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■中國經濟時報記者 孫兆

隨著科技與金融的不斷融合，金融數字化進程持續(xù)加快。央行日前發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告2022》指出，中小銀行借力金融科技，構建數字化管理系統(tǒng)，提升數字化管理水平，金融服務的可獲得性和經營效率大幅提高。同時，要優(yōu)化中小銀行與科技公司的合作模式，明確雙方的權責邊界，強化中小銀行在合作中的自主經營能力，建立健全全面風險管理體系，堅持授信審查、風險控制等核心業(yè)務環(huán)節(jié)不外包。

接受中國經濟時報記者采訪的業(yè)內人士表示，中小銀行與金融科技公司合作，有助于實現優(yōu)勢互補，但二者需要在業(yè)務范圍、風險分擔、法律責任等方面作出詳細界定。

提升數字化水平仍須“補短板”

數字化轉型是對銀行的價值鏈用數字技術進行全面地數字改造，從2022年以來，有關部門陸續(xù)出臺了有關銀行業(yè)數字化轉型的指導意見，為銀行業(yè)數字化轉型描繪了路線圖。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對中國經濟時報記者表示，為順應市場發(fā)展，近年來中小銀行都在積極推進數字化轉型，并通過數字化轉型，不斷提升產品和服務創(chuàng)新能力，更好滿足區(qū)域中小微企業(yè)、“三農”等發(fā)展需求。

“當前，中小銀行數字化轉型也存在一些短板，例如，內部治理有待進一步完善，數字化技術基礎薄弱，規(guī)模效應未體現及投入成本高，產品創(chuàng)新能力不足等。針對于此，未來中小銀行數字化轉型需要持續(xù)完善內部治理，圍繞客戶需求與銀行自身業(yè)務特點、發(fā)展戰(zhàn)略與數字化技術融合，做好數字化轉型發(fā)展的規(guī)劃，提升投入效應；加強中小銀行合作等，減少數據孤島和重復投入等?！敝苊A說。

“中小銀行數字化轉型應著重在以下幾個方面提升?！比摬①徆珪庞霉芾砦瘑T會專家委員安光勇對中國經濟時報記者表示，在技術基礎設施方面，中小銀行需要加強其技術基礎設施建設，包括更新和升級核心銀行系統(tǒng)、建立強大的數據管理和分析能力、提高網絡安全防護等。在用戶體驗方面，中小銀行應注重提升客戶的數字化體驗，開發(fā)易用的移動銀行應用和網上銀行平臺，提供便捷的服務和個性化的金融產品。在數據驅動決策方面，中小銀行需要加強對數據的收集、分析和利用能力，通過數據驅動的決策制定更準確的風險評估模型、客戶需求預測模型等。在人才培養(yǎng)方面，中小銀行應培養(yǎng)數字化轉型所需的人才，包括技術人員、數據分析師、產品經理等，以應對數字化時代的挑戰(zhàn)。

實現優(yōu)勢互補要明確邊界

受限于技術薄弱和消費場景缺乏，中小銀行線上自營獲客能力不足，普遍通過與金融科技平臺合作的方式開展線上業(yè)務。針對于此，央行表示，要優(yōu)化中小銀行與科技公司的合作模式，明確雙方的權責邊界，強化中小銀行在合作中的自主經營能力，建立健全全面風險管理體系，堅持授信審查、風險控制等核心業(yè)務環(huán)節(jié)不外包。

關于中小銀行與金融科技公司合作如何明確雙方邊界，周茂華表示，中小銀行與金融科技公司合作，有助于實現優(yōu)勢互補，互利共贏。但二者在合作時需要明確合作邊界，在提升銀行數字化技術及金融服務賦能時，要更好保護消費者合法權益、數字信息安全等。同時，二者需要在各種業(yè)務范圍、風險分擔、法律責任等方面作出詳細界定。

內蒙古銀行研究發(fā)展部總經理楊海平對中國經濟時報記者表示，中小銀行與金融科技公司合作的邊界問題，要根據中小銀行目前的實踐情況，重點把握好以下方面。

“第一，要結合中小銀行定位、發(fā)展戰(zhàn)略及個體優(yōu)勢，繼續(xù)探索并設計符合自身實際的數字化發(fā)展路徑，不能為了數字化而數字化，也不能因數字化而偏離定位，喪失差異化優(yōu)勢。第二，要充分利用監(jiān)管部門鼓勵大型銀行向中小銀行輸出風控工具和技術的契機，解決數字化過程中投入產出不平衡的難題，提升銀行的數字化能力。第三，要審慎把握與金融科技公司的合作。可以根據自身實際和所面臨的市場，選擇經過多個機構較長時期市場實踐檢驗的主體和模式，并在合作過程中不斷提升銀行的團隊能力?！睏詈Ｆ秸f。

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