最近，多家上市銀行發(fā)布了2023年中期業(yè)績并召開了業(yè)績發(fā)布會，對于存量房貸利率的調(diào)整進展情況，成為了焦點話題。

(資料圖片僅供參考)

眾多銀行紛紛對表示支持降低存量房貸利率，這一趨勢已經(jīng)變得勢在必行。

用最為通俗易懂的話，寫在開篇，解釋為什么存量房貸利率下調(diào)的必須性：

如果不降低，購房者都選擇提前還款，銀行是賺不到多少利息的。而只有降低存量房貸利率，才能保住一部分利息收益。

因此，大可不必為此擔心。

招商銀行行長助理彭家文在8月29日的中期業(yè)績交流會上發(fā)表講話，強調(diào)了降低存量房貸利率的必要性。

他提到，雖然招商銀行已經(jīng)初步制定了計劃，但最終的方案仍在制定中。這一講話立即引發(fā)了廣泛的社會關注。

根據(jù)彭家文的發(fā)言，招商銀行已經(jīng)對存量房貸利率下調(diào)進行了不同情景的測算，包括樂觀、中性和不利情景。

測算結(jié)果顯示，這一舉措的整體影響是可控的?？偟膩砜?，招商銀行將在央行的指導下，遵循市場化和法制化的原則，謹慎有序地推進這一舉措的實施。

除了招商銀行，之前建設銀行首席財務官生柳榮也表達了對存量個人住房貸款利率調(diào)整的支持，盡管具體細則尚未出臺，但這一調(diào)整可能對息差產(chǎn)生下行壓力。

集體表態(tài)降低存量房貸利率的背后，其實就是購房者提前還貸的熱潮仍在繼續(xù)。

根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，截至2022年底，個人住房貸款余額為38.8萬億，相比于2021年底僅增加了4800億元。

而在2021年，個人住房貸款余額從2020年增長到38.32萬億，一年內(nèi)增加了3.88萬億元。

這些數(shù)據(jù)表明，2022年個人住房貸款余額的新增量比2021年少了3.4萬億元，增速也比2021年底低了10%。

也就是說，在當前全年商品房銷售額超過10萬億元、貸款購房規(guī)模仍然較高的情況下，個人住房貸款余額的新增量大幅減少，這意味著提前還款的客戶規(guī)模相對較大。

截至2023年上半年，從目前來看，提前還款的趨勢沒有減弱。

央行數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年，個人住房貸款余額為38.6萬億元，同比下降了0.7%。半年內(nèi)，個人住房貸款余額減少了2000億元。

接下來的問題是，何時以及如何調(diào)整存量房貸利率？

與2008年的情況相似，未來的調(diào)整可能采用一系列措施來降低利率，但各家銀行可能會有差異。市場應該在這方面具有更多的決策權。

回顧2008年，央行曾降低商業(yè)性個人住房貸款利率，并提高了最低首付款比例至20%。多家銀行隨后降低了符合條件的存量房貸利率。

總的來看，存量房貸利率的下調(diào)預計將在第三季度啟動。這將有助于維護房貸市場的秩序，但可能不會鼓勵跨行“轉(zhuǎn)按揭”。

盡管國內(nèi)個人住房貸款余額在二季度下降，但有序的存量房貸利率下調(diào)可以緩解市場波動，同時保持金融機構(gòu)的盈利水平。

人民銀行可以通過政策激勵來支持降息，例如設立結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，以激勵符合條件的商業(yè)銀行提供資金支持。這將有助于減輕提前還貸的壓力，促進居民消費增長和經(jīng)濟恢復。

總之，降低存量房貸利率有助于穩(wěn)定房貸市場秩序，但需要謹慎考慮各銀行的差異，并通過其他方式部分彌補銀行在利息方面的損失。

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