實現(xiàn)一定比例的資金自動凍結(jié)，在滿足消費者與商家簽訂合約的相關(guān)條款后，凍結(jié)資金可在規(guī)定時間內(nèi)逐步解凍，如“一課一釋”“一周一釋”“一月一釋”等，無需引入第三方“中間人”角色，徹底規(guī)避資金違規(guī)挪用風(fēng)險，而且靈活及時的監(jiān)管資金釋放方式還可緩解商家因資金監(jiān)管帶來的現(xiàn)金流緊張問題。

比如說，消費者徐先生預(yù)付了5000塊錢美容美發(fā)卡，實際僅消費200元。那么200塊錢是歸屬于商家，如果出現(xiàn)商家跑路等問題，剩余的4800塊錢依然在數(shù)字人民幣的賬戶上進(jìn)行監(jiān)管，消費者可以更好地去追索這筆錢。這一舉措，可以很好地解決退款難、追償難等預(yù)付式消費痛點問題。

推進(jìn)數(shù)幣在預(yù)付式領(lǐng)域規(guī)模化應(yīng)用

深圳推動數(shù)字人民幣在預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域的試點由點到面，逐步深入。從2022年深圳發(fā)布全國首個數(shù)字人民幣教培機構(gòu)預(yù)付式平臺以來，逐步將試點延伸至文旅、餐飲、寵物、運動健身等行業(yè)。今年6月以來，在深圳市市場監(jiān)管局的指導(dǎo)下，寶安、龍崗、羅湖、南山、坪山等各區(qū)積極落實預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域?qū)ｍ椫卫?，豐富拓展數(shù)字人民幣試點場景，陸續(xù)在教培、健身、美容美發(fā)、重點餐飲、寵物服務(wù)等預(yù)付式重點消費領(lǐng)域場景的推廣應(yīng)用，取得初步成效。

以農(nóng)行深圳分行數(shù)字人民幣應(yīng)用為例，今年5月，在市市場監(jiān)管局和深圳人行的指導(dǎo)下，農(nóng)行深圳分行與福田區(qū)政府開展教培行業(yè)數(shù)幣預(yù)付試點的全面戰(zhàn)略合作，合力推進(jìn)數(shù)幣預(yù)付試點工作向全行業(yè)拓展。目前，農(nóng)行數(shù)幣預(yù)付平臺已服務(wù)商戶超40家，覆蓋教培、餐飲、診療、養(yǎng)老、體育五大行業(yè)板塊，累計為超900位消費者提供預(yù)付資金智能監(jiān)管保障，監(jiān)管資金逾270萬元。

然而，數(shù)字人民幣的推廣應(yīng)用，不僅與政策推動相關(guān)，更是市場需求驅(qū)動的結(jié)果。

預(yù)付式消費模式之所以存在，是該模式下能夠幫助經(jīng)營主體快速匯攏資金，確保經(jīng)營資金流。同時部分商家也通過打折優(yōu)惠等促銷手段，引導(dǎo)消費者采用預(yù)付消費模式。引入數(shù)字人民幣就意味著，商家將失去這部分“現(xiàn)金流”，商戶積極性或受影響，甚至取消相關(guān)的優(yōu)惠促銷活動。

如何兼顧消費者和經(jīng)營者的雙邊訴求，提高商家和消費者接受數(shù)字人民幣的方式，成為推進(jìn)數(shù)幣在預(yù)付式領(lǐng)域規(guī)模化應(yīng)用的關(guān)鍵。有人士建議，可以將“信貸”服務(wù)與數(shù)字人民幣結(jié)合的方式進(jìn)行破題。

記者了解到，深圳在推進(jìn)數(shù)字人民幣在預(yù)付式消費領(lǐng)域應(yīng)用過程中，已在聯(lián)合相關(guān)部門，為商家提供相應(yīng)的信貸支持，通過手續(xù)費減費讓利等服務(wù)，減少對商家資金流動性的影響，進(jìn)而提高商戶積極性?！　　　?/p>

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比如說，消費者預(yù)付了5000塊錢美容美發(fā)卡，實際僅消費200元。那么200塊錢是歸屬于商家，如果出現(xiàn)商家跑路等問題，剩余的4800塊錢依然在數(shù)字人民幣的賬戶上進(jìn)行監(jiān)管，消費者可以更好地去追索這筆錢。

采寫：南都記者 張艷麗

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