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全球速看:提前還貸潮,來了……

來源: 地產(chǎn)情報站2023-02-01 22:37:33
  

提前還貸的風,已經(jīng)吹很長一段時間了。

主要是前幾年買房的人實在倒霉,他們不僅買房買在了最高點,就連房貸利率也站在高位。很多人吭哧吭哧還了好幾年房貸,結(jié)果扭頭一看,發(fā)現(xiàn)自己還的都是利息,本金幾乎沒動,這誰受得了啊?


(資料圖)

合著這些人辛辛苦苦還房貸,結(jié)果到頭來,他們是省吃儉用養(yǎng)銀行?

01 銀行躺著賺錢

都說現(xiàn)在各行賺錢不容易,可銀行這錢,未免也來得太輕松,前幾年高息放出去的貸,現(xiàn)在坐著收利息……

倘若現(xiàn)在形勢好,大家有奔頭,這部分的利息也就忍了,反正能從其他地方掙回來;但現(xiàn)在大環(huán)境太差,銀行還能賺錢這么容易,那就太傷人心了。

說句不好聽的,提前還貸的風能吹起來,大半都是銀行的鍋。

這兩年的樓市很衰,房子賣不出去,各地都在想辦法救市,房貸利率也跟著一降再降。截至2023年1月底,首套房貸利率最低已經(jīng)降到了3.7%。

但這一切都跟存量房貸沒關系,存量房貸還是那么高,說到底,是銀行不愿意吐出這塊已經(jīng)咽下去的肥肉,存量房貸一直沒有實質(zhì)性改變。

如果你不想讓銀行躺著賺錢,可能只有一條路可走了——

提前還貸。

把銀行的路斷了,讓他們沒錢可賺。

02 利息本金不相上下

咱們國家的房貸利率,一直都很高,趕上房價上漲的時候,銀行還會瘋狂加點。

前幾年買房的人,房貸利率大多都是5個點,6個點的也不少見,累積下來,這筆利息相當驚人。

做道算術題,100萬的貸款,分30年,以6%的房貸利率計算,我們能夠發(fā)現(xiàn):

選擇等額本息的還款方式,30年的利息高達115.8萬,比本金還高;

選擇等額本金的還款方式,30年的利息約為90.25萬,稍稍低于本金。

無論是哪種還款方式,30年分期下來,產(chǎn)生的利息都能跟本金一較高低了。

值得一提的是,銀行的還貸方式是先還利息,再還本金。如果你是剛剛開始還貸,會很驚訝地發(fā)現(xiàn),自己這幾年還的都是利息——

銀行為你提供的還款方式有兩種,一種是等額本金,另一種是等額本息。

其中,等額本金的最大特點是每月還款金額不同,逐月遞減。這跟它的算法有關,等額本金就是每月還款的本金數(shù)量相同,利息隨著本金的減少逐步遞減,貸款人在還款初期的壓力會很大。

等額本息雖然每月還款的金額一致,但這筆錢里面卻是另有玄機,先還利息,再換本金,每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

無論你選擇哪種還款方式,都是避不開利息。

只能說,銀行是真的雞賊,無論你選擇哪種還款方式,最后都是先還利息再還本金,你永遠不必擔心銀行吃虧,吃虧都是老實人的事。

而銀行在收取利息上的“小心機”,也讓提前還貸的這一操作,不能適配所有人。

03 什么人適合提前還?

提前還貸雖然很好,但站長勸你別急,先把家里情況摸清楚了,再來決定自己要不要提前還房貸。

該不該提前還貸,關鍵是看年限——如果你貸款30年,已經(jīng)還了十多年,真的沒必要提前還款,利息都還得差不多了,剩下的大多是本金,你這時候要選擇提前還貸,那真是就是白白便宜銀行了。

不僅利息到手,本金也提前歸還了,真正受傷的只有你一個。

如果真想提前還款,站長建議你以5年為一個期限,還款年限低于5年的,趕緊查查自己還有多少本金未還,能夠提前預約還款的,就趁早還了吧。

還款年限高于5年,還的利息太多了,此時貿(mào)然選擇提前還款,多少有點兒不劃算,所以提前還款這事得看你自己的取舍了。

還款超過10年的,真的就不建議還了。

另外,選擇等額本息的小伙伴也要注意,因為等額本息的計算方式有一丟丟坑,在每次還款結(jié)算時,剩余本金產(chǎn)生的利息會跟剩余本金(貸款余額)一起計算,換言之,等額本息還將計算未付利息。

這也是等額本息產(chǎn)生的利息,要高于等額本金的原因。

如果你當初選擇的是等額本息,還款時間沒超過5年,站長建議你在能力范圍內(nèi)盡快還款,減少“損失利息”。

不過,如果你選擇的是公積金貸款,那就沒啥必要提前還款了,主要是因為公積金的貸款利率非常低,你在銀行存?zhèn)€定期的利率也能勉強趕上貸款利率了。

除此之外,提前還貸還要注意的一個點就是違約金,很多銀行并不愿意購房者提前還貸,所以會設置各種門檻,甚至會用違約金來阻止他們。

畢竟咱們中國老百姓是真老實,勤勤懇懇還房貸,不到萬不得已不斷供,所以房貸一直都是銀行的優(yōu)質(zhì)貸款。

要想提前還貸的小伙伴,最好先看看自己的貸款合同,有沒有涉及到違約金的部分。如果違約金的數(shù)目過大,那就得不償失了——

老話都說欠債還錢天經(jīng)地義,大伙兒可能都沒想過,有一天,還錢也會變得這么難!

04 結(jié)語

別考慮通貨膨脹的事,那不是你一個平頭老百姓該考慮的事兒。

在現(xiàn)實中,絕大多數(shù)人即使握著一筆錢,也沒啥用,普通人沒那么多的賺錢路子,很難錢生錢。天天考慮通貨膨脹的那些人,最后你可能誰也跑不過。

再加上現(xiàn)在各行各業(yè)都不景氣,房地產(chǎn)的復蘇緩慢,2023年1月開局不順,返鄉(xiāng)置業(yè)帶來的成交量并未拉起樓市,30個重點城市的成交量環(huán)比下降41%,同比下降41%。

在這樣的形勢下,高房貸就像一顆定時炸彈,老百姓每天提心吊膽地記掛著,生怕自己哪天還不上貸款,房子被拍賣了,結(jié)果拍賣款還不夠房貸的。

提前還貸,只是普通人在危機面前做出的一個選擇。

畢竟,咱們的老祖宗早就說了,無債一身輕。

關鍵詞: 銀行存款 提前還貸潮

責任編輯:sdnew003

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