來源：金融時(shí)報(bào)

正在還房貸的小伙伴注意了，今年1月1日起，很多人的月供要降了！

去年一年，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）多次下降利好“房貸一族”，在一定程度上減少房貸支出。作為住房抵押貸款利率的定價(jià)基準(zhǔn)，5年期以上LPR備受大家的關(guān)注。

(資料圖片)

去年以來，我國LPR已經(jīng)下降3次，其中5年期以上LPR共下降35個(gè)基點(diǎn)。此外，存量公積金貸款也于1月1日重新定價(jià)，部分還貸者可享受“雙重利好”。

哪些人可以少還房貸？具體能省多少錢？你的月供變沒變？讓我們一起來看！

提問：

什么是重定價(jià)日和重定價(jià)周期？

回答：

金融時(shí)報(bào)記者：重定價(jià)日，就是您與銀行約定的利率調(diào)整的日子。個(gè)人房貸的重定價(jià)日一般是每年的1月1日，或者每年與貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)的日期（簡(jiǎn)稱“對(duì)應(yīng)日”）。在這一天，房貸利率將以重定價(jià)日最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR為新的基準(zhǔn)進(jìn)行重新定價(jià)。

重定價(jià)周期，就是從本次重定價(jià)日到下次重定價(jià)日之間的時(shí)間長度。重定價(jià)周期最短為1年，最長為合同期限。大部分購房者選擇的重定價(jià)周期為1年，這樣可以及時(shí)享受到利率下行所帶來的利息優(yōu)惠。

提問：

LPR下降會(huì)如何影響消費(fèi)者的房貸？

回答：

招聯(lián)首席研究員董希淼：LPR是貸款的定價(jià)基準(zhǔn)，LPR下降總體上有助于引導(dǎo)貸款利率下行。房貸利率由LPR和加點(diǎn)兩部分組成，由于絕大多數(shù)個(gè)人住房貸款以5年期以上LPR作為定價(jià)基準(zhǔn)，2022年5年期以上LPR下降35個(gè)基點(diǎn)，即房貸利率從“4.65%+加點(diǎn)”調(diào)整為“4.3%+加點(diǎn)”，有力地推動(dòng)房貸利率降低，減輕了居民住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)。

對(duì)新增房貸而言，直接以LPR作為定價(jià)基準(zhǔn)，如果銀行不提高加點(diǎn)（目前情況下銀行提高加點(diǎn)的可能性較低），房貸利率相較上年將明顯降低。

對(duì)存量房貸而言，如果選擇浮動(dòng)利率，房貸利率將在重定價(jià)日之后下調(diào)。因?yàn)檩^多房貸以1月1日為重定價(jià)日，實(shí)際上多數(shù)房貸利率已經(jīng)下調(diào)，居民房貸支出的壓力正在減輕。

提問：

我的房貸利率重定價(jià)日為1月1日，這之后我的房貸會(huì)有什么變化，能省多少？

回答：

金融時(shí)報(bào)記者：以北京地區(qū)為例，目前，北京地區(qū)銀行執(zhí)行的是首套房商貸利率在5年期以上LPR基礎(chǔ)上，上行55個(gè)基點(diǎn)；二套房商貸則是上行105個(gè)基點(diǎn)。1月1日重定價(jià)后，北京首套個(gè)人住房商貸的利率為4.3%加55個(gè)基點(diǎn)，即4.85%；二套住房商貸利率為4.3%加105個(gè)基點(diǎn)，即5.35%。

那么，究竟能省多少錢？以北京地區(qū)為例，若用戶當(dāng)前商貸100萬元，還款期限25年，等額本息還款，經(jīng)記者計(jì)算，由于2022年5年期以上LPR共下降35個(gè)基點(diǎn)，1月1日重定價(jià)后，首套房月供可少還204.18元，25年整體減少利息支出約6萬元。二套房月供每月可少還209.26元，25年整體減少利息支出約6.3萬元。

提問：

為什么我的房貸還沒變？

回答：

金融時(shí)報(bào)記者：如果你的房貸選擇的是固定利率，那么5年期以上LPR下降對(duì)你沒有任何影響，利息支出依舊不變。

如果你沒有選擇以1月1日為重定價(jià)日，而是以每年與貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)的日期（簡(jiǎn)稱“對(duì)應(yīng)日”）為重新定價(jià)日，本次你的房貸利率也不變。但是不用著急，到了對(duì)應(yīng)日，你的房貸利率也會(huì)調(diào)整。例如，重定價(jià)日為4月5日，自4月5日起，你的房貸利率將調(diào)整為“3月份五年期以上LPR+加點(diǎn)”。

提問：

1月1日起，公積金貸款利率怎么變化？

回答：

金融時(shí)報(bào)記者：中國人民銀行決定，自2022年10月1日起，下調(diào)首套個(gè)人住房公積金貸款利率0.15個(gè)百分點(diǎn)，5年以下（含5年）和5年以上利率分別調(diào)整為2.6%和3.1%。第二套個(gè)人住房公積金貸款利率政策保持不變。

對(duì)于2022年10月1日后新申請(qǐng)或尚未放款的首套個(gè)人住房公積金貸款，利率按調(diào)整后執(zhí)行。

而2022年10月1日前已發(fā)放的存量住房公積金貸款，利率于2023年1月1日起進(jìn)行調(diào)整。

招商銀行某支行客戶經(jīng)理：由于2023年1月還的是2022年12月的住房公積金貸款，公積金貸款利率下調(diào)在2023年2月的還款中才會(huì)體現(xiàn)，屆時(shí)購房者的還款額將按照下調(diào)后的3.1%來計(jì)算。

調(diào)整后能省多少錢？

若公積金貸款期限為5年及以下、公積金個(gè)人住房貸款100萬元、還款期限5年，1月1日調(diào)整后，利率下降0.15個(gè)百分點(diǎn)至2.6%，月供額將從之前的17857.81元減少到17791.49元，減少了66.32元。全部本息將減少約7600元。

若公積金貸款期限為5年以上、公積金個(gè)人住房貸款100萬元、還款期限25年，1月1日調(diào)整后，利率下降0.15個(gè)百分點(diǎn)至3.1%，月供額將從之前的4873.16元減少到4794.29元，減少了78.87元。全部本息將減少23661元。

提問：

商貸+公積金貸款組合是不是能享受“雙重省錢”？能省多少？

回答：

金融時(shí)報(bào)記者：對(duì)于首套房貸款中，能享受“雙重省錢”的存量房貸，以北京地區(qū)用戶為例，在等額本息計(jì)算方式下，假設(shè)當(dāng)前貸款組合為：商貸100萬元+公積金個(gè)人住房貸款100萬元，還款期限均為25年，那么2023年1月1日起，合計(jì)月供可少還283.05元，25年整體減少利息支出約8.5萬元。

提問：

未來房貸利率還會(huì)繼續(xù)降低嗎？

回答：

招聯(lián)首席研究員董希淼：在當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)仍然較為低迷的背景下，“因城施策支持剛性和改善性住房需求”“推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸成本”“做好新市民、青年人等住房金融服務(wù)”都是政策面反復(fù)強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)，也是下一步發(fā)力的重點(diǎn)。預(yù)計(jì)今年將繼續(xù)發(fā)力減輕居民住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步激發(fā)居民住房消費(fèi)需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，更好地推動(dòng)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步恢復(fù)。

關(guān)鍵詞： 房貸利率 公積金貸款