千呼萬喚，終于要降低存量房利率了，39萬億的資金利益要重新分配了。

8月29日，一張《關(guān)于召開個(gè)人住房貸款存量利率調(diào)整項(xiàng)目啟動(dòng)會(huì)議的通知》的截圖8月29日在網(wǎng)上傳播開，圖中顯示，該銀行擬于8月30日（本周三）召開個(gè)人住房貸款存量利率調(diào)整項(xiàng)目啟動(dòng)會(huì)議。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道稱，經(jīng)核實(shí)，該截圖信息為真，即將召開此次會(huì)議的是國(guó)有六大行之一的交通銀行，該會(huì)議由該行零售信貸部牽頭召開。

(資料圖片僅供參考)

另據(jù)8月29日新京報(bào)旗下貝殼財(cái)經(jīng)報(bào)道，招商銀行行長(zhǎng)助理彭家文在近日舉行的2023年中期業(yè)績(jī)交流會(huì)上表示，存量房貸利率下調(diào)勢(shì)在必行，亦是大概率事件。目前招商銀行已經(jīng)制定了預(yù)案， 但還沒有最終的方案。

也就是說，降低存量房房貸利率，招行已經(jīng)有了預(yù)案，交行也準(zhǔn)備開始行動(dòng)。

7月14日，央行上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)情況新聞發(fā)布會(huì)上表示，我們支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款。

8月1日，央行、外匯局召開2023年下半年工作會(huì)議，在部署下半年工作時(shí)明確提到，指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率。

政策用詞也從“支持和鼓勵(lì)”，轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸笇?dǎo)”，政策給予了方向上的明確定調(diào)。

千呼萬喚，一兩個(gè)月后，存量房貸利率終于要迎來實(shí)質(zhì)性的下調(diào)了。

根據(jù)測(cè)算，當(dāng)前存量房貸的規(guī)模高達(dá)38.8萬億元，這將帶來巨大影響。

如何看待降低存量房這件事呢？

1、沒那么大道理，降低存量房利率，就是利益和財(cái)富的再分配，讓利于民。

大家收入下降，都有很深的感受，但是銀行業(yè)的利潤(rùn)，卻高得驚人。

2022年全年，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.3萬億元，同比增長(zhǎng)5.4%。其中，六大國(guó)有行歸母凈利潤(rùn)總計(jì)1.35萬億元，同比增長(zhǎng)5.97%。

在各行各業(yè)都艱難的情況下，只有銀行業(yè)凈利潤(rùn)仍然動(dòng)輒2-3萬億。

所以，銀行業(yè)確實(shí)需要讓利于民，共克時(shí)艱。

2、降低存量房房貸利率，目的不是為了刺激買房，而是減輕民眾負(fù)擔(dān)。

現(xiàn)在一直刺激消費(fèi)，但是為啥消費(fèi)就是上不去？原因很簡(jiǎn)單，民眾壓力太大了。

大家最大的壓力就是，房貸壓力。

尤其是如今就業(yè)很困難，大家收入大幅降低的情況下，房貸壓力更大了。

3年前，我們存量房貸利率5%-6%。現(xiàn)在，房貸利率都普遍降到了3%+，利率相差了20%-30%。

降低存量房利率后，居民房貸壓力能夠減輕30%，每個(gè)月少還個(gè)兩三千，能夠極大地減輕民眾壓力。

3、對(duì)銀行來說，也有一定的好處。

比如，降低存量房利率，可以減少民眾提前還貸，留住優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

4、為什么銀行遲遲不愿意降低存量房貸利率？

一方面，這屬于它讓利，擱誰誰都不情愿仍掉到嘴的肥肉。

另一方面，銀行業(yè)總規(guī)模雖然很大，但是息差壓力也很大。

讓利之后，搞不好銀行會(huì)虧損。

看幾個(gè)數(shù)據(jù)：

2009年，銀行存貸款息差高達(dá)3%以上，即便房貸打七折之后，息差仍然高達(dá)2.28%。

所以說，2009年要求銀行業(yè)讓利，它們就比較痛快，行動(dòng)迅速，因?yàn)橛锌臻g、有實(shí)力。

現(xiàn)在呢？

銀行的凈息差已經(jīng)下跌至2%以下，政策執(zhí)行能力強(qiáng)的國(guó)有行凈息差下降至1.7%。

也就是說，由于息差的限制，銀行再下調(diào)存量房房貸利率，面臨的壓力確實(shí)很大。

更重要的是什么？2009年和現(xiàn)在面臨的市場(chǎng)環(huán)境不一樣。

當(dāng)年，金融系統(tǒng)流行的是“影子銀行”，資金千方百計(jì)地繞過監(jiān)管，進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

也就是說，銀行有足夠的渠道，獲取更高的收益，所以降低存量房房貸利率，銀行能夠通過其他方法彌補(bǔ)。

現(xiàn)在呢？

全市場(chǎng)都面臨“資產(chǎn)荒”，銀行放貸根本放不出去，低價(jià)房貸給國(guó)有企業(yè)后，轉(zhuǎn)手又存進(jìn)了銀行。

房貸已經(jīng)成為各家銀行的主要優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，都靠房貸來支撐。

降低存量房房貸利率后，銀行可能會(huì)出問題。

5、降低存量房利率后，該如何彌補(bǔ)缺口呢？

降低存量房利率后，銀行業(yè)將面臨較大的壓力，這有解決辦法嗎？

當(dāng)然有。

這需要央行對(duì)銀行給予支持，比如定向降準(zhǔn)、設(shè)立結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具、給銀行利息補(bǔ)貼等等。

也就是說，降低房貸利率屬于讓利給老百姓了，別管是商業(yè)銀行讓的，還是央行讓的，老百姓得到實(shí)惠就行了。

最后，我們必須清楚一點(diǎn)，“讓利于民”屬于短期利益分配，也只能是暫時(shí)性政策。

長(zhǎng)期來看，關(guān)鍵是，不與民爭(zhēng)利。保障民營(yíng)企業(yè)的權(quán)利，支撐民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。

否則，蛋糕就會(huì)變得越來越小。

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