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證券時報記者 秦燕玲

從金融監(jiān)管部門釋放強烈信號，到金融業(yè)界密集發(fā)聲部署，存量房貸利率下調(diào)已箭在弦上。

8月29日，農(nóng)行召開中期業(yè)績發(fā)布會，農(nóng)行副行長林立在回應(yīng)存量房貸利率調(diào)整一事時表示，在有關(guān)政策方案明確后，將抓緊制定具體的操作細則，會盡快完善好合同文本的準備，做好系統(tǒng)銜接。同日，招商銀行召開了中期業(yè)績交流會，關(guān)于存量房貸利率調(diào)整，招商銀行行長助理彭家文表示，目前招行已經(jīng)制定了相應(yīng)的預(yù)案，但還沒有最終的方案，主要考慮是現(xiàn)在有很多因素需要兼顧好。

近期各銀行的中期業(yè)績會上，“存量房貸利率未來走向”幾乎成為高管們的必答題，疊加此前人民銀行有關(guān)商業(yè)銀行存量個人住房貸款利率調(diào)整的表態(tài)由“支持和鼓勵”到“指導(dǎo)”的轉(zhuǎn)變，“不日下調(diào)存量房貸利率”的市場預(yù)期幾乎被推向最高點。

“提前還房貸潮”是各方激烈討論存量房貸利率下調(diào)的重要背景。居民收入預(yù)期信心尚未完全恢復(fù)、各類資產(chǎn)收益欠佳，加之當(dāng)前消費貸、經(jīng)營貸等產(chǎn)品定價偏低，按揭貸款利率超過5%時代“上車”的購房者完全有動力也有空間提前還款，緩解利息償付壓力。這也是市場情緒逐級攀升的重要推力，事關(guān)居民“錢袋子”，任何風(fēng)吹草動都可能形成燎原之勢。

此外，對商業(yè)銀行提前還款壓力的平滑，甚至更長遠地提高居民負債安全性從而降低銀行零售資產(chǎn)質(zhì)量不良發(fā)生可能性，也都為“存量房貸利率下調(diào)”的猜測提供了必要依據(jù)。

作為一道必答題，銀行高管們的回應(yīng)大同小異：“抓緊制定具體操作細則，盡快完善合同文本準備，做好系統(tǒng)銜接”“已經(jīng)制定相應(yīng)預(yù)案”“及時梳理分析，對可能發(fā)生的業(yè)務(wù)調(diào)整已經(jīng)做好預(yù)案”。無論何種回應(yīng)，均指向存量房貸利率調(diào)整政策事實上已進入落地階段。

因此，接下來，“怎么調(diào)”將是金融監(jiān)管層和銀行管理層需共同面對的關(guān)鍵問題。房地產(chǎn)市場“因城施策”原則決定了一刀切的統(tǒng)一下調(diào)政策很難出現(xiàn)，各地情況不一、涉及范圍廣泛，政策調(diào)整的復(fù)雜性和難度由此提升。對銀行而言，存量房貸利率下調(diào)還關(guān)乎自身經(jīng)營發(fā)展。市場研究機構(gòu)測算顯示，按揭利率每下調(diào)10個基點，對整個銀行業(yè)的凈息差影響將達到0.9～1個基點，這也意味著息差下行壓力將進一步加劇，銀行業(yè)的負債成本管控策略也需要有進一步調(diào)整。

多方利益如何平衡？跨部門政策如何配合？諸如此類的問題，都將考驗各地、各行決策者的智慧，期待“開弓”。

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